抹茶美妆：原来，99%的人都用错了化妆棉！
对于化妆棉这种天天都要用到的消耗品。用过的牌子，用过的数量，加起来都可以把地球裹成木乃伊
但素直到今天才发现，花掉一堆毛爷爷，居然从来没有用对过...... 卸妆的拿来敷脸，敷脸的拿来擦乳液。WTF！早点知道皮肤怎么会越来越糟
经常怪人家难用掉屑屑。各种吐槽、差评、拉黑，原来是自己压根儿就没搞懂。哎~那些年错怪的化妆棉，是时候为你们平反了！
分层化妆棉
这类化妆棉大多是纯棉的，敏感皮可以放心用，分层设计相当方便，倒上化妆水就能很轻松的分成好几片，手残星人再也不怕撕破或是撕不开了~
最佳搭档：化妆水、爽肤水、各种水
最佳使用方式：水膜、湿敷全脸或局部
湿敷时间：3-5分钟
分层化妆棉最适合做水膜，对于像我一样，敏感皮却又是不敷脸就会死星人，夏天绝对是真爱！水膜天天敷起来，皮肤照样水当当，而且局部干燥的地方也能很好照顾到，哪儿干敷哪儿，就算出门也炒鸡方便！
全棉时代 天然化妆棉
因为擦脸巾爱上他们家，朋友买过卫生巾也很好用。很多商场都有店，比较好买，但更建议去官方旗舰店，经常做活动，更划算。这款一片可以分成4片，很薄，化妆水释开也很均匀，省水不浪费，敷脸超舒服。
白元 DAISAN 超薄多层化妆棉
这款是我囤货最多的化妆棉，性价比超高！丸三的完美替代品，一片可以分成五片，一盒相当于有400片。超级薄，亲肤性也相当不错，敷脸真的是爽歪歪！这么便宜又好用，必须推荐给你们。
夹边化妆棉
夹边化妆棉比较常见，牌子也超级多。好处是两边夹边，里面的棉絮不容易跑出来，上脸也经得起来回擦，不容易变形。但不适合敷脸，因为倒太多水，很容易破。
最佳搭档：化妆水、乳液
最佳使用方式：二次清洁、上乳液或化妆水
使用时间：根据自身习惯
不要跟我说你一般用化妆水和乳液都是用手来的，化妆水+化妆棉能起到二次清洁的作用，不要对自来水的纯净度太有信心。乳液也能更好的被皮肤吸收，比用手干净多了~而且用化妆棉你的水乳能用更久，不要再让钱买的水水从你的指缝中流走~
尤妮佳 超柔软压边化妆棉
尤妮佳的化妆棉做的很专业，最常见的有四款，针对水乳的压边化妆棉有蓝色常规款和绿色保湿款，这款是常规款，82枚入，性价比更高一些，平常用足够了。内心有两层，都是纯棉的，触感很柔软，也不会掉屑屑。这款除了适合擦水乳，也很适合用来卸底妆。
LILY BELL 优质化妆棉
丽丽贝尔的化妆棉简直是造福穷逼狗的神作，太便宜，太好用，作为日常护理来说，这价格还能有这样的品质，必须手动点赞。3层厚，两边都有压脚，厚薄适中，也不容易拉破，绝对的乳液好搭档。
纤维化妆棉
这类化妆棉大多是人造纤维来的，上脸会有比较明显的粗糙感，厚度比分层薄片的棉质化妆棉厚一些。有一定柔韧度，不容易撕破或变形，表面粗糙颗粒更容易带走皮肤残留废物。适合用来卸妆或轻度去角质，使用时间不要太长，不然会损害皮肤，敏感皮和痘痘皮不建议天天使用。
最佳搭档：卸妆水、卸妆油、清洁类化妆水
最佳使用方式：卸妆、去角质
使用时间：不超过3分钟
纤维化妆棉除了上面说的优点外，最大的好处是省水，因为不是纯棉质地，渗透性会比棉质的化妆棉好。所以会比棉质化妆棉省水很多，哈哈~感受钱包鼓鼓的人生。
尤妮佳 超级省水1/2化妆棉
他们家的王牌，COSME排行榜第一名，用了能让你节省1/2的化妆水！新出了一款紫色去角质的，纤维更细，更易于去除脸上的污垢残留。个人更推荐这个经典款，差不多的效果，波浪边也很适合卸眼妆，特别是睫毛膏。
CPB 超细纤维化妆棉
真是一分钱一分货，用了就不想换的一款，化妆棉含有绢丝，除了表面光洁度好，触感也更丝滑，柔软，上脸舒适度更好一些。皮肤薄的妹纸可以用这款，不容易在擦拭过程中伤到皮肤。
天然棉质化妆棉
这种化妆棉可能没有经过漂白，对皮肤刺激也是最少的，最适合敏感皮妹纸用。颜色大多是米色，表面可以看到类似棉絮壳的颗粒，手感略微粗糙，容易留屑，也容易破，不太适合用来擦水乳。
最佳搭档：化妆水、功能性水、卸妆水、卸妆液
最佳使用方式：卸妆、局部敷
使用时间：不超过5分钟
天然棉质的化妆棉，可以撕到非常非常薄，局部敷功能水会很舒服。我长痘痘的时候，就很喜欢把它撕开倒上消炎的水敷在痘痘上。不撕开卸妆也很棒，因为表面有颗粒物，更能带走底妆残留物，睫毛膏和眼线也会卸的更干净。
无印良品 原色化妆棉
这是我用的第一款化妆棉，真的很柔软，就像是棉花一样。化妆棉是杏色的，上面有很多黑点点。就是很费水，浸湿不够的话很容易掉絮，也很容易撕破，要撕成五片需要点技术。
丸三 PUTT 纯天然有机化妆棉
这款是丸三的，日本销量超高，没有化学肥料、农药，也没有做过任何漂白处理，用着超级放心，手感和无印良品那款差不多。米黄色，超级软，不会刮皮肤，但也是经不起来回擦。这两款都是敏感皮的真爱，只是无印良品要好买一些，看自己喜欢呢。
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化妆棉怎么用
化妆棉怎么用
怎么用化妆棉最好 化妆棉的使用技巧和作用
很多小仙女都知道尤妮佳化妆棉，但都只会将尤妮佳化妆棉用作最基本爽肤水、湿敷纸膜，实际上，省水神器尤妮佳化妆棉还有很多你不知道的使用方法，来看看尤妮佳化妆棉使用图解，你就知道该怎样用尤妮佳化妆棉是最正确的了。
做水膜是很多女孩子热衷的一种护肤方法，有人用压缩面膜纸做水膜，也有人用化妆棉做水膜，今天小编就给大家介绍一下，怎么用化妆棉做水膜。
化妆棉多用于卸妆，但多种用途的化妆棉当然不仅仅局限于卸妆，涂抹水乳也是很在行。那么化妆棉怎么用？下面一起来看看吧！
化妆棉是非常常见的护肤工具,当然它用起来会比我们经常用手会有效很多,无论是卸妆还是护肤，都可以借助化妆棉让效果最大化。但是化妆棉怎么用？正确掌握化妆棉的用法，小小棉片可以帮助缔造娇嫩美肌。
化妆棉是每个妹子必备的！但~~你知道化妆棉要怎么挑选吗？你知道化妆棉有哪些好用处吗？你知道化妆棉卸妆的正确步骤吗？
很多人都在奇怪为什么要用化妆棉，它有什么护肤作用？还有人在问：“用化妆棉就是浪费护肤品和化妆品”。这种错误观念，正在阻挡你的护肤脚步哦。不信的MM不妨来看看小编为你详解怎么用化妆棉及其作用。
护肤化妆工具中化妆棉的使用率是最高的，除了可以用来涂抹化妆水外，搭配不同的产品也能不同程度的方便你的护肤，让你的护肤工作做的更好。
水乳是我们每天都要用的基础护肤品，可是并不见得每个女生都会用喔，快来看看水乳的正确使用方法，你用对了吗？
生活中常见的化妆棉是可以搭配很多护肤品使用的，正确的使用化妆棉能达到二次清洁肌肤的作用，使护肤效果大大提升。小编来告诉你美肤小工具的常识，教你化妆棉该怎么正确的使用。化妆棉竟然可以这样用?90%的人估计都不知道!
日常泥萌在护肤的时候会用上化妆棉吗?
对木木来说
化妆棉真的是每日必备之物
涂抹化妆水、湿敷、卸妆的时候
都离不开它
化妆棉用得比较快
每次一用就会用很多片
所以木木经常都要在家里囤上个一两包
化妆棉有哪些用处?
很多小仙女都觉得化妆棉只有一种作用
就是卸妆的时候搭配上卸妆水使用
其实并不是这样的
日常生活中 化妆棉用处可多了
湿敷是时下很流行的一种补水方式
尤其现在是冬天
皮肤容易干燥缺水
所以很多小仙女特别喜欢湿敷
湿敷补水这件事
其实是可以每天都做的
每次湿敷大概要用到7片左右的化妆棉
(emmm...大脸用得多 小脸用得少)
所以湿敷是很费化妆棉的
木木建议大家在选择湿敷化妆棉的时候
尽量选择不会脱棉絮的那种
而且呢薄厚程度要适中
不能太厚 也不能太薄
也有一部分女生不了解湿敷的意思
湿敷其实就是给皮肤进行一个快速地补水
将化妆水倒在化妆棉上
一定要将化妆棉全部浸湿
然后敷在脸上就可以了
可以全脸都敷 也可以局部敷
关于湿敷的化妆水
木木建议大家选择纯补水的化妆水
这种类型的化妆水可以每天都用于湿敷
像一些功效型的化妆水
就不建议每天都湿敷了
比如说一些美白化妆水之类的
会含一些相对刺激的成分
所以它是不适合湿敷的
除了美白化妆水之外呢
其实还有一些含有特殊成分的化妆水
也是不建议每天用于湿敷的
比如说:酒精、水杨酸、果酸等
这类化妆水对于闭口、痘痘会很有效
但是不适合每天敷 适合偶尔敷
长痘 长闭口的时候偶尔敷敷
也是没有任何毛病der~
卸妆水+化妆棉
大概就是卸妆的绝佳搭配了
用于卸妆的化妆棉
木木建议大家选择柔软一点的
可以用含棉量高的
尽量要避免比较硬的化妆棉
像无纺布质地的化妆棉就不适合卸妆啦
因为如果你用过于硬的化妆棉卸妆的话
在化妆棉于皮肤摩擦的过程中
你的角质容易受损
所以就要选择相对柔软一点的化妆棉
这样就可以减少化妆棉和肌肤之间的摩擦力
从而达到保护皮肤角质层的作用
涂抹化妆水
有的人喜欢直接用手拍化妆水
有的人喜欢用化妆棉来涂抹化妆水
其实都是OK的
大家根据自己的习惯和需求来做就好了
用化妆棉涂抹化妆水
其实有优点也有缺点
优点就是它可以起到二次清洁皮肤的作用
适合角质层比较厚的女生
缺点就是用化妆棉涂抹化妆水有点费水
毕竟化妆棉都有一定的厚度
所以肯定要比用手直接拍要更加费水
大家可以权衡一下自己的需求来选择
给 唇 部 去 死 皮
这个方法木木要强烈安利给大家
秋冬季我们的嘴唇容易干燥起皮
涂抹口红的时候会特别影响美感
如果想要给唇部去死皮的话
其实可以试试下面这个方法:
给嘴唇涂抹上一层厚厚的润唇膏
然后用热水将化妆棉浸湿(热度一定要够)
将化妆棉稍稍压干
然后将化妆棉敷在嘴唇上
大概过三分钟的样子
就可以将化妆棉揭开了
之后再用棉签或者是手指轻柔摩擦唇部
就可以将唇部的死皮轻而易举的清理掉啦
最后再用温水将唇部清洗干净就好啦
说了化妆棉的这么多功效
接下来木木就要来给大家安利一波
敲好用的化妆棉啦!
