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P2P|《见字如面2》下架众说纷纭，“幕后黑手”原来是它？
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《P2P|《见字如面2》下架众说纷纭，“幕后黑手”原来是它？》的相关文章9篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《P2P|《见字如面2》下架众说纷纭，“幕后黑手”原来是它？》 精选一编者按：本文来自每日经济新闻，记者 白芸，编辑 温梦华，36氪经授权发布。阳春白雪的清流文化类综艺竟也会遭遇下架？9月19日，刚播出一期的《见字如面》第二季（以下简称《见字如面2》）突遭下架。一时各方猜测纷纭。其中，有网友猜测节目下架是因为赞助方为平台（以下简称“互金平台”）。实际上，像人人贷这样的互金平台，不仅出现在综艺节目中，今年更是扎堆《那年花开月正圆》《河神》等影视剧的中插广告，、、钱站……各类互金平台纷纷霸屏。为何互金平台突然齐齐瞄向中插广告？而这些广告中的互金平台究竟靠谱吗？影视剧中插广告频现互金平台实际上，不仅在《见字如面2》中，在今年播出的各大热门影视剧中，突然涌现出一大批互金平台广告，几乎有霸屏之态，比之各大影视剧中的互金平台中插广告，《见字如面2》中的人人贷广告简直“低调”到尘埃里。据蓝水科技数据显示，在2016年底至今播出的热门大剧中，共有包括《楚乔传》《军师联盟》《河神》在内的16部影视剧（包括综艺节目）出现了互金平台的广告，涉及多达11个互金平台，其中有8个互金平台广告以中插形式呈现。在最近热播的电视剧《那年花开月正圆》的11支中插广告中，就有3支中插是互金平台广告。“输入手机号、淘宝信息、即可轻松借到钱”，只见《河神》女主角“小神婆”顾影举着手机满脸笑意，而屏幕上的APP页面显示，不过数秒，10万元已到账。这些互金平台中插广告通常都较为魔性，一圈热剧追下来，大多观众都能记住一两个常出现的互金平台名字。然而，虽然在这些中插广告下端边角里，往往会有“，”的半透明白色小字提示，但很难引起观众注意。根据《广告法》规定，广告应当对可能存在的风险及风险责任承担，应显著标明“有风险，选择需谨慎”的风险提示语。互金行业面临加速洗牌“2013年、2014年时，中国互联网特别兴盛，互金行业出现了很多不合规的企业，但是从2016年8月以来，随着监管的介入，形成了比较严格的监管机制，一些较好的平台在行业里站稳脚，接下来希望能更好地扩大影响力，开始做一些广告方面的投放。”谈起互金广告霸屏影视剧的缘起，一位互金行业从业者这样告诉每经影视记者。蓝水科技数据显示，爱钱进等5款互金平台，因植入超过4部热门综艺、影视剧，作品累计点击量均过百亿，累计接触人次过亿，最高者点击量甚至超过700亿、接触人次高达4亿。同时，这些中插广告作为短视频仍可获得进一步传播。不过，每经影视记者梳理发现，热衷投放影视剧广告的这11家互金平台，排位也并不在一个档次上。据互金行业网站“”的榜显示，2017年8月，人人贷、爱钱进等4家位于榜单前15名内，位列第39名，其余6家平台均无缘前100名。实际上，互金行业仍处于加速洗牌的过程中。据之家数据显示，2015年至今年8月，共有3858个互金平台或出现重大经营问题（注：包括、、）。附：每经影视实习记者 边万莉 每经影视编辑 温梦华“想赚钱就要冒险，哪有不承担损失就赚大钱的。”“怎么没有啊，我就找到一个，既赚钱又靠谱的好方法。”这是爱钱进在《老九门》中投放的一段中插广告，电视剧播到一半，利用剧中的场景、人物和道具以情景短剧的方式出演广告。部分互金平台已在多部热播剧中投放了此类中插广告，玩起了“跨界营销”。按照工商总局等十七部门于2016年颁布的《开展互联网广告及以名义从事金融活动风险工作实施方案》（以下简称为《实施方案》），对受众产生误导的广告语涉嫌误导消费者。此外，每经影视记者下载了中插广告提到的两款APP——钱站、现金借款。按流程操作发现，以1000元的贷款金额为例，钱站6个月、12个月的实际分别约为96%、72%；现金借款1个月的实际年化约为108%，均已超出36%的红线。不承担损失就能赚大钱？P2P广告涉嫌误导消费者热播剧《老九门》每集都会出现大概30秒的不同画风。先是出现一个米高梅影视公司的经典LOGO，并用剧中人物替代之前的狮子，配以“前方高能，整片来袭”的字样。随后，利用剧中的场景、人物和道具，植入现代的产品，表演一段与前后剧情没有任何关系的情景短剧。中插广告越来越受到众多品牌主的追捧，互联网金融行业也开始选择在影视剧中植入广告，玩起了跨界营销。《老九门》为互金平台爱钱进设计了“金盆洗手篇”、“放心篇”、“买买买篇”、“靠谱篇”、“剧组篇”等十多个剧情片段。这些独具创意的中插广告整体风格轻松活泼，具有良好的传播效果，但是也出现了一些质疑的声音。“哪有不冒风险就能赚钱的，这个广告可能会对产生一些误导。”一名互金行业前运营人士在接受每经影视记者采访时如是表示。中国社会科学院金融研究所专家尹振涛认为，单从广告词的内容看是有误导消费的嫌疑。2016年，银监会颁布的《暂行管理办法》，第十条规定了网贷中介不得从事的十种行为，其中第十条为“虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景，隐瞒融资项目的瑕疵及风险，以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等，捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉，误导或”。