左上图为杭州梦想小镇内景;左下图为梦想小镇互联网村一角;右图为梦想小镇内，一台搭载智能系统的工业机器人演示使用毛笔书写汉字

3月27日，焊接机器人在浙江临海的吉利汽车生产车间工作

“20年后的工厂与今天有怎样的不同?”“自动化、机器人、人工智能的应用给制造业带来怎样的影响?”在4月9日举行的博鳌亚洲论坛“未来的生产”分论坛上，嘉宾们围绕互联网、大数据、人工智能和实体经济等话题进行了探讨。

加快建设制造强国，加快发展先进制造业，推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合，在中高端消费、创新引领、绿色低碳、共享经济、现代供应链、人力资本服务等领域培育新增长点、形成新动能。

在数字经济时代，互联网、大数据、人工智能等新技术，应如何与实体经济深度融合，推动我国经济高质量发展?

1、既方便生活，也催生新业态

“京保贝”是京东金融推出的保理产品，利用企业在京东商城平台上积攒下的销量、库存等多种数据，来动态“量化”单笔应收账款风险，从而计算出可以贷给企业的资金金额。在大数据的驱动下，“京保贝”现在已能实现秒级放款，并且是随借随还，按天计息，大大提高了贷款效率，为小微企业融资提供了便利，降低了成本。

“彩桥米业”是沈阳信昌粮食贸易有限公司的生产基地，其与当地几十个种粮大户签订了合同，为农户提供优质种子，并进行集中收购。后来，该公司开设网店，采用“先储存再销售”的经营模式，并借助“京保贝”缓解了资金紧张问题，年销售额实现大幅增长，仅2017年6月18日当天就实现销售额800万元。

如今，大数据的引入，让农业生产变得更加“智慧”;走上“云端”的制造业，开始实现精细管理和个性定制;人工智能的应用，让汽车驾驶变得更加自动;工业机器人、无人机等领域正在形成一批新增长点……互联网、大数据、人工智能等新技术的广泛应用，在方便人们生活的同时，也催生出一些新模式、新业态。

当前，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段。京东金融首席执行官陈生强表示，科技创新是建设现代化经济体系的一个战略支撑，大数据、人工智能等新兴科技的发展为经济发展注入了极为强劲的动力，使得中国的经济发展开始从资源驱动转向技术驱动，新旧动能实现持续转换。

“在创新方面，目前科技公司主要围绕数字化、智能化展开。”陈生强说，近年来，中国在移动互联网的应用，以及在人工智能技术方面，实际上是处于领先地位的，未来线上与线下将进一步融合，尤其是新技术与传统行业实现融合。进入新时代，科技公司最大的机会在于以数据和技术服务为脉络，深入到实体经济的各行各业之中，帮助各类实体企业提升效率，降低成本，提高收入。

“大数据成为智慧之源，成为孕育新业态的‘土壤’。”浪潮集团董事长孙丕恕认为，目前，云计算、大数据、物联网、人工智能等新技术正在茁壮成长，并通过大数据与传统产业实现融合创新，引领人类社会由工业经济时代进入数字经济时代。

工信部部长苗圩指出，数字驱动正成为经济增长的主要动力，是技术创新的基础依托和实现经济良性循环的关键，这不仅是我国经济发展的特征，在全球范围也是如此。我国将构筑形成网络化、智能化、服务化、协同化的数字经济新形态，推动实体经济向数据驱动型创新体系和发展模式转变。

2、不仅限于服务业，还有制造业和农业

日前，国务院印发的《关于深化“互联网+先进制造业”发展工业互联网的指导意见》指出，围绕推动互联网和实体经济深度融合，聚焦发展智能、绿色的先进制造业，构建网络、平台、安全三大功能体系，增强工业互联网产业供给能力，持续提升我国工业互联网发展水平，深入推进“互联网+”，形成实体经济与网络相互促进、同步提升的良好格局，有力推动现代化经济体系建设。

2017年，我国第三产业增加值占GDP比重为51.6%，批发和零售业，邮政业，金融业，信息传输软件和信息技术服务业，租赁和商务服务业，居民服务、修理和其他服务业增加值占GDP的比重分别为9.4%、0.5%、7.9%、3.3%、2.7%、1.8%。