化妆棉多买一点囤在家真的没关系的
反正用得快哈哈~
小青蛙天然化妆棉
参考价:28元 120片
MUJI化妆棉
参考价:26元 180片
奥尔滨化妆棉
参考价:60元 120片
资生堂化妆棉
参考价:26元 108片
尤佳妮化妆棉
参考价:25元 40片
SUQQU 化妆棉
参考价:86元 120片
IPSA 化妆棉
参考价:120元 47片
DEMAK UP 化妆棉
参考价:23元 64片
chrisma 3/1 化妆棉
参考价:22元 160片
棉森化妆棉
参考价:15元 204片
丽丽贝尔超薄柔软化妆棉
参考价:13元 240片
可兰朵插袋式化妆棉
参考价:16元 80片
尤佳妮silcot丝滑型化妆棉
参考价:25元 82片
cotton labo 多层化妆棉
参考价:22元 80片
丽丽贝尔 经典化妆棉
参考价:14元 222片
FELIS SIMO 猫爪化妆棉
参考价:88元 60片
丝芙兰 化妆棉
参考价:29元 180片
Selena 丸三化妆棉
参考价:25元 80片
MUJI 无漂白化妆棉
参考价:27元 180片
以上N款化妆棉
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责编：陈晨1
环球时报系产品化妆棉怎么选？99%的人都不知道化妆棉怎么选？99%的人都不知道茶和故事百家号对于所有的女生来说，化妆棉真的是必不可少的，是天天都要用到的消耗品，加起来都可以把地球裹成木乃伊了。哈哈！除了搭配卸妆水来卸妆，还可以辅助其他产品来进行二次清洁、湿敷、卸甲等等。但是，每天都在用的化妆棉，你真的对它了解吗？真的知道该怎么正确选择和使用吗？今天我们就来深刻了解下化妆棉！Part1：化妆棉的分类从材质上来分，化妆棉大致能够分为三种：纯棉、混合材质和无纺布。▍纯棉材质市面上大部分都是纯棉的化妆棉。这类化妆棉的优点是它特别柔软，亲肤感很强，对肌肤的摩擦力小。缺点也比较明显，很容易掉絮，不够紧实。▍混合材质混合材质的化妆棉，一般是大部分的棉混合少量的纤维，所以既柔软又增强了韧性，适合卸妆，不容易掉絮，柔软亲肤感要比纯棉的差一点。但是对肌肤的摩擦力要比纯棉材质稍稍大一点，敏感肌要小心使用。▍无纺布材质无纺布材质的化妆棉，比较轻薄，吸水性很好，用起来也很省护肤品，柔韧性还不错，更适合湿敷。但是对肌肤摩擦力最大，不方面用来卸妆。以形态来看，化妆棉又可以分为以下几种：▍不压边化妆棉这类化妆棉的吸水性比较强，缺点是过于柔软，而且容易掉絮。可以用来卸眼妆，因为可以撕成好几层也可以进行湿敷，又省化妆棉又省水。▍压边加厚化妆棉这种化妆棉因为夹边所以不易掉棉絮，可以用来卸妆或者二次清洁。▍插袋化妆棉比较厚，也比较硬，而且压的很紧实，背面有开口方便把手指插进去，可以用来卸妆或进行二次清洁，但不适合敏感肌使用。▍薄片化妆棉这类化妆棉也是很省水的，也不会留棉絮，但是比较费化妆棉，可以用它进行二次清洁、湿敷或者擦乳液，比较省护肤品不会那么心疼。▍双面化妆棉有的化妆棉两面是不一样的，一面是网面的，另一面是光面的，光面是补水的，网面是清洁的，所以功能也很强大，基本上什么都可以用。Part2：化妆棉的用处很多小仙女都觉得化妆棉只有一种作用，就是卸妆的时候搭配上卸妆水使用。其实并不是这样的，日常生活中化妆棉用处有很多。湿敷湿敷其实就是给皮肤进行一个快速地补水，将化妆水倒在化妆棉上，一定要将化妆棉全部浸湿，然后敷在脸上就可以了，可以全脸都敷，也可以局部敷。湿敷补水这件事，如果是纯补水的化妆水其实是可以每天都做的，而功效型的化妆水因为相对比较刺激，所以不适合每天敷。比如美白类的或者含有酒精、水杨酸、果酸等，这类化妆水对于闭口、痘痘会很有效，适合偶尔敷。Molly建议大家在选择湿敷化妆棉的时候，尽量选择不会脱棉絮的那种，而且呢薄厚程度要适中，不能太厚也不能太薄。卸妆卸妆水＋化妆棉大概就是卸妆的绝佳搭配了。因为卸妆不可避免地要摩擦，所以建议大家选择柔软一点、含棉量较高的化妆棉，像无纺布质地的化妆棉就不适合卸妆啦。卸妆的时候用卸妆水浸湿卸妆棉轻轻在脸上擦拭，直到化妆棉上面没有颜色擦下来才算基本卸干净了哦。因为如果你用过于硬的化妆棉卸妆的话，在化妆棉于皮肤摩擦的过程中，角质容易受损。所以就要选择相对柔软一点的化妆棉，这样就可以减少化妆棉和肌肤之间的摩擦力，从而达到保护皮肤角质层的作用。涂抹化妆水有的人喜欢直接用手拍化妆水，有的人喜欢用化妆棉来涂抹化妆水，其实都是OK的，大家根据自己的习惯和需求来做就好了。用化妆棉涂抹化妆水，其实有优点也有缺点，优点就是它可以起到二次清洁皮肤的作用，适合角质层比较厚的女生。缺点就是用化妆棉涂抹化妆水有点费水，毕竟化妆棉都有一定的厚度。唇部去死皮秋冬季我们的嘴唇容易干燥起皮，涂抹口红的时候会特别影响美感。可以试试用化妆棉给唇部去死皮。先抹上一层厚厚的润唇膏，然后用热水将化妆棉浸湿（热度一定要够），将化妆棉稍稍压干，然后将化妆棉敷在嘴唇上，大概过三分钟的样子就可以将化妆棉揭开了。之后再用棉签或者是手指轻柔摩擦唇部，就可以将唇部的死皮轻而易举的清理掉啦，最后再用温水将唇部清洗干净就好了。Part3：关于化妆棉的Q&AQ1：化妆棉会损害肌肤吗？A1：看起来柔软的化妆棉，其实纤维是很硬的，不当使用对肌肤是有一定的损伤。Q2：不同价位的化妆棉有区别吗？A2：化妆棉对肌肤的伤害，和它的价钱无关，但是，是和它的材质、厚薄有关！越柔软、越松散、层数越多的化妆棉，对肌肤的损伤越小。Q3：怎么选择适合自己的化妆棉？A3：按肤质分—油性肌肤、衰老肌肤、角质层厚的肌肤，可以选纯棉的、也可以选纤维型的化妆棉，有助于角质层的剥落。干性肌肤、敏感性肌肤，尽量选柔软、厚实的纯棉化妆棉。按需求分—擦水乳，选纯棉的化妆棉；卸妆、卸指甲油、二次清洁，选纯棉、混合材质；湿敷，选无纺布、无压边的化妆棉。Part4：化妆棉推荐尤妮佳省水化妆棉参考价：20RMB/40片这个是我特别喜欢用的化妆棉，真的非常省水，只要一点点水就能全部浸湿，而且非常柔软。只不过化妆棉有点少，一盒40片可以当做80片来用，用它来卸妆的话没几天就用完了。lily bell 化妆棉参考价：15RMB/222片这属于怎么用都不会心疼的一款化妆棉，我已经用掉好几包了，一包222枚只要十几块，卸眼睛、卸脸部、湿敷、二次清洁都用它，软硬适中，感觉稍微有一点点掉棉但完全不影响使用。无印良品纯棉原色化妆棉参考价：30RMB/180片大名鼎鼎的无印良品化妆棉，在无印良品的店里就能买得到，虽然价格会比网上稍微贵一点，但也是二十多块的价格。因为是纯棉的，所以多多少少会掉一点棉絮；但是没有漂白也让人感觉很安心。奥尔滨化妆棉参考价：50RMB/120片这款虽然价格也比较贵，而且包装略丑，但是很好用。采用天然的细棉绒材质，是很薄的化妆棉，但是很结实，也很省水，算是高级版的尤妮佳，用它来擦乳液很舒服。CPB化妆棉参考价：99RMB/120片真真正正的贵妇级别化妆棉，每一篇化妆棉上都有cpb的压边标志，用来搭配水磨精华使用的。这款价格很高，网上的评价也褒贬不一，预算充足的小仙女可以尝试这个。ipsa化妆棉参考价：180RMB/120片这个化妆棉是专门用来搭配流金水和自律循环乳使用的，这个是丝绵的所以不会掉棉絮，而且渗透效果很好，也比较省护肤品。就是价格贵，一包120片还不能撕开，所以用比较贵护肤品的时候才会选择用它。End最后，Molly再总结一下，平时使用的话可以选择MUJI无印良品的，纯棉比较温和；角质层比较厚想要去角质，可以选尤妮佳和名创优品，但不要经常、大力使用；喜欢湿敷的，棉森可以备上一盒。最后有钱的土豪们，请尽情享受CPB、The Ginza！快来告诉Molly，你最爱的化妆棉是哪一款！本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。茶和故事百家号最近更新：简介:致力于创作、分享情感故事及美文作者最新文章相关文章&p&生活在这个信息爆炸时代的年轻人，有一样东西越早接触越好——&b&批判性思考的能力。&/b&&/p&&p&这个老生常谈的词我们可能已经听过很多次，但在现实生活中，无论是随处可见的谣言，还是那些“为了批判而批判”的声音，其实都与真正的批判性思维相去甚远。大多数时候，我们都并不认为自己在面对繁杂信息和观点时，是一味地全盘接受、囫囵吞枣。但是，多数人又似乎没能做到有逻辑地、理智地思考并作出判断。其实，这恰恰是由于我们在思考时陷入了一些自己都意识不到的逻辑误区。&/p&&br&&h2&&b&你陷入过这五种逻辑陷阱吗？&/b&&/h2&&p&&b&1. 把“已知解释”当做“唯一解释”&/b&&/p&&p&在被告知了一个现象，或者得知一句断言之后，只要不是完全不经思考就把它当作事实，我们就会想寻找原因——为什么是你说的这样呢？&b&而此时持论者只要能够提供一个看起来能够说通，或者貌似十分合理的解释，我们就会欣然接受，甚至深信不疑。&/b&&/p&&p&比如，一个朋友在你感冒时向你力荐一款感冒药，他的理由是：“上次我感冒特别严重，吃了它就好转了。”他的话听起来没毛病，似乎的确是吃了这个药让他的感冒好转了。但其实，像类似普通感冒这样的疾病，在最严重的阶段之后，即使什么也不做，也会稍微好转，至少会回到病情的“平均水平”。这在统计学上被称作“趋均数回归”（regression to the mean）。虽然不排除这位朋友的好转真的是归功于药效的可能性，但后面这种情况也不失为一种合理的解释。&/p&&p&其实，不仅是日常生活中，就连在科学研究里，一个结果也往往会有除了中心结论以外的至少另一种替代解释（alternative explanation）。通常情况下，替代解释并不是显而易见的，它需要更加深度的思考和分析。&b&而有时，也或许是因为断言者已经提供了一种能够很好地自圆其说的解释，人们就不会想到，或者放弃问自己一句——这个现象还有别的可能的解释吗？&/b&&/p&&br&&p&&b&2. 把“相关关系”当作“因果关系”&/b&&/p&&p&“专家说，多吃燕窝让人皮肤更好”，“专家证明，学心理学的人更聪明”，“专家说……”诸如此类的断言，我们每天都可以看到。但，这里面可能包含一个严重的逻辑错误，&b&那就是混淆了相关关系与因果关系。&/b&通常，如果要研究两个变量之间的关系，比如燕窝和皮肤好坏，那么可能需要在一群人中挑出一组吃燕窝的和不吃燕窝的，然后对他们的皮肤质量进行一个评估。如果吃燕窝组平均皮肤质量高于不吃燕窝组，那么可以总结：&b&燕窝和皮肤好坏之间是正相关关系。&/b&&/p&&p&但，我们能够因此总结因为吃燕窝，所以皮肤好吗？答案是不能。因为，这两组人之间除了吃不吃燕窝这一变量有差异，可能还存在其他的变量上的差异，这些变量可能与吃燕窝相关。比如，爱吃燕窝的人也许本来就更爱美，更注重皮肤的保养，于是他们也会做很多其他事情来保养皮肤，比如吃水果、护肤、早睡早起等等。那么，可能是这些他们其他的某一个共同点让他们皮肤比另一组人好，也可能是这些因素共同造成的结果。&b&而想要证明因果关系，就必须排除掉所有的隐含变量。&/b&&/p&&p&有很多我们可能意想不到的事之间都存在着相关关系，比如，全球气候变暖与海盗减少。但是，你会说全球变暖是因为海盗变少了么？&/p&&br&&p&&b&3. 诉诸人身谬误（ad hominem
fallacy）&/b&- 因为一个人的个人品质、兴趣爱好或者过往经历而攻击Ta的观点。比如，“那个科学家被证实过曾经虐待动物，所以他说的肯定是假的。”但其实，&b&持论者的个人品质与其论证的质量并无关系。&/b&&/p&&br&&p&&b&4. 因人纳言谬误（positive ad
hominem fallacy）&/b&- 对一个人或某个组织的积极评价直接转移到对Ta观点和论证的评价上。比如：“我爱豆这么好，他说得肯定都是对的。” “我爱豆这么努力这么优秀，这件事ta站xx那么xx一定好。”&/p&&br&&p&&b&5. 诉诸公众谬误（appeal to