2016年，工商总局等十七部门颁布的《实施方案》划定了九条“红线”，其中，第一、二、五条内容分别为“一是违反广告法相关规定，对金融产品或服务未合理提示或警示可能存在的风险以及承担风险责任的”；“二是对未来效果、收益或者与其相关情况作出保证性承诺，明示或者暗示保本、无风险或者保收益的”；“五是对投资的收益、安全性等情况进行，欺骗和误导消费者的”。每经影视记者发现，在《爱钱进演绎老九门片段之金盆洗手篇》视频左下角有两句话，疑似市场风险提示，但是字号特别小，看不清楚具体内容。记者将清晰度切换为1080P之后，也未能显示清楚。北京大成律师事务所律师肖飒表示，按照《广告法》、《互联网金融广告整治方案》，向潜在的也就是广告受众，做充分风险提示，不得欺骗、误导金融消费者。记者试图就此条广告字迹不清晰等问题，采访爱钱进。拨通后，对方让记者拨打到前台电话。记者多次拨号，前台电话一直未能接通。宣称月费利率0.7%，实际年化利率高达96%“钱站APP输入手机号、淘宝信息，直接就到账。”“现金借款，三分钟申请，一小时到账。”不仅仅是，现金贷在营销宣传上也使用了中插广告的方式。中插广告较好的展现了现金贷的，但其真如宣传所言那样吗？每经影视记者下载了两款现金贷APP——钱站、现金借款。下载钱站后，记者按照指引，依次填写了真实姓名、身份证号、教育状况、手机号、淘宝后，获得了8000元的借款额度。经过、添加银行卡后，记者提交了1000元的借款申请，账单详情显示，当还款期限为6个月时，每月应还款216.43元，计算下来的实际年化利率约为96%。若借款期限为12个月时，每月应还款119.13元，计算下来的实际年化利率约为72%。而在钱站官网上，宣称的月费利率低至0.7%（折合年化利率为8.4%），与实际借款年化利率相差甚远。而打开现金借款APP后，页面底部有一行“严格遵守法律法规，杜绝过高利率，绝不暴力”的字样，贷款还款期限主要分为1个月和2个月。记者按照贷款流程添加银行卡、设置交易密码、手机号码、地址、婚姻状况、两位紧急联系人、工作信息、借款用途、其他借款渠道信息。借款信息显示，借款1000元，实际到账1000元，还款金额为1090元，计算下来的实际年化利率为108%。《借款协议》显示，借款月利率为1.00%；《居间服务协议》显示，居间服务费用收取标准为借款金额的2.00%/月，机构、身份认证机构及支付机构等第三方借款手续费为借款金额的6.00%/月。日，银监会颁布的《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》首次点名“现金贷”，要求其严格执行最高人民法院关于利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。而在随后下发的《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》及其《补充说明》中列出了要求重点关注的四类平台，其中第一类为：平台利率畸高，当前部分平台采取日息、月息等概念吸引借款人，而实际年化利率超过36％，造成部分借款人负债累增。根据最高人民法院《关于审理规定》第二十六条“双方约定的利率未超过年利率24％，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”“借贷双方约定的利率超过年利率36％，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36％部分的利息的，人民法院应予支持。”尹振涛告诉记者，实际的年化利率应该包括贷款的利率、服务费等加在一起计算得出的。这个实际利率还是比较高的，现金贷业务单笔贷款金额很小，利率对于老百姓来说，他们的敏感系数是比较低的，但是对平台来讲，如果形成一定的规模是存在很大的风险，不仅仅来源于借款人，也来源于，是双向的。每经影视记者就上述两款现金贷APP实际年化利率超出36%的红线等问题，分别致电钱站、现金借款寻求答案。现金借款客服回应记者称，“我们平台这个都是在合法可规的范围内的，90块（1000元借款，到期还款1090）包括了借款利息、居间服务费，还有第三方手续费加在一起的。”而钱站电话一直处于忙线状态未能接通。《P2P|《见字如面2》下架众说纷纭，“幕后黑手”原来是它？》 精选二[font=宋体][size=19px][font=宋体]影视剧中插互金广告[/font] [font=宋体]部分现金贷实际年化利率超[/font]100%[/size][/font][font=宋体][size=19px][font=宋体]发布者[/font]: [font=宋体]天眼编辑[/font][font=Times New Roman]04 || [/font][font=宋体]发布时间[/font][font=Times New Roman]: [/font][/size][/font][font=宋体][size=19px]“想赚钱就要冒险，哪有不承担损失就赚大钱的。”[/size][/font][font=宋体][size=19px]“怎么没有啊，我就找到一个，既赚钱又靠谱的好方法。”[/size][/font][font=宋体][size=19px][font=宋体]这是爱钱进在《老九门》中投放的一段中插广告，电视剧播到一半，利用剧中的场景、人物和道具以情景短剧的方式出演广告。部分互金平台已在多部热播剧中投放了此类中插广告，玩起了[/font]“跨界营销”[/size][/font][font=宋体][size=19px][font=宋体]按照工商总局等十七部门于[/font]2016 [font=宋体]年颁布的《开展互联网金融广告及以投资名义从事金融活动风险专项整治工作实施方案》（以下简称为《实施方案》），对受众产生误导的广告语涉嫌误导消费者。