专家表示，从统计数据来看，随着互联网技术的全方位渗透，与互联网融合的服务业得到不断发展。电子商务带动邮政快递业高速增长，分享经济带动交通出行、房屋住宿、金融、餐饮、物流、教育、医疗、基础设施等多个服务业领域新型发展，使得新动能主要来自服务业。

“用数据能力和人工智能技术服务实体经济，不应仅限于服务业，还要把制造业、农业纳入进来，让传统第一第二第三产业都能够实现从信息化向数字化迭代。”陈生强认为，科技公司与实体经济企业，科技公司与科技公司之间，应该打破壁垒联合起来，在合作共享中实现共赢，共同推动新旧动能转换。

4月9日，在博鳌亚洲论坛“未来的生产”分论坛上，小i机器人创始人、董事长袁辉表示，人工智能等新兴科技将给企业带来极大改变，传统的制造业应该会经历三个阶段，即自动化阶段、数字化生产阶段和智能化阶段。“哪里有数据，哪里就有人工智能，人工智能对制造业的变革，会在这三个阶段当中逐步呈现。”

“中国智造，‘智’从何来?‘智’从数据中来。”孙丕恕表示，真正的智能制造，要以数据为核心，依托工业互联网打造智慧企业大脑，形成企业运营的智能决策、指挥，推动企业数字化转型，利用信息技术将数据作用在制造流程的每一个环节，实现流程、工艺、生产和管理的优化升级并产生价值，推动整个制造产业向高端、个性化、定制化、全面服务化迈进。

苗圩表示，工信部将加快互联网、大数据、人工智能与制造业深度融合，加大原材料、装备、消费品、电子等重点行业智能制造推广力度。2018年，将新遴选100个左右试点示范项目，开展基础共性和行业应用标准试验验证。同时，还将开展百万工业企业“上云”行动，培育协同制造、个性化定制等网络化生产新模式，推动工业转型升级。

3、要本质“融合”，而非简单“合作”

今年以来，各地区各部门坚持把发展经济着力点放在实体经济上，以推动高质量发展为根本要求，以供给侧结构性改革为主线，实体经济在转型升级中实现了质量效益稳步提升。从综合PMI产出指数看，今年1至3月份综合PMI产出指数分别为54.6%，52.9%和54.0%，处于较高景气水平，实体经济生产经营活动总体平稳较快扩张。

“整体来看，我国互联网、大数据、人工智能在消费领域的应用较为广泛，推进速度也较快，但与实体经济融合发展的进展仍需进一步加快。”中国社会科学院财经战略研究院互联网经济研究室主任李勇坚说。

未来，如何推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合?

孙丕恕认为，推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合，需要融合式创新，产业之间要发生本质的“融合”，而不是简单的“合作”。产业之间的数据交流不是简单的相互分享和交换，而是要融合在统一的系统中，催生出新的商业模式、生产形态等。

“大数据、区块链、人工智能等技术不是互联网企业独享的利器，而是所有企业转型发展新动能。”孙丕恕说，对于实体经济特别是民营企业、中小企业而言，要加快企业上云，通过人、机、物的互联互通，让来自于生产流程、内部管理和消费市场上的数据动起来、用起来，推动企业转型发展。

李勇坚认为，互联网、大数据、人工智能和实体经济融合，会带来技术创新，也会带来业态创新、商业模式创新等，这些创新会给传统监管模式带来新的挑战，所以应对这些创新出台激励政策，监管原则也应该是包容性的。

“要鼓励企业利用互联网打造技术共享平台。”李勇坚表示，从未来发展看，应发挥互联网的优势，鼓励设备共享、创新创业基础条件共享、人力资源共享，形成以互联网平台为基础的技术共享平台，加快技术进步的步伐。

此外，也有专家建议，推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合，要建立健全法规制度，扩大市场主体平等进入范围，实施包容审慎监管，营造良好市场环境;支持网络体系、平台体系、安全体系能力建设，加大财税支持力度;支持扩大直接融资比重，创新金融服务方式等。