popularity fallacy）&/b&- “共识”，“大多数人”这样的字眼也常常出现在断言和论证中。但其实，认为多数人支持或者相信的观点就是正确的，本身就是一个错误假设。这就像一个谣言可以被广泛传播，并让大多数人都信以为真，但并不代表它就是真的。&/p&&br&&h2&&b&那么，批判性思维到底是什么？&/b&&/h2&&p&开头我们就提到了，带着偏见、“为了批判而批判”的思维并不是我们所要强调的批判性思维，美国专门教授和研究逻辑与批判性思维的学者Brooke Noel Moore和Richard Parker将批判性思维（critical thinking）定义为&b&一种谨慎地运用推理，去断定一个断言是否为真的能力。比起“批评、评判别人”，&/b&批判思维更多指的是&b&保持思考的自主性和逻辑的严密性，不被动地全盘接受&/b&。&/p&&p&&b&在批判性思维者身上，被动接受外部信息的海绵式思维，与谨慎分析过滤泥沙的淘金式思维方式常常是并存的&/b&，因为即使是“淘金”，也需要盘里已经具有一定程度的信息量或知识储备才行，而海绵式思维的确是一个可以在前期收集大量信息和知识的方式。&b&如果你想习得批判性思维，你首先还是需要大量吸取知识和信息，作为你的基础，这样你才有可能，获得辨识好坏的能力。&/b&&/p&&br&&h2&&b&所以我们要如何训练自己的批判性思维？&/b&&/h2&&p&首先，Browne和Keeley提出的最基本、也是最关键的一步就是：&b&学会提问。&/b&当人们只是被动接受观点时，很容易就会被持论者的思路所影响，失去独立思考和判断的能力。此时，作为读者和听众，&b&最好的保持专注和理智的方法就是不断对内容提出批判性的问题——为什么作者下了这个定论？有什么证据支撑吗？证据来源是什么？证据本身可靠吗？&/b&&/p&&p&除了不断提问之外，还需要&b&学着质疑“想当然”的假设（assumption）&/b&。我们基于自己或他人的经验，对于一些习以为常的既定“事实”大都不会费力气思考，也鲜少存疑。比如，晚上应该睡够8小时，女生比男生更多愁善感，一天要喝X升水……但这些想当然被当作事实已久的假设，并不一定是真的。从这些“想当然”已久的假设开始深思，能帮助我们养成在日常生活中理性思考的习惯。&/p&&p&此外，在练习理性思考之前，我们也要&b&认识到自己目前思维逻辑上的误区和偏见。&/b&很多时候，我们在打开一篇文章以前就已经带着可能自己都没有意识到的偏见了，我们甚至还会带着偏见去寻找断言。&/p&&p&比如，一个人有着迫切的想要减肥的愿望，Ta看上了一款瘦身食谱，于是在网上开始搜罗关于这个食谱的反馈和意见。&b&如果这个人心里已经对这个食谱抱有很高的期待，跃跃欲试，那么Ta可能在查资料的时候就会有意无意地，更关注那些正面的信息或观点，而刻意忽略、或是更挑剔地看待那些负面的观点。&/b&而为了帮助自己避免在做决策时被这样的偏见和误区影响，并理智地分析现有的信息和观点，&b&最重要的就是先意识到自己可能会有认知偏差的存在。&/b&&/p&&br&&p&批判性思维看起来不难，但在实际生活中，去应用和思考却是很难的，希望未来我们在听到他人或自己论证某些问题时，都能够跳脱出来想一想，有没有出现逻辑上的陷阱？&b&希望你能不被任何“权威”或者“主流”的声音裹挟，永远自己判断，因为只有你能对你的生活负责，也只有你为你的生活承担后果。要记得，没有人值得你交付出自我判断的权利。&/b&&/p&&p&以上。&/p&&p&相关文章 &a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzI1OTAwNDc1OA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3De2c56ee98f89bdchksm%3Df1942eacc6e3a7bab66c7e3a388d4513aeebebee88e48a99dad01c458d%26mpshare%3D1%26scene%3D1%26srcid%3D0707ediCMYBLO6LNBDED9epu%26key%3D8d037badb2e7b55bacfb62f11fe1fac13fd499cc5b675c43efb6b16ad8b9a1b65dcdedf980eb6f97ec42fbc2c95e96b64bdfd10fc47811%26ascene%3D0%26uin%3DNDg0OTUzNzc1%26devicetype%3DiMac%2BMacBookAir6%252C1%2BOSX%2BOSX%2B10.11.6%2Bbuild%%26version%3Dnettype%3DWIFI%26fontScale%3D100%26pass_ticket%3DSuGTCY8xf37cGX6wsswrQXY2XEGNLgxl%252FZUgXBe56ZzGTkJFK11CRj%252FwZe63LhVH& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&大多数人都这样说，也不表示它就是对的 | 批判性思维：你有没有陷入过这5种逻辑陷阱？&/a&&/p&&p&了解更多与心理相关的知识、研究、话题互动、人物访谈等等，欢迎关注&a href=&https://www.zhihu.com/org/knowyourself-1/activities& class=&internal&&KnowYourself - 知乎&/a&&/p&&p&&i&宇宙中最酷的心理学社区，人人都能看懂，但只有一部分人才会喜欢。&/i&&/p&
生活在这个信息爆炸时代的年轻人，有一样东西越早接触越好——批判性思考的能力。这个老生常谈的词我们可能已经听过很多次，但在现实生活中，无论是随处可见的谣言，还是那些“为了批判而批判”的声音，其实都与真正的批判性思维相去甚远。大多数时候，我们…
&p&&b&本人相关背景：精算师
&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&前言&/b&：我写这回答的目的是希望各位有幸看到本文的朋友能抽出您人生中的30分钟尽量一字不拉地读完本回答。这30分钟也就是一局LOL或者一集电视剧的时间，但你可以读到一位有n年工作经验的精算师专门写给知乎里绝大多数不太懂保险的朋友的回答。&/p&&p&&br&&/p&&p&这篇文章尽量不使用网上你能搜到的已经被复制粘贴了几万遍的信息，而是用我的专业知识换一个角度为大家诠释。我并不是第一个回答本问题的精算师，只是我角度和他不一样。&/p&&p&&br&&/p&&p&现在老百姓对商业保险乃至保险公司的怨气非常大，用以前上学时候老师教我们的话解释就是：&b&保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。&/b&我本来只打算买个西瓜结果最后发现买回来一个篮球。篮球也许比西瓜贵，但这并不是我需要的东西，我不需要的东西对我来说再贵也没有意义。&/p&&p&&br&&/p&&p&因此我专门写了以下回答内容，我希望这篇回答能是一站式的商业保险回答贴，一篇就能解决普通人乃至初级保险从业人员所有关于保险的问题。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以请您尽量每个字都要看哦！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&这篇文章最主要的目的是希望你们读完后能对保险，特别是对商业保险，能有一定程度的认识，可以产生动力在自己力所能及的范围内积极为自己及家人购买最好的商业保险。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&如果有政府和企业的决策人员能读到本文，也希望你们可以积极考虑为你们的员工乃至他们的家属购买保险。保险真的能为你们省不少心！我后面也会为大家介绍如何为自己配置保险并且为什么这样配置。&/p&&p&&br&&/p&&p&保险这方面，特别是商业人寿保险，别说知乎，整个中国能像我这样从渠道、各种基本法、产品模型、偿付能力、核心系统、各种运营、再到监管乃至外部再保险管理能如此全面了解保险业的真没几个。好吧严谨点，最多也就几百号人。&/p&&p&&br&&/p&&p&反正我的意思就是保险这方面我真的很牛逼就是了。&br&&/p&&p&&b&&u&还有，我这篇回答虽然起笔于2016年，但即使你在2017年、2018年乃至东京奥运会时候才读到我这篇回答，我说的内容仍然管用！！！&/u&&/b&&/p&&p&&b&&u&我也会偶尔更新一下本文的内容，但无论怎么更新，本文的主基调是一直管用的。&/u&&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/cec4eeeabd5eb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&329& data-rawheight=&466& class=&content_image& width=&329&&&/figure&&p&&b&以下是正文：&/b& &/p&&p&-------------------------------------------------------------------------------------------------------------&/p&&p&&br&&/p&&p&我知乎第一个赞同过千的回答：&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&怎么购买一份合适的重疾险组合？ - 李元霸的回答&/a&里曾经明确推荐过哪些重疾产品是目前中国包括港澳台在内最好的，但还是源源不断收到私信问我某某保险方案是否更好。&/p&&p&&br&&/p&&p&我实在诧异地很，我不都告诉你们哪个最好了，你们照买不就是了，为啥还问那么多问题？但我想了想，即使在保险公司，很多员工甚至管理人员也不知道怎么为自己买保险。&/p&&p&&br&&/p&&p&还真别笑，你如果有亲戚朋友在保险公司任职的，可以问他们一个人身保险里最简单的问题：&/p&&p&&br&&/p&&p&保险中的“身故责任”分几种？&/p&&p&&br&&/p&&p&我猜很多人是回答不出来的。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以，为了让大家了解什么是真正的保险，除了知其然还要让你们知其所以然。对于本题回答我决定换了个演绎方法。我要从知乎保险问题里最少人说的，最少人懂的，也是最基础的开始：&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&我们先来谈谈中国的保险监管&/b&。&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&你们看到这里，心情肯定和下面这样图一样，尼玛你们这些安利保险的现在都走这种套路了。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/fd33b23ee4aebdbc486bc_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&486& data-rawheight=&314& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&486& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/fd33b23ee4aebdbc486bc_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&不不，后面很快你就知道这个话题的重要性了。来，我们先耐心一点，不然这文章后面还有更长更臭的怎么办。&/p&&p&&br&&/p&&p&我们都严肃点，耐心点。&/p&&p&&br&&/p&&p&很多人或多或少都听说过国务院通过“一行三会”，即央行、银监会、证监会、保监会，管理整个金融市场。央行重要性自不必多说；证监会一年365天被全国人民问候全家，其知名度也不必多说；银监会作为闷声发大财的最典型机构，四大行也得听它司令，牛逼地位我也不多说。但你们知道保监会是干啥的么？&/p&&p&&br&&/p&&p&保监会的实际知名度我先给你们看一个官微阅读量对比图。这是前阵子同一种类型的新闻：证监会/保监会完成2016年两会建议提案工作（截图时间有点久，这篇文章其实动笔于很早之前，原谅我的拖延症...）。&/p&&p&这只是一条很普通的日常工作新闻，一般人根本不会有兴趣看这种新闻，产生的阅读数可能就是因为两个微信号的处女座关注者为了消掉未读提示而产生的点击。我们可以看到同样一种新闻证监会官微里的浏览量可是保监会官微的20倍！从大概率上甚至可以间接推定每20个知道证监会存在的人里面才相应有1人知道还有保监会这种机构存在呢。