[/font][/size][/font][font=宋体][size=19px][font=宋体]此外，每经影视记者下载了中插广告提到的两款现金贷[/font]APP[font=宋体]——钱站、现金借款。按贷款申请流程操作发现，以[/font][font=Times New Roman]1000[/font][font=宋体]元的贷款金额为例，钱站借款期限[/font][font=Times New Roman]6[/font][font=宋体]个月、[/font][font=Times New Roman]12[/font][font=宋体]个月的实际年化利率分别约为[/font][font=Times New 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精选三网消息，年度大剧《那年花开月正圆》刚刚剧终，不管是卫视收视还是网络播放量都创出新高。如果观众是通过手机APP观看的话，想必大家在看剧的同时，对“投一万一年预计赚一千的悟空理财，一千两百万人都在用“和“爱钱进，满足她的小任性”这两句广告语毫不陌生。除了这两句洗脑的广告语之外，剧集播放中间还会出现小剧场，也就是“创意中插”，这是指在正片之外，每一集由剧中人物推出30-45秒的广告情景短剧。广告与剧情融为一体，诙谐自然。一集网剧对应一条创意中插广告。据新浪财经报道，国内某大型P2P公司业内人士透露：“目前在市面上，创意中插最低是90万元起步，一般是100多万一条，高的话300多万，这主要还是取决于网剧的质量。如果是S级别，均价可能在150万以上。”如果这样算下来，在长达74集的《那年花开月正圆》中插入“创意中插”，这几家P2P平台每家至少投入千万，但仍旧乐此不疲。为何互金平台突然齐齐瞄向中插广告?而这些广告中的互金平台究竟靠谱吗?互金广告中“插播”网剧此轮“创意中插”的热潮最早可以追溯到2006年播出的《武林外传》，当时剧中有诸如“白驼山牌壮骨粉”等中插广告，不过在当时还只是纯属搞笑。互金平台将“创意中插”真正赋予价值是从2016年由流量小生张兴艺、陈伟霆等主演的《老九门》开始的。当时爱钱进率先试水，在每一集播放到30分钟的时候，都会出现一段30秒左右的创意中插广告。究其原因，是因为根据爱钱进的调研，年轻的小白理财用户是非常有潜力的人群圈层。《老九门》作为当年最热暑期档IP网剧，背后聚集了大批年轻粉丝，他们易于接受互联网文化与。据蓝水科技数据显示，在2016年底至今播出的热门大剧中，共有包括《楚乔传》《军师联盟》《河神》在内的16部影视剧(包括综艺节目)出现了互金平台的广告，涉及多达11个互金平台，其中有8个互金平台广告以中插形式呈现。在最近热播的电视剧《那年花开月正圆》的11支中插广告中，就有3支中插是互金平台广告。\\2017年部分热门影视剧金融APP广告一览(数据来源：蓝水科技，数据时间日——9月15日)每经制图互金平台如此大刀阔斧的加大网剧中插广告投入，效果如何呢?以爱钱进为例，据AdMaster SEI 广告效果评估数据显示，从《老九门》播出前到播出两期后的3次调研，爱钱进品牌认知度上升了220%，而品牌好感度也提升了3%。由此可见，在网剧中插播互金平台广告，确实更精准更有效，但是某些广告涉嫌误导消费者，容易使消费者产生错觉。据蓝水科技数据，爱钱进等5款互金平台，因植入超过4部热门综艺、影视剧，作品累计点击量均过百亿，累计接触人次过亿，最高者点击量甚至超过700亿、接触人次高达4亿。不承担损失就能赚大钱？P2P广告涉嫌误导消费者在《老九门》中，互金平台爱钱进设计了“金盆洗手篇”、“放心篇”、“买买买篇”、“靠谱篇”、“剧组篇”等十多个剧情片段。其中还有诸如“想赚钱就要冒险，哪有不承担损失就赚大钱的。”“怎么没有啊，我就找到一个，既赚钱又靠谱的好方法。”等对话。这些独具创意的中插广告整体风格轻松活泼，具有良好的传播效果。再就是这些互金平台中插广告通常都较为魔性，一圈热剧追下来，大多观众都能记住一两个常出现的互金平台名字。可是，只要是投资，哪会没有风险，如此宣传就有误导消费的嫌疑了。同时，虽然在这些中插广告下端边角里，某些广告会有“理财有风险，投资需谨慎”的半透明白色小字提示，甚至某些广告只是疑似提示风险，很难引起观众注意。P2P玩起网剧“跨界营销”，虽创意十足但监管不足不仅网贷平台如此，其中某些现金贷平台的广告则涉及虚假宣传。比如某平台宣传的“现金借款，三分钟申请，一小时到账，月费利率低至0.7%。”，但是从实际情况来看并非如此。据每经影视记者报道，按照贷款流程指引注册之后获得8000元的借款额度。经过人脸识别、添加银行卡后，记者提交了1000元的借款申请，账单详情显示，当还款期限为6个月时，每月应还款216.43元，计算下来的实际年化利率约为96%。若借款期限为12个月时，每月应还款119.13元，计算下来的实际年化利率约为72%。而在钱站官网上，宣称的月费利率低至0.7%(折合年化利率为8.4%)，与实际借款年化利率相差甚远。根据日，银监会颁布的《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》以及随后下发的《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》及其《补充说明》中列出了要求重点关注的四类平台，其中第一类为：平台利率畸高，当前部分平台采取日息、月息等概念吸引借款人，而实际年化利率超过36%，造成部分借款人负债累增。其实不管是互金平台还是现金贷平台，在2016年银监会发布“十三条禁令”禁止网贷平台进行线下推广之后，平台的日子都越来越难，于是只能借力网剧在线上加大宣传。