人工智能时代已经悄然来临，在智能化迅速发展的背景下，传统行业应用先进信息技术实现业务转型尤为必要。财务是一个规则性很强的领域，传统的财务工作模式要面对众多流程及庞大而复杂的数据，财务机器人的出现改变了以往繁杂的工作流程，可为企业节省大量人力资源和时间成本，使企业的运营流程更加高效。财务机器人能有效处理大量流程标准规范、不需要过多人工干预的业务流程。银行作为一个强规则金融机构，业务流程和报告流程的规则明确，重复性强，相对易于实现RPA(机器人流程自动化)。由于RPA具有可追溯记录的属性，应用于企业内部时，在节能、释放人力、降本增效、降低人为风险等方面成效显著。如何确保财务机器人在企业中发挥应有作用，需要从整体架构、业务流程梳理、逻辑和场景设计等方面着手安排。

银行业数字化转型的挑战

1 增长放缓，成本承压

在经济增速放缓、利率市场化等背景下，银行业的“黄金十年”已经过去。一方面，银行业整体年复合增速放缓，2006—2015年，银行业资产规模复合增速在18%左右，而在随后几年内复合增速降至13%,同期税后利润复合增速从20%下降至5%左右；另一方面，监管新规陆续出台，商业银行的合规和风控成本持续攀升。

据统计，平均每个客户与3家或以上银行有业务往来，如果客户不满意某银行的服务，可能会直接导致该银行客户休眠或流失。这将倒逼商业银行的战略方向从“以产品为中心”向“以客户为中心”转变。

大量非银金融机构与金融科技公司纷纷涌现，借助创新技术提供金融服务，抢占银行业的市场。其中，以BAT为代表的互联网企业在客户体验与新技术应用方面尤为突出。

财务机器人的前期准备与业务流程梳理

针对银行的业务流程，首先从两个维度进行流程筛选:一方面是从影响力、客户价值、成本改善空间等方面进行流程业务价值筛选；另一方面是从技术可行性、数据质量、流程复杂度、风险合规等方面进行技术筛选。在这两个维度下，再将待实施的自动化流程按照高优先级、次优先级、低优先级的分类进行优先级划分。然后根据分析结果，把待实施的自动化流程放到平面图中，技术可行性高且业务价值高的流程放置在右上角区域，技术可行性低且业务价值低的流程放置在左下角区域。最后基于分析结果帮助客户制订RPA实施路线规划图，分期推进项目的有序落地。

RPA技术方案类似桥梁，起到的是连接作用。RPA不仅连接软件（浏览器、ERP系统、App、邮箱、office等），还可以集成应用程序，甚至可以集成硬件设备（扫描仪、USB、HUB等）。

但使用RPA进行数据加工时，打开文件较大的Excel耗时很长，这会导致后续数据处理的稳定性大大下降。在这种情况下，可使用数据库或Python完成后续的数据处理工作。如果数据量较大，可以先由RPA完成数据下载，随后将数据导入数据库，用RPA等工具做集成，然后完成后续的数据处理和分析。由此，整个方案的稳定性和性能将有很大提升。

在设计技术方案时，要考虑常见的异常处理机制，提升机器人运行的鲁棒性。在进行流程设计时，要考虑账号锁定、断网、关键元素获取失败、邮箱附件下载失败等问题，通过在关键环节的流程设计中加入循环点击、人工复核等异常处理机制，确保机器人运行的稳定和可靠。

在机器人全面推广阶段，企业一般会建立相应的RPA卓越中心，架构包括指导委员会、PM0、业务部门、RPA建设团队等。在管理架构中会明确不同角色对应的工作职责，包括例行检查项目进度、RPA团队考核、技术培训、前沿技术研究、供应商管理等。

在企业自动化推广阶段，建议银行建设RPA卓越中心，用于确定各方职责，实现机器人的高效管理和全面推广。另外，在组织架构建设的基础上，需制订配套的机器人管理制度，包括机器人的相关管理办法、实施细则、账户管理细则等。这其中包括机器人从需求评审到研发、投产、运维的全生命周期管理，奠定了RPA在金融机构全面推广的制度基础。

原文标题：财务机器人在银行领域的应用——以厦门国际银行为例

作者：李治堂,胡晓硕（北京印刷学院）

引用本文：李治堂,胡晓硕.财务机器人在银行领域的应用——以厦门国际银行为例[J].财务管理研究,-47.