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/d24ccfcaa5a13dab0e808f4_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&545& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/d24ccfcaa5a13dab0e808f4_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/ebaf7285c0adbcb1235c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&548& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/ebaf7285c0adbcb1235c_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&（题外话：我这里故意“黑”了一下保监会的官微，实际保监会还有一个公众教育微信号叫“&b&保监微课堂&/b&”，专门用来向大众普及保险知识，做得非常好，甚至比很多商业保险公司的微信号都做得好，这在政府机构的微信号里是比较少见的，我建议大家都去关注，真能涨不少保险知识）&/p&&p&&br&&/p&&p&保监会或者英文简写CIRC，全称“&b&中国保险监督管理委员会&/b&”，和证监会银监会一样都为国务院直属事业单位（正部级，但还是事业单位，而央行虽然是正部级单位，但实质是副国级部门）。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&保监会根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。&/b&也就是保险公司、保险产品、保险购买销售消费理赔行为等等，只要是商业保险行为有关的都归保监会管。&/p&&p&&br&&/p&&p&这里监管所依据的法律包括最顶层的《中华人民共和国保险法》等以及保监会颁布的各项规章制度，这是我们保险界常说的“天条”，在国内开展的每一项保险活动我们都是有法可依的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&即使在2018年决策层正式将银监会和保监会合并成银保监会了，保险监管毫无疑问仍会是一个单立的监管职能。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&而我为什么要先谈保险监管？&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&因为从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护。&/b&尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单，你们绝对可以放心持有。&/p&&p&&br&&/p&&p&本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的，但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮后眼看就要被天朝的偿二代后发制人超车，吓得赶紧和我们同时在日实施，免得被我们抢去全球第一的美誉。&/p&&p&&br&&/p&&p&中国保险业的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS（注：不读克洛斯，读c罗斯，官方发音），是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实在太专业了，我这里就不展开了。简单来说，根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保&b&自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&换句更直白的话说，天朝的保险公司只要通过了C-ROSS下的偿付能力测试即代表它都能硬扛200年一遇的大灾难（汶川地震这种是30-50年一遇，日本311地震或阪神大地震为50-100年一遇，或者各种股灾），没有例外。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果把中国的C-ROSS或欧盟的Solvency II比作Windows 10（当然Solvency II允许欧洲保险公司使用监管批准的内部模型而非标准模型以更好的反映自身风险，这也许再”高级“一点），那么目前美国使用的RBC保险监管架构差不多就是Windows 2000最多带个SP4，采用RBC类似架构的香港、新加坡、日本就更不用说了，不过他们也正在根据自身市场情况准备监管更新中，但从安装进度条来说已经远远落后于咱们啦！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&所以，不要提到中国金融业总觉得我们落后于世界发达国家，尤其在什么纽约伦敦面前我们抬不起头，我们金融业也是有领先全球的时候！&/b&（此处应给中国保监会掌声）&/p&&p&&br&&/p&&p&对了，全球银行业最新的监管架构巴塞尔3协议，即使在监管如此强势的中国，也得到2018年才能全面实施。我们的C-ROSS和Solvency II差不多可以认为是保险业版本的巴塞尔2.9，可是早整整两年哦。&/p&&p&&br&&/p&&p&偿付能力制度为多级预警制度，安全线第一档就是偿付能力要高于150%，即（认可资产-认可负债）/ 最低资本的计算结果要不低于150%，这里每个项目都会牵扯复杂的算法。如果计算结果低于150%，保险公司就要开始紧张了，因为贵司已经唤醒保监会的盯梢属性，自己要赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上。如果回不去，也尽量不要再去跌破下一档安全线100%。否则保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。这些“可行方法”包括但不限于：股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占用最低资本过高的资产比如创业板股票等等等等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&国内各保险公司的偿付能力信息可以通过中国保险业协会网站或各保险公司的官网信息披露栏目查阅，及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。&/p&&p&&br&&/p&&p&看到这里，你肯定要说：贵国这种官僚机构，尼玛吹的都好听，实际执行起来还不是一坨屎。&/p&&p&&br&&/p&&p&那我还要告诉你，执行起来也不会是屎。&b&因为在全世界包括中国在内的任何一家保险公司，偿付能力的计算由精算人员专门负责，这就是为了确保计算结果的可靠性、合规性和专业性。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&在中国，保险公司的偿付能力工作及其他精算相关工作（如产品定价等）全部由精算人员执行，相关工作报告得到总精算师审阅并签名同意后还需要按期上报监管。这些都是在《中华人民共和国保险法》及保监会相关规定中法定的工作流程和责任，不是随便张三李四都能去干的（其他金融机构倒是可以)。&/p&&p&&br&&/p&&p&为了保证专业性，包括总精算师在内的精算工作人员都需要通过一定科目的精算师考试并力求获得精算师认证。就专业认证难度来说，你们可要知道考出一个FSA（北美精算师认证）的时间平均是考出CFA时间的三倍。而精算师认证中的神经病，FIA（英国精算师认证）更是普遍认为难度是FSA的两倍！如此艰难的精算师考试就是为了确保精算人员能具备合格充足的专业知识以解决各种实务问题。即使考试通过，每年还要进行一定时间的职业继续教育以保证精算师紧跟最新的精算技术和保险监管发展。&/p&&p&&br&&/p&&p&你这时又嘀咕了，不就考试难一点么，高分低能的人多得是。不、不、不，你们太小看精算师的工作了，一个精算工作者接受保监会、中国精算师协会和公司管理层三重监督三重压力不说。&b&在中国，总精算师是一个如此变态的职业，监管机构有权力是可以终身追究你曾经的工作错误的！whenever and wherever you are. &/b&&/p&&p&对的，精算师中的佼佼者，各保险公司的总精算师是有可能被终身找茬的。要是你知道你有可能快退休了竟然还要为某一份20年前在某个老东家签的精算报告挨处罚，你想想平时该有多大压力啊。老板都有如此压力了，下面做小的还不加倍奉还么？&/p&&p&&br&&/p&&p&因此，从监管理念、监管制度和执行人员来看，中国保险公司即使在世界范围内看也是非常可靠安全的。&/p&&p&&br&&/p&&p&甚至，大家可能已经听说了我今年更新此文时发生的一个新闻：保监会前主席因为某些问题被撤下。但是，即使这样之后，保险监管仍然在有效运行。这就一定程度再次证明这个监管体制是可以独立于任何人可靠运行的。&/p&&p&&br&&/p&&p&但我知道你们肯定不想听这些有的没的，你们就是想知道，如果万一，如果万一保我保单的保险公司真的倒闭了怎么办？&/p&&p&&br&&/p&&p&这里需要重点澄清，你们可能经常听到一些保险代理人常说的中国保险公司不会破产这其实是错的。&b&因为根据我国保险法，中国保险公司是允许破产倒闭的！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&但如果真有保险公司破产，我们还有保险保障基金来保证保险你的保单安全！&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&这里还要特别特别提醒一句，在中国保险公司出现偿付能力不足并不一定代表保险公司会倒闭。新闻里面偶尔出现几家保险公司偿付能力不足在业内不算大新闻，实际上在起稿写这篇文章的2016年1季度末甚至有几家保险公司的偿付能力为负数。对的，是负数，也就是技术上来说，资不抵债。但是再提醒一次，即使这几家保险公司的偿付能力为负数，在中国这个特定社会环境，他们这些保险公司离真正意义的破产还是实在太太太太太太太太太太太太远了。因为能开保险公司的股东们都不缺钱，还有那些觊觎保险公司牌照的人想借机掺和的也不缺钱，随时可以注资。&/p&&p&&br&&/p&&p&说回万一保险公司走到破产这一步怎么办。汇金公司你们肯定知道，牛逼吧？证金公司你们肯定也知道，虽然傻逼但还是牛逼吧？中国还有一个与这些不同类型但目的都是为了保证金融系统稳定的东西，由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司。这个中保基金或保险保障基金前身成立于上世纪90年代，实际是我国金融业第一个市场化的风险自救机制。&/p&&p&&br&&/p&&p&在极端的情况下，根据保险法及相关规定，&b&保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保&/b&。同时根据《保险保障基金管理办法》，保险保障基金会提供救助，以人寿保险为例：&/p&&blockquote&　第二十一条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：&br&　　（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；&br&　　（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&这个救助标准你们满意吗？我觉得太仁慈了，就像菩萨一样。&/p&&p&&br&&/p&&p&而且，你可是要知道中国银行业同类型的保障机制 - 存款保险2015年才正式实施，每个账户赔偿50万封顶。而在无数人觉得买保险要比在国内好的香港，从2001年提议成立和我们类似的保单持有人保障基金（PPF）至今（请不要和香港保险索偿投诉局混淆，不是一样东西），事实上还处于纸上阶段。