但是，如何在监管日趋严格的情况下奋力争取市场，如何在监管允许的范围内合规宣传提升品牌知名度，这才是互金平台应该深思的问题，而不是想着如何打监管的擦边球。转自：金融超市网《P2P|《见字如面2》下架众说纷纭，“幕后黑手”原来是它？》 精选四 　11家平台“承包”网剧中插广告规模近20亿　在豆瓣评分8.1分的《军师联盟》中，曹操养子曹真眉头紧锁，念叨着“食之无味、弃之可惜”。看到这里，观众大抵都生出了一种错位感：他怎么抢了杨修的台词?　　　　没想到，曹真话锋一转，淡定地说:“我有绝对不鸡肋的——悟空理财。”　　哦对，又到了中插广告时间。只是从穿着古装的曹真口中吐出这样一句台词，真容易让没心理准备的观众喷出一口老血来。　　　　如今，看网剧，几乎必能看到理财、借贷类APP的广告。今年以来播出的《白夜追凶》、《那年花开月正圆》、《春风十里不如你》、《楚乔传》等热剧中都不乏互金平台中插广告的身影。　　这些承包了大半个中插广告市场的互金平台，为何偏偏如此宠爱网剧?　　网剧中插创意广告，市场规模近20亿　　2014年被称为网剧元年，经过两年发展，到2016年步入成熟期。制作的成熟，也引来创意广告的参与。　　该类广告由剧中演员出演，以创意小剧场形式嵌入网剧，情节与剧情大致相关，两年间价格翻了13倍，最多达到logo露出式广告价格的10倍——1000万/4条。　　在最近大热的《白夜追凶》中，潘粤明在第6、7集中插广告里也分别扮演了怕被借钱的哥哥和不知如何开口借钱的弟弟两个角色，上演了一出“借还是不借，说还是不说”的大戏　　网友纷纷评论，如果不是最后的广告语，根本看不出这是广告。　　其实早在2015年8月，《暗黑者2》便首次推出创意中插广告，但并未激起太大水花。直到去年《老九门》点击量高达百亿，创意中插才真正火热起来。艺恩数据显示，2016年中插广告的市场规模已经达到8亿元。据娱乐资本论此前报道，剧星传媒CEO査道存曾表示:今年创意中插和创意压屏广告市场规模将突破20亿人民币。　　云合数据显示，2017年1月至7月上新的254部连续剧中，中插广告投放的剧集数量由1月的1部增至7月的6部，数量占比也由2.7%增长到18.2%。　　而从广告品牌来看，可口可乐、农夫山泉、强生、博士伦等食品日化类，京东、苏宁、陌陌等电商社交类，即刻、最右、宾果消消乐等资讯游戏类及悟空理财、向上金服等金融类均有涉及，但最多的还是互联网金融APP。　　《白夜追凶》中的钱站、爱钱进，《春风十里不如你》中的，《楚乔传》中的向上金服、三文钱、几何股票，《军师联盟》中的人人贷、悟空理财……据不完全统计，在2016年底至今播出的热门大剧中，共有16部网剧中出现了多达11家互金平台的广告。　　为何扎堆的是互金平台广告?　　网剧中互金平台的中插广告，最早在2016年出现。当年，一部由流量小生张艺兴主演的《老九门》突然出现互金平台爱钱进的画面，这段30秒左右的网剧广告让观众大跌眼镜的同时，也对这种广告形式感到耳目一新。　　据AdMaster SEI 广告效果评估数据显示，从《老九门》播出前到播出两期后的3次调研，爱钱进品牌认知度上升了220%，而品牌好感度也提升了3%。　　这次试水，可谓大获成功，此后越来越多的互金平台开始在网剧中频频露出。　　原因之一，可能源于监管层对互金平台的一纸规定。2016年8月银监会等发布的《》，规定(网贷中介)不得自行或委、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目。　　网贷平台的线下推广被禁止，本就缺少广告投放渠道的P2P不得不开始寻找新的广告投放渠道。恰好，网剧成为出口。　　那为什么是中插广告?“娱乐资本论”援引一位广告代理业内人士称，中插广告不同于普通的硬广，目前是作为内容营销来体现的，是正片内容的一部分，所以暂时还没有被划归到《广告法》的监管中。不过，未来有可能会纳入广告监管。　　原因之二，是互金平台在向现金贷发展，受众主打年轻群体，这与网剧受众正好是同一类人。　　据爱奇艺指数显示，《楚乔传》、《河神》、《那年花开月正圆》受众中18-35岁人群分别占据73%、81%、71%。　　　　某互金平台官网显示，爱钱进专注于小额借款，借款人群主要分布在26-45岁，占比达到总人群的69.54%;其中26-30岁占比最多，为24.88%;31-35岁占比为19.15%。　　而另一家互金平台2016年度借款人年龄分布则是:21-30岁占比13.2%;31-40岁占比36.50%;41-60岁占比49.74%。PPmoney借款人群则是25-35岁占比47.01%，35-50岁占比26.35%。　　说白了，宅在宿舍、出租屋里看网剧的学生与职场新人，和去互金平台借钱的用户，基本就是同一拨人。　　一位互金平台的从业人员告诉记者，如果平台投对了热门的网剧，产出比是很可观的，不仅拉来一批小白用户，品牌知名度也提高很快。要知道，2015年，互金领域的有效不足500元;现在这个成本已经涨到千元以上。　　此外，与剧中的硬植入相比，中插广告不受制于剧集制作环节，更适合更新迭代快速的金融产品。　　只见借钱快，不见“利息高”　　2015年几乎所有的现金贷、网贷平台还处在亏损状态，而现在许多平台已经进入成熟期，有了很高的盈利，比如最近的趣店、等平台净利润半年10个亿，导致互金领域市场竞争越来越加剧。　　“一方面他们已经积累了利润，有钱了，有能力砸推广费用;另一方面，这些互金平台发展到这个阶段后，不但要保持用户的增长，也有了品牌的需求。网剧成了一个好的选择。”知名财经作家肖磊对记者说。　　尽管网剧中互金平台的中插广告规模在快速增长，但还是存有一些隐忧。　　有些互金平台在中插广告中过于注重收益宣传。