房贷是选择等额本息好还是等额本金提前还贷陷阱好？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-12-07 10:46 标签： 等额本金提前还贷陷阱

现如今，绝大多数工薪家庭在买房子的时候，都会选择申请房贷，之后出一部分首付的方式来完成的，这就会涉及到房贷还款的问题了。一般来说，房贷还款方式主要有等额本金和等额本息还款法，选择哪一种更划算呢？

等额本金和等额本息还款法的选择

等额本息和等额本金相比较，等额本金产生的总利息会少一些，但是等额本金还款前期还款压力较大，建议大家根据自身情况选择适合自己的还款方式。一般来说，资金充裕的情况下，可以选择等额本金还款的方法。

资料显示，等额本金是指一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，借款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。


现在房贷主要的还款方式是等额本息和等额本金，两种还款方式完全不同，总利息和还款压力更是相差的非常远。那么如果你申请房贷，该怎么选择呢?那等额本息和等额本金区别,选哪个好等，额本息和等额本金提前还款哪个合适？下面，我们一起来看看吧。

现在房贷主要的还款方式是等额本息和等额本金，两种还款方式完全不同，总利息和还款压力更是相差的非常远。那么如果你申请房贷，该怎么选择呢?那等额本息和等额本金区别,选哪个好等，额本息和等额本金提前还款哪个合适？下面，我们一起来看看吧。

等额本息和等额本金哪个划算一些 它们区别,选哪个好

定义：将按揭贷款的本金和利息总额相加，然后平均分摊到还款期的每个月。因此，付款人每个月都要偿还一定的金额，但本金在每月还款中所占的比例逐月增加，利息所占的比例逐月减少。

适宜人群：由于每月还款金额是固定的，家庭收入支出可以有计划地控制，也便于每个家庭根据自己的收入状况确定还款能力。因此，更适合有正常消费计划的家庭，尤其是年轻人，在经济条件下，不允许他们在早期投入过多。这条路可以选择。收入和工作机会相对稳定的群体，如公务员和教师，也适合这种还款方式。

定义：每月分配本金，最后一个交易日至还款日还清利息。因此，还款人前期支付的利息较多，还款负担逐月减轻。

适宜人群：由于每月还款本金金额固定，且支付的利息越来越少，贷款人初期还款压力较大，但随着时间的推移，每月还款金额越来越少。因此，更适合前期还款能力较强的借款人，如经济实力较好的中年人。

家庭每月收入较高且相对稳定，选“等额本金”。

家庭每月收入不高或不稳定，选“等额本息”。

家庭有能力并计划近几年内部分或全额偿还银行贷款的，选“等额本金”。

投资型购房人，为获得较大的资金杠杆，选“等额本息”。

等额本息和等额本金提前还款哪个合适

等额本息和等额本金两者各有利弊，根据个人情况不同选择。等额本金是指在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。等额本息是每月的还款额相同，从本质上来说是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，月还款数不变。

1、每月还款金额不同：等额本金每月还款金额是递减的，用等额本金的方式还款每月会固定偿还金额相同的本金，而利息的支付金额则随着月份的推移往后递减。等额本息是每月偿还相同的金额，早期偿还金额中利息的占比大。

2、产生的利息不同：等额本金还款的总利息要少于等额本息的还款总利息。比如贷款50万元，借款期限为1年，贷款年利率为、8，我们将及时沟通与处理。

日前，公积金贷款再送政策“大礼包”，买房首套与二套首付比例齐下调。不少购房者开始在网上发帖咨询公积金贷款选择等额本息还是等额本金还款更划算，也有购房者咨询提前还贷，欲再出手享受首套购房政策。

根据记者调查，身边20名购房者中，按揭房贷选择等额本息的占比80%，选择等额本金的占20%。大多数选择等额本息的人都表示，因为算账太麻烦，既然开发商和银行在算账时先会推荐等额本息的还款方式，就选了这个，自己并没有多算几遍。同时，有几位选择等额本息的购房者提出疑问：“听说同样的年限下，等额本息还款方式比等额本金还款方式利息支出会高出很多，我是不是吃了很大的亏？”

贷款买房提前还款更划算吗？贷多长时间？等额本金还款呢，还是等额本息？这些问题，我们邀请到欣嵘财务咨询理财师诸垠为大家算算账。

■等额本息：本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。

■等额本金：本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减。

两相比较，等额本息在初期还贷时资金压力会更小。

等额本息比等额本金多还4万元

让我们来算一笔账，在搜索引擎上搜“2015年房贷计算器”，选择公积金贷款选项：

案例：一套125平方米的房子，8000元/平方米，总价100万元，首付两成，贷款总额80万元，20年计算。

选择等额本息还款房贷总额为元，其中要支付的总利息是元；

选择等额本金还款房贷总额为元，其中要支付的总利息为元。

通过上面的计算可以看出：使用公积金贷款，因为利率基准较低，两种不同的还款方式利息相差并不太大，两相比较，等额本息20年还款的总金额比等额本金还款要多42148.9元。

等额本息利息更高但还款压力小

等额本息确实最后还给银行的利息要多一些，但是一开始的压力要小一些。购房者应结合自己的实际选择这两种还款方式，如果你前期资金并不算太紧张，可以选择等额本金方式，降低全部的利息支出；如果你前期资金紧张，你可以选择等额本息方式，这样虽然前期利息支出多，但是资金压力会小。

大家还可以算一笔账，首套房银行贷款买房的商贷利率上限为5.9%，如果能借到银行的钱买房，一定是能借多少借多少，能借多久借多久。因为我们换位思考，投资的利息只要大于银行的贷款利率，就不用着急还银行贷款。你借到银行的钱，其实就是等于赚到了。

那么，又有购房者问了，20年还贷的总利息相差不大，如果是提前还贷呢，等额本息和等额本金的差异会不会拉大？

那么，让我们按照80万元公积金贷款，在房贷还款期的第5年提前还款计算：

等额本息提前还款：5年后提前还款节约利息元，节约59.16%。此时已还利息元，一次性付清的本金总金额为元。

等额本金提前还款：5年后提前还款节约利息179000元，节约55.71%。此时已还利息元，一次性付清的本金总金额为602000元。

由此可见，等额本息一次性付清的本金相比等额本金要多出55574.9元，利息也要多出6112.12元。那么，等额本息提前还贷方式比等额本金多还61687.02元。

此外，成都商报记者和理财师诸垠一起算了一下如果是商业贷款，同样的条件下，等额本金提前还款比等额本息提前还款要节约66252.01元。

等额本金 还款期超1/3别再提前还款

等额本息 还款期超1/2不宜提前还款

前面已经说过，是否选择提前还款就看你想不想再用银行的钱投资！借用银行的钱还按揭，自己多余的钱可以用作投资，如果投资收益大于银行利息，就是划算的，相当于在利用银行钱做投资了。

但是如果购房者是不太擅于理财投资的传统人士，那么提前还款还是一个好选择。

根据理财专家的建议，如果采用的是等额本金还款，期限已经超过三分之一，本金都已经还了大半了，剩下的利息已经越来越少，不用选择提前还款了。

而选择等额本息还款期已经超过二分之一，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。

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