而且鉴于目前香港立法会的特殊情况，我个人觉得未来5年正式推出这个东西都非常难，也就是香港目前是没有像内地这种保险公司破产消费者经济救助体系的。&/p&&p&&br&&/p&&p&救助破产保险公司并不是保险保障基金唯一用途，根据《保险保障基金管理办法》：&/p&&blockquote&第十六条 有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：&br&（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；&br&（二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&直到目前为止，保险保障基金一共真正出手过两次，都是为了舒缓保险公司的经营乱状。这个经营乱状主要是因为这两公司实际控制人各种作死。一次是为了新华保险，另一次是为了中华保险。这两次出手后保金最终都全身而退，这两家公司现在也恢复了正常经营。新华保险甚至在保金退出后成功上市，成为现在A股仅有的四家上市保险公司之一。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以有人说再保险公司是保险公司的保险公司，其实中国保险保障基金公司才是。&/p&&p&&br&&/p&&p&现在保险保障基金规模将近700亿了（16年首次撰写本回答时），主要来源于各位购买商业保险时候的保费会有一个很小的比例将会用来缴纳保险保障基金。别觉得700亿少，其实非常多了！新华保险就是一个巨无霸，保金当年照样能救。再多说一句，保金前几年都觉得自己钱太多，觉得现在自己的钱足够罩你们了，因此还特意降低了保金保费的缴纳比例。&/p&&p&&br&&/p&&p&说到现在，你们对你们买的保单感到放心了么？&/p&&p&&br&&/p&&p&然而，然而，偿付能力的先进性、精算师的专业性还有保险保障基金都不是我要放的终极大招。我先卖个关子，你们现在应该对于“我买的保单安不安全，最后能不能赔”这个话题有点认知疲劳了，我后面再放终极大招。&/p&&p&&br&&/p&&p&我现在先切换一下，&b&&u&我们来谈谈中国的保险公司。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&什么？卖保单给你的就是保险公司？&/p&&p&&br&&/p&&p&在中华人民共和国如果你要经营保险业务，你如果要卖保单给自然人或企业，根据保险法，&b&你必须持有保监会批准的保险业务经营许可牌照，并接受偿付能力监管。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&再跟我念一遍，在中国不是阿猫阿狗可以卖保险的，你必须有牌照！牌照！牌照！而且需要接受偿付能力监管！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&大家如果在携程买过机票，也许买过那些搭售航意险的机票套餐，这些航意险背后就对应一个保险公司的保险产品，携程不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&p&&br&&/p&&p&大家如果在淘宝买过东西，付款的时候有个选项是问你要不要退运险，那么这个退运险背后也对应一个保险公司的保险产品，淘宝不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&p&&br&&/p&&p&国外保险公司来到国内想卖保险也得拿牌照，比如英国保诚在中国与中信集团各出50%股份成立信诚人寿保险有限公司，获得了中国的保险牌照才被允许在中国大陆开展业务。&/p&&p&&br&&/p&&p&国内根据保险业务类别一共有4种牌照：人寿保险、健康险、养老险和财产险。其中前3种牌照在目前情况下大部分经营范围实际是重叠的，所以可以认为是同一种，即人身险牌照。&b&也就是我们常说的保险公司只分为两种：寿险（说人身险、人寿保险也是一个意思）公司和财险公司。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&精算实际也对应分为寿险精算和财险精算。保监会也分别有人身险监管处和财产险监管处监管这两种市场。&/p&&p&&br&&/p&&p&以大家熟知的“中国平安”为例，“中国平安”旗下有非常多的业务，其中由“平安保险”负责集团的保险业务，而平安保险实际再分为：平安人寿、平安健康险、平安养老和平安财险四家保险子公司负责。这四家公司各持有一块牌照，也就是中国平安一共有持有4块牌照经营保险业务。每家子公司都需单独接受偿付能力监管，集团还有总的偿付能力监管。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果你买了平安的车险，那一定是“平安财险”给你发的保单，因为它持有财产险牌照，你保险合同上敲的合同章肯定是“中国平安&u&财产险&/u&股份有限公司”的；如果你买了平安的重疾险保单，那一定是“平安人寿”（“平安健康”和“平安养老”主要是团险业务，为方便讨论这里暂时忽略它俩，后面会说什么是团险业务）给你发的保单，因为它持有人身险牌照，你保险合同敲的合同章肯定是“中国平安&u&人寿保险&/u&股份有限公司”。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以你买了车险要理赔，冤有头债有主，肯定是找“平安财险”索赔，即使你找“平安人寿”，虽然他们都是“中国平安”旗下的，但肯定是不会理你的。&/p&&p&&br&&/p&&p&但是财产险公司经营范围有一个特例，就是允许经营短期（即保险期间为一年期及以下）人身险业务，这是和人寿保险公司经营范围重叠的，但一般来说财险公司因为管理因素很少会把这种短期人身险业务作为自己的业务主力，所以大家购买人身险还是会去寿险公司。&/p&&p&&br&&/p&&p&当然绝大多数保险公司只有一块保险业务牌照，要么经营人身险，要么经营财产险。&/p&&p&&br&&/p&&p&我还特别提到了&b&保险公司需要“接受偿付能力监管”&/b&，这是因为受益于目前什么都要互联网一把，网上现在出现很多所谓的互助保险、众筹保险、抱团保险等等，打的都是更便宜跟方便的保险的口号。&/p&&p&&br&&/p&&p&然而，网上互助保险很多都是冒名相互保险，这些组织全部都不接受偿付能力监督，差不多是野鸡P2P之于银行的区别。他们不接受偿付能力督导意味着如果你上错了类似e租宝这类型的坑，或者到最后发生理赔他们没钱赔给你，我上面和你们说的偿付能力监管、保险保障基金还有那些精算师们都不能在你被坑的时候帮你一把。你只能找个地方拉横幅申冤去了。需要注意保监会是允许设立相互保险的，截至2018年3月，保监会也只是批筹了三家相互保险，包括马云的信美相互，但是这些相互保险是必须接受偿付能力监管的！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&保险公司牌照是稀缺资源&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&我意思就是想说保险公司牌照可值钱了！特别是寿险公司的。&/p&&p&&br&&/p&&p&尤其多得安邦保险、前海人寿等在二级市场和海外并购上屡屡弄个大新闻，让大家知道了保险公司特别是寿险公司的各种妙用。据说各种在保监会排队等批牌照的公司目前超过了100家！（2017年更新：安邦和前海弄出的大新闻实在有点大，所以现在牌照更不好批了）&/p&&p&&br&&/p&&p&但是，保监会对新保险公司批筹一直持非常审慎态度。一块保险业务经营许可牌照，虽然保险法规定至少要有2亿元人民币实缴资本，但现实中没有20亿以上真金白银是很难办成这事的。而即使这20亿元不是问题，如果出资股东背景鱼龙混杂，那拿牌照一样不会是容易事。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&保险公司的经营目的是什么？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&赚钱，再说一遍，保险公司不是慈善机构，股东掏钱出来开保险公司都是为了要赚钱的！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&为什么要买保险？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿减轻负担。也就是，&b&&u&用经济学原理来解释就是被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&打个比方，没买保险前，你未来财富现值的范围可能是 [-50万元, 200万元]，有负值的原因可能是各种财富损失，比如家里大火，比如治病过程中支付的高额医疗费用；而通过购买保险，你的未来财富现值的范围可能变成[80万, 190万]，虽然最大值因为要交保费而变小了，但是更加确定了（这个例子中波动范围从250万缩小到110万，所以未来更确定了，当然我这里举例简化了很多统计学上的东西，大家知道我想表达的意思就好)。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&保险公司的保险产品和社保有什么区别？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&虽然都有保险两字，但压根是两个世界的东西。&/p&&p&&br&&/p&&p&社会保险包括常说的五险，即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。社保不以营利为目的，它的收入来自于政府税收等财政收入的再分配和参保人的社保缴费。社保当年即使有结余，也会滚存到下年继续使用。&/p&&p&&br&&/p&&p&广义的社保还包括新农合、大病医保、个别地方政府特有的公共保险项目、部分政企合作的保险项目，如目前深圳社保委托平安养老承保的全市居民重疾保险等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&而保险公司同样能提供商业性的养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险这些保障，并且还能提供更广的保险项目。&/p&&p&&br&&/p&&p&保险公司的收入来自于投保人购买相关险种的保费和相关保费产生的投资收入。还有，上面说了，保险公司要赚钱，今年赚到的钱是不会送给投保人的（各年度间利润平滑或留作他用除外）都要当年瓜分掉的。&/p&&p&&br&&/p&&p&举个例子：社保中的医疗保险目标是尽可能让所有老百姓获得平均水平的基本医疗保障，从成本考虑肯定不能做到对任何病都用最好的医疗方法最好的药去治疗，这样高的要求没有一个国家的财政是能负担的起的；而购买保险公司的商业医疗保险，被保险人还能进一步享受社保范围外的医疗费用报销甚至私立昂贵医院的医疗服务，这些都是社保无法提供的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&那么中国现在有哪些保险公司呢？保险公司是如何命名的？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&截至2016年4月，中国实际有76家人身险保险公司（含人寿保险、健康险、养老险公司）和75家财产险公司合法经营。因为每家公司必须定时向保监会报送统计数据，具体名录可以侧面通过保费收入统计表来了解：&/p&&p&&br&&/p&&p&人身险公司名录：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5179/info4024086.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月人身保险公司原保险保费收入情况表&/a&&/p&&p&财产险公司名录：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5179/info4024082.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月财产保险公司原保险保费收入情况表&/a&&/p&&p&&br&&/p&&p&这个“名录”是一直更新的，有兴趣可以点上面链接进去换个最新时间统计看看。