比如在《爱钱进演绎老九门片段之金盆洗手篇》，视频左下角有两句话，疑似市场风险提示，但是字号特别小，很难看清具体内容。类似的广告语过于注重对效果的宣传，或对投资者产生误导。　　在某借贷APP平台内，主打极速借款的6个月、12个月现金贷产品，实际年化利率加上服务费等指标分别达到了96%、72%。　　相比于活泼、有趣的创意广告，也许这些利率指标并不让人轻松。《P2P|《见字如面2》下架众说纷纭，“幕后黑手”原来是它？》 精选五日前，《见字如面》第二季登陆腾讯视频和黑龙江卫视，节目上线不足20分钟，网络点击量就突破百万。第一期节目中，尤以周迅读太平轮幸存者家书落泪的片段流传甚广。然而，就在9月19日，获得9.5分豆瓣评分的《见字如面2》却遭全网下架。一时间，关于《见字如面2》下架原因的推测纷至沓来，但如今并无人能够得到任何与节目下架原因和复播时间相关的确切消息。一时各方猜测纷纭，其中，有网友猜测节目下架是因为赞助方为互联网金融平台（以下简称“互金平台”）人人贷。互金平台今年纷纷霸屏其实，不只人人贷，今年许多互金平台可谓是纷纷霸屏各大综艺节目与影视剧。据统计，在2016年底至今播出的热门大剧中，共有包括《楚乔传》《军师联盟》《河神》在内的16部影视剧（包括综艺节目）出现了互金平台的广告，涉及多达11个互金平台，其中有8个互金平台广告以中插形式呈现。在最近热播的电视剧《那年花开月正圆》的11支中插广告中，就有3支中插是互金平台广告。一些广告还独具创意的设计起了情景剧，比如，《老九门》为互金平台爱钱进设计了“金盆洗手篇”、“放心篇”、“买买买篇”、“靠谱篇”、“剧组篇”等十多个剧情片段。可虽然这些广告整体风格轻松活泼，具有良好的传播效果，但也可能会对投资者产生一些误导。要知道，其实现金贷的利率可不低。现金贷利率普遍高根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”可近几年，现金贷的高利润引来众多追逐暴利的企业涌入。据悉，不少现金贷平台利率超过36%的监管红线，除了基础利率外，平台还要征收各种手续费，而高利率也引来高以及暴力催收等问题。有分析人士表示，36%年化利率折合日利率为0.1%，实际上，日利率超过0.1%的平台则已经突破了36%的监管红线。可在某款现金借款APP上，1000元的借款申请，其账单详情显示，当还款期限为6个月时，每月应还款216.43元，计算下来的实际年化利率约为96%。若借款期限为12个月时，每月应还款119.13元，计算下来的实际年化利率约为72%。而在其官网上，却宣称的月费利率低至0.7%（折合年化利率为8.4%），与实际借款年化利率相差甚远。而年化利率过高、野蛮催收、滥用个人信息等行业乱象使得现金贷已受到监管部门的关注。相信接下来，有关部门出台整治新规，加强监管。关于版权《观察》所有内容，均为原创、转载或者编译。如转载文章，将会注明文章作者、来源出处等。如果内容涉及版权问题，请原作者或媒体联系后台，我们会及时更正或删除处理。《P2P|《见字如面2》下架众说纷纭，“幕后黑手”原来是它？》 精选六什么是现金贷?快速膨胀的现金贷其实也可以说是个“舶来品”，即在西方发达国家同样受年轻人追捧的Payday loan()。所谓发薪日贷款，是一种短期、高利息、低担保、发资快的。其模式在西方国家中基本同，由借款人签下一份金额为借款+利息的支票交给贷款公司。贷款公司承诺在还款日，通常为发薪日的下一天之前不会去银行兑换该支票。故而其名为发薪日贷款。狭义的现金贷主要是指基于互联网等技术手段的小额，广义的现金贷可以包括任何以小额现金和存款为进行借贷的行为，是一种无担保、无抵押、无场景的信用贷款。现金贷具有金额小、期限短、频率高、利率高、没有明确用途等特点。中国证券报(ID：xhszzb)记者发现，在App Store中输入“借款”或者“现金贷”，APP搜索结果都超过600个，这还仅仅是线上借贷公司。如果再加上线下借贷公司，以“千贷大战”来形容市场竞争并不为过。因此，与前几年的P2P行业类似，现金贷正在成为资本热捧的对象之一，参与现金贷的玩家正在不断涌现。现金贷平台为了获取借款客户，套路可不要太多。前有“王者荣耀段位越高，也越高”、“只需要填一个手机号就可以借款20万元”、“0抵押0担保，可贷10万至500万元”等无底线的广告语，甚至有的现金贷平台打出了“拒就送!最高888元现金，人人有份”“借不到就赔”的承诺。后有大热的影视剧插播创意小剧场，玩起了“跨界营销”。然而这些广告可能置平台于不顾，但是借款端广告游离于监管之外，缺乏相应的法律法规进行规范。中国证券报(ID：xhszzb)记者下载了在最近大热的网剧《白夜追凶》中以小剧场的形式花样做广告的钱站app，下载钱站后，中国证券报(ID：xhszzb)记者按照贷款流程指引，依次填写了真实姓名、身份证号、教育状况、手机号、淘宝后，获得了8000元的借款额度。经过人脸识别、添加银行卡后，中国证券报(ID：xhszzb)记者提交了8000元的，账单详情显示，还款期限为6个月时，每月应还款1730.52元，计算下来的实际年化利率约为96%。若借款期限为12个月时，每月应还款953.073元，计算下来的实际年化利率约为72%。而在钱站官网上，宣称的月费利率1.45%起(折合年化利率为17.4%)，与实际借款年化利率相差甚远。中国证券报(ID：xhszzb)记者在申请的过程中发现，直到初审额度出现的界面也没有提示利息到底是多少。中国证券报(ID：xhszzb)记者找到后台的客服，询问分期利息是多少，迟迟没有答复。为了进一步计算利息，中国证券报(ID：xhszzb)记者按照界面要求选择8000元，分期12个月，点击立即体现后，随即进入填写银行卡信息的界面。