&/p&&p&&br&&/p&&p&上面名录里随便找几个名字，比如：泰康&b&人寿保险&/b&股份有限公司，比如天安&b&财产保险&/b&股份有限公司。我们业内一般会简称为XX&b&人寿&/b&或者YY&b&财险&/b&，但偶尔有些特别的比如新华人寿保险股份有限公司虽然只卖寿险，但根据传统更喜欢简称新华保险，即ZZ&b&保险&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&中国人寿、中国平安这些都是大公司，营销员众多，要么请姚明葛优做广告，大家肯定或多或少都会听过名字，但是更多的公司对于大家来说可能从未听闻。&/p&&p&&br&&/p&&p&只要在上述网页中搜索相关名字（Ctrl+F即可），能搜到的都是合法合规接受监管的保险公司，他们卖给你的保单也就是合法合规接受监管的保单。&/p&&p&&br&&/p&&p&再看看网销保险平台做的比较好的马首富网，财险公司和寿险公司分得清清楚楚，说实话，很多保险销售网站连寿险和财产险都没区分清楚就来卖保险了。我尤其要提醒大家注意下图最下面的“代理经纪”（不过这张图也是我16年起笔写本文时候截的了）。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/688405fba435a89d5ce2fe1b3a7a0337_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&746& data-rawheight=&582& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&746& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/688405fba435a89d5ce2fe1b3a7a0337_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&代理经纪即保险经纪，他们其实是一个中介，只是保险公司众多销售渠道的一种，代销保险公司的产品，本身是没有承保资格也不需要接受偿付能力监管。保险公司和保险经纪的差异，差不多就和链家地产和万科地产的区别一样，虽然品牌里面都有地产两字，但是链家地产只是中介。&/p&&p&&br&&/p&&p&很多时候宣传上他们经常“故意”省略“经纪”两字，让投保人误以为他们也是保险公司。但是他们以中介销售费用为生，不承保你的风险。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&这里我们牵扯到另外一个话题：保险的销售渠道&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&（为了方便讨论，我的这篇回答从现在开始会集中讨论和自然人更相关的人身险产品。财产险由于国内主要与个人相关的就是车险为主，车险除了保障更是买服务，而车险价格有监管指导价格而且已经竞争白热化了，没啥好说的了。不过我会在后文中为大家介绍一款必买的除了车险以外的财产险产品）&/p&&p&&br&&/p&&p&刚才说了保险经纪其实是销售渠道的一种，其他销售渠道常见的还包括：&/p&&p&&br&&/p&&p&保险代理人（阿姨，这里有份儿童教育金非常适合你小孩）&/p&&p&银行柜台（您存这个利率更高）&/p&&p&电话销售（您好，我工号是，今天给您打电话是为了...）&/p&&p&第三方网络销售平台（淘宝、京东等）&/p&&p&团体保险（各个公司为员工投保的商业保险福利计划）&/p&&p&保险公司官网销售（比如平安的官网）等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&某些公司会侧重某种渠道，如友邦保险的代理人；某些公司会在所有渠道尝试开展业务。这取决于公司的销售策略，但并不是说某个渠道卖的保险一定会比另外一个渠道的更好。&/p&&p&&br&&/p&&p&而对于保监会分类或者精算人员设计产品来说，&b&大渠道只有两种：个人保险和团体保险&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&团体保险理论上只能销售给三个人或以上的团体，所有团险以外的业务都是个险业务，也就是你刚才看了那么多代理人、银行、电销、网销渠道其实卖的都是个险产品。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&说完保险渠道，我们再说说保险产品&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&我把上面马云家保险频道的贴图裁一下再贴一次，：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/02cb993686bfdffa5c2b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&183& data-rawheight=&146& class=&content_image& width=&183&&&/figure&&p&对的，在专业人员眼里，&b&人身险产品按照保险责任只分为三种：寿险、健康险和意外险&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&再按上一节说的个人保险和团体保险区分就一共有6种大类的保险：团体寿险、团体健康险、团体意外险、个人寿险、个人健康险和个人意外险。&/p&&p&&br&&/p&&p&比如：&/p&&p&&br&&/p&&p&你们工作单位帮你们买了航空意外保障属于：团体意外险中的交通意外保险&/p&&p&你帮你的小孩买了重大疾病保障属于：个人健康险中的重大疾病保险&/p&&p&你帮你太太买的身故保障：个人寿险中的定期寿险、两全保险或终身寿险等（这三种都能提供身故保障）&/p&&p&&br&&/p&&p&保险责任还有很多很多类型，但是都能分到上述三种保险责任类型和两大渠道当中。有些产品可以同时提供多项责任，比如不少重大疾病保险可以同时提供身故和重疾责任。但是通常来说，保险公司为了方便产品管理，多数保险产品只会包含一种类型的保险责任。&/p&&p&&br&&/p&&p&再说到某个具体产品，&b&我国保险产品是有命名规则的，大致为：保险公司名称 + 可选的吉庆名字 + 具体保险类型。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&请注意吉庆名字纯粹就是为了产品叫起来好听，没有其他用途。&/p&&p&&br&&/p&&p&下面以平安人寿这几年卖的最火的平安福来给大家进一步说明（注意我不是安利你们平安福...这里只是用来说明保险产品命名问题）。（图片来源百度）&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/807d43c360d51eb4e118d20c7a64650d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/807d43c360d51eb4e118d20c7a64650d_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&上面这个平安福保险计划由：&/p&&p&&br&&/p&&p&（1）平安平安福终身寿险（主险，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“平安福”代表吉庆名字、“终身寿险”代表这产品为个人寿险中的终身寿险）&/p&&p&&br&&/p&&p&（2）平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2014）（附加险，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“附加”代表是附加险、“平安福”代表吉庆名字、“提前给付重大疾病保险”代表这产品为个人健康险中的重大疾病保险，保险金给付形式是提前给付、“2014”代表2014年开发版本，2014也不代表啥，不一定保障内容就没有2016的新，也纯粹就是个命名后缀）&/p&&p&&br&&/p&&p&除了了平安福主险和附加重疾险外还有6个附加险，从名字大致就可以看出它们的保障内容是什么，不再赘述。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以当大家购买什么什么保险计划时，请记住所有保险计划都是有不同保险产品组成的，无论如何设计搭配，他们的最基本的组成就是各个保险产品。&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&主险和附加险有什么区别？&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&在个险产品范畴，主险通常单件保费较高，能支撑业务开展成本，保费中所含的费用可以打的比较高，可以单独销售。附加险保费通常比较低，如果单独销售不太能支撑业务开展成本，因此通常采用与主险搭售的形式。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&那么保险产品到底是如何定价的呢？精算师们是如何计算保费的呢？保险公司如何赚钱的呢？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&所谓保险产品定价就是如何计算保费的，但是这行当光精算师考试就要花大概2门大科目去测试掌握情况，再加上实务工作中还有无数种在学校和书本上无法教到的情况，我肯定是没有办法在一篇短短的知乎回答中和你们说清楚的。&/p&&p&&br&&/p&&p&但是我可以从保险公司的利润来源和你们间接地说说保险公司的定价原理。&b&保险公司有三个利润来源，也就是我们常说的三差：死差（发生率差）、利差、费差。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&用一些极其简化的例子和你们说一下三差，请注意我们实际工作中定价产品会远复杂于这些例子，千万不要说是精算师随便拍脑袋就能算出来的...&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&死差：&/b&比如保险公司设计某款寿险产品的时候预期每1000人中有10人死亡（所谓的预定发生率），但是最后只有7人死亡，那么少发生的3个人死亡带来的死亡成本减少就是死差益，反之就是死差损。&/p&&p&&br&&/p&&p&根据产品不同，目前国内人身险产品常用的定价参考包括最常用的法定的《中国人寿保险业经验生命表（）》（最新的版生命表预计将会在今年（2016年）下半年应用）、《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（）》，也包括再保险公司提供的发生率和保险公司的自身承保经验。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&利差&/b&：保险产品的保费都有一个定价利率，打个比方是3.5%（所谓的预定利率），但是实际保险公司进行投资后获得的回报是4%，那么4%-3.5%=0.5%就是利差益，反之就是利差损。&/p&&p&&br&&/p&&p&这里特别插一句，由于财险公司多数都是短期险产品（保险期间1年期或以下），利差影响不会非常明显，但是对于寿险公司动辄数十年的保单，利差对保险公司的利润影响会非常大。学过一些基本金融知识的人肯定知道，即使每年只相差0.5%的复利，在几十年的跨度下差别也是惊人的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&费差&/b&：如果保险公司运营一个保险产品预计发生100万的费用（所谓的预定费用率），但是最后只付出了80万费用，那么这20万块省下来的钱就是费差益，反之就是费差损。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&这三差之和就是某个保险产品为保险公司带来的利润（当然，如果这个产品是分红险，那么这些利润的一定比例也会作为红利支付给保单持有人，这也是你们买分红险时看到所谓红利演示里面的最后真正能到手的红利实际来源）。