记者按照要求将相关信息填写完整，点击下一步，本以为会有类似风险或者是否确定提现之类的提示，结果信息直接提交，记者一阵胆寒，心想这回完了，以后就要举度日了，还好由于开户行错误，系统显示审核失败，而直到这一步才显示每月应还多少钱。中国证券报(ID：xhszzb)记者在体验的全过程中发现，该平台故意不提示借款者利息，直到最后提现才显示。同时，也没有为借款者提供充足的考虑时间，一键下去没有回头的余地。中招后果可能不堪设想“现在想来都后怕，如果不是我这次国庆回老家发现端倪，我弟弟可能就要陷入现金贷畸高利率的深渊了，年化500%的借贷成本实在是疯狂。如果借了钱没能及时换上，我们全家都会跟着遭殃。”作为一名金融从业者，李丽(化名)对于目前多数现金贷产品利率水平之高早有耳闻。“借1000元，一周后还1100，感觉只多了100元，但是年化利率其实已经接近500%。”李丽发现，因为金额不多，加上很多平台宣传的是“日息”、“月息”，许多用户尤其是年轻人没有意识到借贷成本之高。某高管对中国证券报(ID：xhszzb)记者表示：“很多精明的现金贷平台将‘利率’这一敏感词抹去，而是在前端以服务费的名义就收了。比如你借1000元，其实最终到手只有900元，然后计息还是按照1000元来计，客户的综合借贷成本惊人。”除了前期的借贷成本，后续的滞纳金也是令人咋舌。比如，曾曝出“天价滞纳金”，每天的滞纳金是未还金额的1%，只需要100天，罚金就滚动到和本金一样多。与现金贷一样失控的，是越来越多年轻人对于现金贷平台的依赖。李丽告诉中国证券报(ID：xhszzb)记者：“我看了看我弟弟几个同学的手机，现金贷APP下载了几十个，他们在每家平台的借贷金额从几百元到几千元不等，到了后期甚至是‘以贷养贷’。”随之而来的是“嗜血现金贷”、“变相高利贷”、“暴力催收”等负面新闻屡见报端。有业内人士指出，目前我国活跃的现金贷客户数量在1000万-1500万，由于借款额度超低，多数都是刚踏入社会的低薪阶层，而他们往往也是金融知识缺乏的群体，对于现金贷平台的各种套路完全没有识别能力，很容易深陷其中。监管重拳已“在路上”在不少专家和业内人士看来，不管是为了保护消费者的金融消费权益，还是维护金融市场的正常秩序，针对现金贷业务的监管机制都亟待完善。因为只有在完善的监管体系、明确的法律地位之下，失控的现金贷才能真正回归正途。中国证券报(ID：xhszzb)记者了解到，监管部门的重拳整治已经“在路上”。央行副行长易纲近日公开表示，必须依法合规开展业务，要警惕打着“普惠金融”旗号的违规和欺诈行为，凡是搞金融都要持牌经营，都要纳入监管。在此之前，银监会就明确要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。随后，上海、北京、广州、深圳四地也连续发文整顿“现金贷”业务。中国银行业协会首席经济学家巴曙松建议实施有效监管以促进行业健康发展。他认为，一方面要加强行业立法，比如明确监管部门，可以借鉴P2P监管方式，由银监会与办实施机构监管和行为监管双条线;建立准入制度，确立行业从业者的合法地位;建立简明有力的执法机制。当前，现金贷主要通过互联网发放，执法手段也应以互联网和为基础，实现高效监管等。另一方面，优化行业发展环境，比如加大力度建设基础征信体系，加强征信资源共享，帮助现金贷平台有效实现反欺诈、识别和信用不良用户的识别，提升行业整体水平;建设行业自律机制和机制，增强信息，有力减少对消费者的欺瞒、不正当诱导行为;加强消费者金融知识教育和信用意识教育，让借款人了解借贷行为的责任与风险等。大成律师事务所肖飒认为，如果通过非金融机构或非放贷机构进行融资，采取网贷等民间借贷方式，则利率上限问题很难解决。我个人认为，现金可能会参考‘’的监管思路，由持牌机构作为主力进行金融服务，非持牌机构可以提供技术或导流等服务。网贷部落:www.wangdaibuluo.com 百度搜索“网贷部落“可以直接找到我们哦:)《P2P|《见字如面2》下架众说纷纭，“幕后黑手”原来是它？》 精选七　　　　现在最火的网剧非《白夜追凶》莫属了，小编也是追的停不下来啊。目前该剧已经播放过半，豆瓣评分9.1，堪称国产最精分的烧脑剧。不过由于近期大量网络综艺停播，加上该剧中插广告“钱站”引起不小争议，小编也不由为其捏一把汗。　　视频节目遭下架背后牵扯互金公司有先例　　随着互联网视频节目的火爆，互金公司纷纷通过线上赞助节目的形式宣传自身品牌屡见不鲜。在借助节目影响力宣传公司金融产品的同时，因为监管的趋严同时也遭到了闭门羹。　　近期，一档以明星读信为主要形式的文化节目《见字如面》在腾讯视频直播依赖，受到了广大网友的热烈追捧。不过如今却惨遭下架。不少网游猜测下架原因为其赞助方“人人贷”。　　实际上，像人人贷这样的互金平台不仅出现在文化综艺节目当中，今年更是扎堆出现在各类影视剧的插播广告中。　　自2016年8月以来，随着监管的介入，对于互金平台的宣传形成了比较严格的监管机制。根据《广告法》规定，广告应当对可能存在的风险及风险责任承担，应显著标明“投资有风险，选择需谨慎”的风险提示语。这也正好佐证了某些视频节目被下架背后或与互金平台有关。　　何为中插广告？“钱站”第一集强势出场　　最初，视频网站播放影视剧时做广告形式比较单一，主要以片头、片尾的贴片广告为主，辅助剧内的一些品牌植入，但这类广告极易引起观众反感。　　为了改善用户观感，又保证广告传播，视频网站也推出了创可贴式、角标logo露出式广告，但创意和传播度远远不如长达15秒、带着口播形式的广告正片。由此，创意中插式广告应运而生。　　中插广告邀请的一般都是原剧主配角，在非高潮点插入一段和剧情相关的广告，又不会引起观众反感，还能给观众留下深刻印象，在首尾两集的费用尤其高。　　