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&你们读到这里，我提个问题，你们猜猜目前保险公司最主要的利润来源来自于三差中的哪差呢？（请再次注意我的讨论范围已经缩小到寿险公司了）&/p&&p&&br&&/p&&p&你肯定会说，保险公司嘛，肯定是赚保险事故发生的比预期少咯。&/p&&p&&br&&/p&&p&错！目前大部分保险公司，尤其是寿险公司，最主要的利润来源是利差，而且是大头！！！其次是死差！最后才是费差，而且很多公司其实是费差损！&/p&&p&&br&&/p&&p&这是因为目前死差的根源，比如死亡率或者波动稍微高一点的重大疾病发生率及其未来发展趋势其实都相对比较稳定了，保险公司能很好预期实际发生的概率和预期发生的概率不会相差非常大。而且，保险公司经常会把这些发生率风险通过再保险安排（&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&再保险是怎样的业务？ 靠什么盈利？&/a&）转移给再保险公司能进一步减少死差的波动。&/p&&p&还有，由于各种原因，目前保险公司销售产品很大一部分是“储蓄性产品”，储蓄性产品的风险保额比较低，打个比方，可以简单认为，1000元保费只能买回来1200元保额，因为保费的大头，比如其中的900块都要用于投资给你带来投资收益的，而只有50块才是为你带来真正的保险保障，那么丁点保费占比可想而知死差贡献有多少。&/p&&p&&br&&/p&&p&而现在市场实际又以“储蓄性产品”为主，因此利差对保险公司利润的贡献非常大。&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&我其实想从保险公司的主要利润来源带出的一个话题，现在既然死差不是保险公司的主要利润来源了，那么发生保险事故后，保险公司会不会故意不赔？&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&我这里先要抛出一个观点：保险公司是弱势群体。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&看到这里，你们心情肯定是这样的。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/d6bc1b20d9_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&828& data-rawheight=&469& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&828& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/d6bc1b20d9_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&有道是“一人卖保险，全家是骗子”（又经评论中读者指正，可能是“全家不要脸”），这个大家耳熟能详，我也知道。&/p&&p&&br&&/p&&p&翻了一下本问题下的其他回答，有不少也是埋怨中国保险公司理赔太差，甚至同样一个保险责任（比如旅行中的境外救援、癌症理赔），同一个保险集团下在中国和其他国家的子公司竟然还有两种赔款处理手法等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&但我刚才不是说了，现在保险公司的主要利润来源都来自于投资收益了，我“故意”少赔一百单可能比我把收益率做上去0.01%都不如。我冒着被你们上访、拉横幅、涂鸦、责骂、殴打、砸营业部等等风险，就为了省那么点钱，有必要么？&/p&&p&&br&&/p&&p&而且现在一个风险管理良好的保险公司都会为自己的承保风险进行周全的再保险安排，&b&很多时候理赔的大头是背后的再保险公司兜底，又不是保险公司掏钱，为了更好的知名度，我还乐意赔呢&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&所以我要和各位知乎朋友认真的说：&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&只要符合保险条款中保险事故定义的理赔，无论你买的是大公司还是小公司的保单，保险公司一定会赔，槪无例外。各地保监局也会提供消费者保护机制，你们可以上保监会官网查找您居住所在地保监局的联系方式，在有纠纷的时候，这个是比直接找保险公司客服更管用的方法。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&但是，还是请注意&u&你的理赔必须符合保险条款定义&/u&。比如你不能拿原位癌的诊断证明去找重大疾病保险索赔，因为重大疾病保险中恶性肿瘤的定义已经明确将原位癌排除在外了。精算定价时，你的保费也不包括原位癌的发生率。市场上有额外保原位癌的重大疾病保险，但是保费肯定会更高，一分价钱一分货。&/p&&p&&br&&/p&&p&很多人觉得诸如重大疾病保险中的定义实在“繁琐冗长”，但是正是因为“繁琐冗长”，才能保证疾病的可量化性，大家才能在实务中进行鉴定操作，进一步统计出发生率进行保险产品的定价。像&b&重大疾病中的最基本的25种重疾的定义是由中国保险行业协会和中国医师协会联合制定发布的，并不是某家保险公司随随便便说了算的。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&索赔“不符合保险条款定义”是保险公司最经常做出的拒赔理由，也正是这种“拒赔”经常莫名造成保险公司故意不赔的形象。拜托，是你们不仔细看合同好么。你们都付了那么大笔保费了，为啥保险合同不仔细看看呢！&/p&&p&&br&&/p&&p&看不懂？我教你们一个看保险条款的窍门，很简单，&b&就看保险条款里“保险责任”和“除外责任”那两节即可&/b&，任何保险公司任何保险合同都有这两节。别人我不知道，反正我们精算工作者做定价的时候一般只看这两节就够了。&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&但是如果你有一天真的碰到保险事故，而你还是觉得保险公司“故意不赔”，你该怎么办？&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&还记得前面我还留了一个终极大招没放吗？&/p&&p&&br&&/p&&p&这里要用一个道德风险的案例展开下去：&/p&&p&&br&&/p&&p&这几年保险公司接到不少很特别的索赔，当然由于保密的原因我无法进一步透露具体信息。这些索赔不少都是同一被保险人先在十几家不同保险公司投保某个特定保险产品责任，虽然每家公司买的不多，但是总保额合计非常高，而保险公司之间目前没有系统性的大额保单信息共享机制，这些人投保时也不能有效监测警示做到有效拒保，然后被保险人买完保险后不久就“出险”挂了。&/p&&p&&br&&/p&&p&骗保不要紧，各保险公司的核赔人员也不是吃素的，出事后的理赔调查结果显示出险经过疑点重重，最后联合拒赔了。可事情远没有那么容易结束，人家家属上访了，各种花样迭出的闹。咋办？&/p&&p&&br&&/p&&p&我们天朝下面任何一个领域都是以维稳为第一要义啊，在保险公司和投保人/被保险人有利益冲突时，监管明显“偏袒”投保人 / 被保险人。“保险公司有钱，赶紧息事宁人”，大家都是这样想的，也不管谁是真正的弱势群体。&/p&&p&&br&&/p&&p&虽说死差不是保险公司的主要利润来源，但是也不希望它变成主要亏损来源吧。&/p&&p&&br&&/p&&p&我说的这种案例不是个案，每年发生非常多，我甚至估计目前保险公司5-10%的赔款都和这种所谓合同条款定义外的理赔有关，所以这就是我说保险公司是弱势群体的原因了，谁叫你被认为要有社会责任感呢。&/p&&p&&br&&/p&&p&记住，在中国，会哭的孩子有奶吃的机会更大，不管你是装哭还是真的哭。对于中国的保险消费者，这就是中国远远胜于其他国家的地方。&b&在这么对被保险人有利的监管制度下，你们还有什么理由不相信中国的保险呢？&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&WTF，读到这里如果还有人要和我讨论其他国家和地区（比如香港）监管制度比中国大陆先进，他们的保险更让人放心，麻烦你先去撒泡尿当镜子照照好么？&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&说完理赔的问题，我们再说说投保的问题。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&要先给大家说一个概念，&b&商业保险承保的基本原则是被保险人在投保时必须是健康体或标准体。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&这个健康指的是保险意义上的健康，不是医学上的健康。我们&b&保险产品定价的其中一个最基本假设就是被保险人在投保那一刻是一个健康的人。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&如果大家投保过商业保险，肯定遇到过要填写健康问卷，比如询问你的职业，体重多少，是否吸烟，是否有严重既往病史，家族病史等等，并且有可能进一步进行体检和财务核查。这些过程我们统称为核保。核保是为了帮助保险公司判断你是否是标准体，如果不是标准体，那么属于哪级的次标准体等。&/p&&p&&br&&/p&&p&不同产品由于承保风险有差异，所以对于这个产品下的健康体或标准体也有不同定义。甚至同一产品在不同渠道销售，比如代理人和网销，也可能有不同的核保要求。&/p&&p&保险公司限制只有健康体等核保通过的人才能投保的原因是，这样能尽可能的减少逆选择和道德风险，并且减少未来理赔上的不必要的纠纷。&/p&&p&如果投保人的条件符合核保要求了，就代表保险公司愿意承保你的风险；如果不符合核保要求的投保件将会被拒保、延迟承保、加费承保或者限制保障责任等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&我接到不少知乎朋友私信会问：自己曾经/现在患有某种严重的疾病，被拒保了，能不能介绍一些他们能买的保险给他们。我其实是爱莫能助的，保险公司作为弱势群体，它宁愿不要这些业务，也希望承保风险在可预计范围内。一个业务总体越标准，它的预期波动就越小，越利于控制风险。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&所以千万不要等生了病（专指大病，感冒这些不算）才想起来买保险...&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&当然，不同保险公司的核保标准可能也有所不同。对于同样一种产品，一些公司可能核保规则会严格点，另外一些则会放松一点，这取决于保险公司的风险管理风格。所以经常会碰到一些情形就是，很多“边缘人”被这家公司拒保了，而另外一家保险公司却愿意承保。但总的来说，由于核保标准在行业内都已经比较规范形成共识了，目前不同保险公司之间风险套利的机会不大。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&还有一类人，即使仍然很健康，但是还是很难买到保险，这些人就是长者。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&为避免歧义，以下所说的长者特指年龄超过60-65岁的人。而长者保险专门指&b&投保年龄（请再看清楚，是投保年龄）&/b&在60岁以上的保险。请注意投保年龄不是保险年龄，很多保险可以保60岁以上甚至到终身的，但是这些保险一般最高投保年龄不超过55-60岁，比如一个30岁的青年人可以投保缴费20年期交到50岁，保障期间可以是保障50年直到80岁。&/p&&p&&br&&/p&&p&长者们买不到保险的主要原因是保费太“贵”。