“钱站”在《白夜追凶》的第一集就出现，小汪笑嘻嘻地去借钱，却一路遭遇冷漠脸、惊恐脸、绝交脸，直至钱站及时出现，化解了这种“借钱看人脸色”的辛酸。这种场景是人们借钱时的真实窘态，引发了观众强烈的共鸣感。　　当时小编看到这里还以为是剧情，最后发现居然是广告，而且是一款现金贷的APP推广，还真产生了不小兴趣。　　“钱站”何方圣神？月利率和宣传相差10倍　　“钱站”为凡普金科企业发展（上海）有限公司旗下的一款借款服务平台，于2015年4月上线，2016年5月升级为“钱站”，主要业务为现金贷。　　凡普金科是一家公司，曾获高榕资本5000万美元A轮融资，创始人杨帆曾入选过福布斯中国30U30精英榜，旗下拥有爱钱进、钱站、凡普信、凡普快车等品牌。　　随着《白夜追凶》火起来，“钱站”也逐渐被推到舆论中心。由于其较高的年化利率，业内人士担心出现还款不及时，对投资人产生一定风险。　　根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24％，人民法院应予支持”“借贷双方约定的利率超过年利率36％，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利36％部分的利息的，人民法院应予支持。”　　也就是说，年利率超过36%的部分，借款人是有权不支付的，而超过的部分也是有权要求平台归还的。不过目前，很多平台还款项目是包含服务费、手续费等，真正占到利息的只是很小一部分，也是钻了法律的空子。　　日，银监会颁布的《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》首次点名“现金贷”，要求其严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。　　目前“钱站”只有电话催收，还未出现暴力催收等负面新闻。小编在钱站贴吧看到不少人都借到了款，大额借款多为5万元以上，时间周期多为3年，不禁为钱站捏一把汗。因为平台2015年4月上线至今也就2年多，3年的大额借款期限多在2018年上半年，未来还款情况不容忽视。　　不过作为该剧的忠实粉丝，小编最担心的就是太“轻松”借到钱的钱站，会不会连累到《白夜追凶》。　　以上内容是迈米金融整理发布，大家可以关注微信公众号网络借贷服务　　更多钱站详情：http://m.maimijinrong.com/index.html?id=24《P2P|《见字如面2》下架众说纷纭，“幕后黑手”原来是它？》 精选八 “想赚钱就要冒险，哪有不承担损失就赚大钱的”
“怎么没有啊，我就找到一个”
“既赚钱又靠谱的好方法”
这是爱钱进在《老九门》中投放的一段中插广告，电视剧播到一半，利用剧中的场景、人物和道具以情景短剧的方式出演广告。部分互金平台已在多部热播剧中投放了此类中插广告，玩起了“跨界营销”。
●不承担损失就能赚大钱？
P2P广告涉嫌误导消费者
热播剧《老九门》每集都会出现大概30秒的不同画风。先是出现一个米高梅影视公司的经典LOGO，并用剧中人物替代之前的狮子，配以“前方高能，整片来袭”的字样。
随后，利用剧中的场景、人物和道具，植入现代的产品，表演一段与前后剧情没有任何关系的情景短剧。
中插广告越来越受到众多品牌主的追捧，互联网金融行业也开始选择在影视剧中植入广告，玩起了跨界营销。
下图是2017年部分热门影视剧
金融APP广告一览表
按照工商总局等十七部门于2016年颁布的《开展互联网金融广告及以投资理财名义从事金融活动风险专项整治工作实施方案》（以下简称为《实施方案》），对受众产生误导的广告语涉嫌误导消费者的均为禁止。
此外，中插广告提到的两款现金贷APP——钱站、现金借款。我们按贷款申请流程操作发现，以1000元的贷款金额为例，钱站借款期限6个月、12个月的实际预期年化预期利率分别约为96%、72%；现金借款1个月的实际预期年化预期利率约108%，均已超出36%的红线。
此外，中插广告提到的两款现金贷APP——钱站、现金借款。我们按贷款申请流程操作发现，以1000元的贷款金额为例，钱站借款期限6个月、12个月的实际预期年化预期利率分别约为96%、72%；现金借款1个月的实际预期年化预期利率约108%，均已超出36%的红线。
“哪有不冒风险就能赚钱的，这个广告可能会对投资者产生一些误导。”一名互金行业前运营人士在如是表示。
中国社会科学院金融研究所专家尹振涛认为，单从广告词的内容看是有误导消费的嫌疑。
2016年，银监会颁布的《网络借贷机构暂行管理办法》，第十条规定了网贷中介不得从事的十种行为，其中第十条为“虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景，隐瞒融资项目的瑕疵及风险，以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等，捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉，误导出借人或借款人”。
2016年，工商总局等十七部门颁布的《实施方案》划定了九条“红线”，其中，第一、二、五条内容分别为
“一是违反广告法相关规定，对金融产品或服务未合理提示或警示可能存在的风险以及承担风险责任的”；
“二是对未来效果、收益或者与其相关情况作出保证性承诺，明示或者暗示保本、无风险或者保收益的”；
“五是对投资产品的收益、安全性等情况进行虚假宣传，欺骗和误导消费者的”。
在《爱钱进演绎老九门片段》视频左下角有两句话，疑似市场风险提示，但是字号特别小，看不清楚具体内容。将清晰度切换为1080P之后，也未能显示清楚。