&/p&&p&&br&&/p&&p&以法定《中国人寿保险业经验生命表（）》男性死亡率为例：一个在30岁生日当天健康的男性在生日后一年内死亡的概率（你看精算对死亡率的定义多拗口）为千分之0.881&/p&&p&40岁男性为千分之1.715&/p&&p&60岁男性为千分之9.313&/p&&p&80岁男性为千分之76.187&/p&&p&&br&&/p&&p&我们可以看到60岁长者的死亡率是30岁的10倍多，而80岁的时候更是30岁时候的86倍。&b&很多人都说老年人保险为啥那么贵，那不是因为贵，是你们没意识到长者风险有那么高。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&用一个简化的一年期定期寿险定价说明，假设除了死亡成本外，还有20%额外成本作为保险公司各种运营成本和一丁点利润要求。&/p&&p&&br&&/p&&p&30岁时候你如果要买一年期10万元保额，只需要0.881*0*（1+20%）=106元&/p&&p&40岁的时候就需要1.715*0*（1+20%）=206元&/p&&p&60岁的时候就需要9.313*0*（1+20%）=1118元&/p&&p&80岁的时候就需要76.187*0*（1+20%）=9142元&/p&&p&&br&&/p&&p&年纪越大，很容易锱铢计较。要是我今年没挂，岂不是上千块交的保费要亏了，明年继续不挂，岂不是要亏好几千块了，你看80岁的时候甚至要花9000多块才能保一年呢，而且保额才10万，同样保额在30岁只要花106块呢，你们怎么好意思卖那么“贵”的保险给老人？这样横算竖算都觉得不划算，还不如自己存银行好了。&b&但很少有长者会意识到从统计学角度自己的风险其实非常大了。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&而且刚才我已经说了几十遍保险公司是弱势群体，那还是相对一般人，要是保险公司和长者引起理赔纠纷，以现在社交媒体的传播效率，保险公司被贴上“丧尽天良”的标签已经算是轻的了。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以说保险公司不好开发长者保险啊，这个市场是大大的有，但是不是每家公司有勇气去赚这个钱的。这也造成市面上老年人保险产品非常少，即使有，费率在定价时也加了不少安全边际令到保费“不便宜”。这种情况下，对于老年人的寿险和重疾险保障，我个人还是认为以储蓄为主比较好。&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&再说一些保险产品的基本术语，购买保险的时候非常有用。&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&什么是长期险和短期险&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&长期险：保险期间为一年以上的保险，多数是寿险（包括两全、定期寿险和终身寿险，分红型或非分红型）和健康险中的重疾险&/p&&p&&br&&/p&&p&短期险：保险期间为一年及以下的保险，多数是意外险（当然现在长期意外险也不少见了）和健康险中的医疗险，因为这些产品理赔经验波动很大，做成短期险方便调整费率或终止销售。&/p&&p&&br&&/p&&p&寿险和重疾险也有不少短期产品，这些产品主要是为了制造价格便宜的“幻觉”，方便销售。什么是价格幻觉呢？上面那个一年期寿险的例子还记得不，10万保额30岁保一年的费率是106元，40岁是206元，60岁是1118元，而做广告的时候一般都会说“最低106元起”，那个“起”字看到了么？你很容易会忽略后面那么“高”的费率。&/p&&p&&br&&/p&&p&短期险虽然可以通过每年续保，变相能提供一年以上的保险期间，但是这些短期险多数不提供保证续保，即使保证续保了，也肯定不会提供保证费率。精算不会同意，再保险公司也不会同意，这些短期险产品风险太大了。&/p&&p&&br&&/p&&p&对于保险责任（再提醒一句，我的讨论范围已经缩小到人身险范围了，不讨论财险），如果有长期产品购买就购买长期的，我不推荐购买短期产品，正是因为续保一般不保证和费率一般不保证的因素。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&每年续保费率和均衡费率，保证续保和非保证续保，保证费率和非保证费率&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&这三个知识点稍微有点拗口，大家请稍微有点耐心阅读。&/p&&p&&br&&/p&&p&通过续保的方式用短期险保障长期责任，相应短期险的费率叫做YRT(Yearly Renewable Term)费率，即每年续保费率，上面的那个一年期寿险例子就可以看到，保费跟随年龄增大而变大。&b&YRT费率绝大多数是非保证费率。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&而长期险本身采用的是均衡费率，即将费率通过发生率和利率贴现，形成单一的（趸交）或多期但各期都相等（期交）的费率。&b&均衡费率绝大多数是保证费率。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&保证续保：如果保单是保证续保，保单生效后，保险公司即使理赔经验很差也无法单方面终止合同。除非被保险人/投保人主动终止合同，这些保险将一直有效下去。长期险一定是保证续保的，而那些通过每年续保想包装成长期险的短期险，则多数都是非保证续保。&/p&&p&&br&&/p&&p&保证费率：如果保单是保证费率，保单生效后，保险公司即使理赔经验很差也无法单方面修改你合同生效开始约定的保险费率，除非被保险人/投保人主动终止合同，保单将一直有效下去。长期险通常是保证费率的（这个我不太确认，因为以前我好像碰过不保证费率的长期险，但是极少，一般可以认为长期险就是保证费率的）。&/p&&p&&br&&/p&&p&保证费率和保证续保条件两者需并存，缺一不可。&/p&&p&&br&&/p&&p&为了说明保证费率和保证续保对保险公司的风险，举一个经典的例子，90年代末由于监管环境未成熟，国内曾经出现了一批定价利率高达10%以上的高利率保单（对比目前国内定价利率一般也就3.5%），只要当年买了这种保单的人可以说都是赚到了，大致可以认为保险公司在几十年里每年承诺你给年利率10%的收益。要知道巴菲特都不敢这么保证，可谁让这些保险公司当年胆子够大呢。&/p&&p&&br&&/p&&p&对于保险公司，很快这些保单变成了非常沉重的负债，因为你的投资至少需要做到每年10%以上才可能保证自己不亏钱。但是由于这些保单保证续保并且保证费率的因素，保险公司不得不采取“自己约的炮含泪都要打完”这种态度。最后在这些公司准备上市前，经过保监会特批，允许使用高出正常不少的评估利率评估这批保单负债，曲线减轻了这些保单带来的偿付能力压力。而在此后很长一段时间里，保监会严格监管定价利率，即使现在重新放开了保险产品定价利率市场化，保监会仍然通过偿付能力端间接控制以防再次出现当年这种情况。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&分红险和非分红险&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&还记得我之前说的保险公司利润来源三差吗？对于这三差利润的至少70%，如果是分红险必须分给保单持有人，这就是所谓保险分红的来源；而非分红险产生的三差利润则全部归保险公司所有，除非这个保险公司是相互保险社。相互保险社的“股东”就是保单持有人，则三差利润实际也是归保单持有人所有。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&保险期间和缴费期限的选择&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&每个人当然希望保险能保障自己的一生，但是常理可以知道，保险期间越长，保险成本越高，保费肯定也是越高。对于保险期间选择，我觉得就四个字“量力而行”。我个人倾向于选择保20年，或者保障到70岁。前者是因为保险期间适中，后者是因为到70岁，子女差不多成年并工作一段时间经济很可能已经独立，那时候万一有事也不会对子女造成太大影响。&/p&&p&&br&&/p&&p&对于缴费期限选择，我建议是能缴多长就缴多长，主要原因是未来很长一段时间我认为国内将会是低利率时代（目前一年期存款利率仅1.5%，国外美国欧元区日本这些就更低了），而保险产品目前定价利率一般都在3.5%，这是一个不错的“收益”。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&我们经常说被卖保险的“骗”了，为什么营销员要“骗”你们，这些销售误导的根源是什么？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&佣金。&/p&&p&&br&&/p&&p&首先我要声明“佣金”在这里是一个中性词，业务员通过销售保险付出了劳动理所当然应该获得合理的劳动报酬。只不过这个“合理”实在难以量化，毕竟没有人会嫌钱多的。&/p&&p&&br&&/p&&p&下面是一个简化的例子，只为了说明情况，不代表真实的数字：&/p&&p&&br&&/p&&p&假设一个业务员平均每个月的收入为5000元，在假设平均20%佣金率（期交）的情况下，他需要销售保单的首年保费（续年保费的佣金率一般会比较低，很多到第三年就没有了）需要为25000元，一年就是要销售30万元首年保费。&/p&&p&&br&&/p&&p&纯保障型产品的件均保费比较低，大概像重疾或者定期寿险这种，每单每年平均有2000元已经算非常不错了。那么以上面30万元销售目标看，你至少要找150人才能达到目标，两天就要找到一个客户；但是储蓄型产品件均保费比较高，每单可能能做到1万元保费，那么我一年只要找到30个客户就能完成目标。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以营销员非常乐意卖你们储蓄型产品，即使有保障型产品，也必须搭售一个储蓄型产品为主险。比如市场常见的：两全保险（分红型）+附件重疾保险的组合。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果这些两全保险（分红型）能提供非常不错的投资回报，那自然还是不错的，保险公司提供分红利率有时也不低，但问题是还记得前面说的我们需要给营销员佣金吗？假设你1000块去买了两全，实际扣除佣金后只有800块本金进行投资，相当于一开始你就“亏”（注意亏我是加了引号的）了20%，后面利率即使很高也需要很长时间填你一开始就挖下来的坑。&/p&&p&&br&&/p&&p&这就是分红险产品通常保险期间比较长，红利演示说明书也拉的非常长的原因，就是为了吸引你看最后那行几十年后的累积，让你忘了前面你早“亏”过的那一大笔，只不过保险时间或者演示期间一拉长，你对最初的数字不敏感了。&/p&&p&&br&&/p&&p&不过这一招在中国大陆由于有保监会严格监管保险利益演示说明书的关系还比较“收敛”。我们香港同胞卖给我们地下保单中没有什么监管，用的更狠，早先几年演示利率用到11%的也有，每个都巴不得说自己就是巴菲特。&/p&&p&&br&&/p&&p&经过上面这些，你最后拿到的“收益”和你最开始看到演示说明书产生的预期差了太多，自然你觉得被误导了也是很正常的。&/p&&p&&br&&/p&&p&从现在网销等各种低成本渠道的发展（但请特别注意网销产品不一定便宜），以及信息共享原来越容易，越来越多的人有能力不再通过代理人也能有途径可以找到适合自己的保险（比如您读到我的这篇回答后有了自己对保险的理解）。这种来自于渠道外部的竞争有可能让代理人的佣金进行调整，以适合市场竞争和时代的发展。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&写到这里，你们应该对保险有一些初步的认识，我应该终于能说一下具体的保险内容了。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&我在前面已经反复强调国内保险公司接受了全世界最优秀监管体系的监管，无论大小公司都在偿付能力体系的严密监管之下，即使长期保单也能受到足够保护可以安心长期持有；而符合保险条款定义的理赔也不存在理赔难的问题，所以无论大小保险公司的产品都是可以放心购