北京大成律师事务所律师肖飒表示，按照《广告法》、《互联网金融广告整治方案》，向潜在的金融消费者也就是广告受众，做充分风险提示，不得欺骗、误导金融消费者。
●宣称月费预期利率0.7%实际预期年化预期利率高达96%
“钱站APP输入手机号、淘宝信息，直接就到账。”
“现金借款，三分钟申请，一小时到账。”
这些个在影视剧里中插广告的平台，尤以爱钱进，投资人和成交量都有明显的上升。品牌知名度可谓是打出去了，平台也是是收益颇丰。
可随着越来越多的互金平台玩起的这种跨界营销。多妹儿也想要提醒一下广大制作方，不要因为这种方式火了就一股脑的都去“原创贴”，并不是所有的电视剧题材都适合原创贴。
不仅要根据题材、目标观众、商家品牌理念等等来选择广告方式，尤其要记得不论是多花哨的宣传方式也不能做虚假宣传，而且如果每一部电视剧都这样去做，可想而知，一段时间后，观众不仅会反感，有关部门也会“反感了吧。
多妹儿提醒:特殊合规时期，选对很重要，结合自己的实际情况，选择优质平台进行投资，安全收益综合考虑，切不可盲目投资。
《P2P|《见字如面2》下架众说纷纭，“幕后黑手”原来是它？》 精选九　　编者按：今年以来，金融机构稳步，居民消费疾速。　　起源于国外而在我国加剧发展的现金贷，在不足一年的时间内从6000亿发展到1万亿，作为的分支，现金贷大有当年P2P行业野蛮生长的姿态。　　4月份，监管首次发文令各省市开展“现金贷”清理整顿，但半年后该领域的合规化势头依旧不明朗。近日，随着多家相关商业主体的赴美上市，业界对现金贷“暴利吸血”的反思和批判，空前犀利。　　到底是谁在啃现金贷这块肥肉？这些公司的钱来自哪里？他们的真实盈利水平究竟如何？现金贷的真实到底有多高？经过多方走访调查，证券时报记者为读者揭示一个更清晰全面的现金贷市场。　　证券时报记者 刘筱攸　　见习记者 张雪囡　　现金贷起源于国外Payday loan（发薪日贷款，在国外通常指30天以内的个人短期），随后在我国加剧异化。这一年，顶着远超法定上限（年利率36%）的借贷利率，乘着消费金融风口逆监管，现金贷呈井喷之势。　　但随着证券时报记者对业界的调查和采访发现，一件正在发生的事情是，不止一家平台撇清与现金贷的关系。上半年一度颇为高调的现金贷业务宣传攻势，现在几乎戛然而止，不少平台已主动规避宣传，还有平台面对记者关于其现金贷规模和盈利的问询，私下直言“这个词现在很敏感，谁都不好多说”，并希望“最好不要提我公司有这块业务”。　　此外，记者发现，关于现金贷的真实借款利率以及利率计算口径，目前行业都没有给出统一标准。　　“我们不是现金贷”　　“我们不是现金贷。”一家此前被多家媒体在报道中定义为现金贷平台、且曾在网播影视作品中进行广告植入的互联网金融企业，面对记者的问询，断然否决。该平台一位工作人员还向记者出示了一份名单，上面有现金巴士、等不到十家平台。“国内只有这些是现金贷，我们不是。”该人员说。　　该人员套用了欧美发薪日贷款的特征（不超过30天的极小额极短期借贷），称自家很多产品期限高于30天，并且金额远高于几千元，因此不属于现金贷。然而，在第三方监测机构网贷之家出具的报告中，安卓市场累计下载量前100的现金贷APP里，这个否认自家有现金贷业务的平台赫然在列。　　事实上，撇清与现金贷关系的平台不止这一家。一件正在发生的事情是，上半年一度颇为高调的现金贷业务宣传攻势，现在几乎戛然而止，且不少平台已主动规避宣传，还有平台面对记者关于其现金贷规模和盈利的问询时，私下直言，“这个词现在很敏感，谁都不好多说”，并希望“最好不要提我公司有这块业务”。　　一家总部位于深圳、有国外主权基金的大中型现金贷企业高管表示，在中国，现金贷业务已经异化并且更为多元。　　严格来说，一些更长周期、额度更高的纯信用贷款品种也属于现金贷。“我们不做高风险的payday loan，我们主要的借款期限是6～12个月，一般个人借款金额在5万元以下，跟银行合作的产品最高可达到20万元。如果是优质一点的客户，比如征信分、社保和公积金情况都比较好的，年利率会在22%左右。刨除运营成本，我们公司真的不存在所谓暴利。”该平台总经理并不否认自家现金贷平台的身份，但否认外界对于现金贷行业一竿子“暴利”的指控。　　事实上，多位受访业内人士倾向于认为，“现金贷”在国内的实质业务形态，要比国外宽泛许多，而这跟中国未被持牌金融机构覆盖的人群保守估计约有5亿人的国情有关。　　前银行信贷领域资深专家、大数金融与大道金服的创始人兼董事长柳博告诉记者，国内现金贷一般分为两类：第一类遵循美国原版模式，主打小额、高利、短期；另一类利率相对没有那么高，利率区间基本在20%到36%这个档位，定位更像是一种小额的替代品。　　“主打高利率的企业，对资金成本并不敏感，因为他们的与收益足够覆盖成本。但对于主打低利率的现金贷企业来说，资金成本至关重要，他们主要靠客户后续不断来实现规模化盈利。”柳博还举了一个例子：相当于银行的，通常依靠客户的不断循环和使用行为，在足够长的时间段（通常为一年左右）后才能实现盈利。　　“简而言之，低利率的现金贷业务，就像是为没有信用卡的客户发放一张信用卡，并用信用卡的逻辑来经营他们。”柳博总结。而记者采访的多名现金贷企业人士、人士、记账应用企业人士及企业人士，均较认可此观点。　　据记者调查，根据参与主体的性质不同，现金贷平台可分为消费金融公司、小贷公司、P2P网贷、垂直和公司推出的现金贷服务五类。当然，商业银行也推出了相关产品（如建行快贷、招行），但银行的产品不在本文做重点讨论。　　第三方监测平台网贷之家的报告显示：持牌消费金融公司的现金贷产品期限通常在3～12个月（个别的有两年期和三年期），借款额最多不超过20万；小贷公司借款期限通常在6～12个月，最高可贷50万；P2P较多集中于一年期内（个别平台如可贷两年期），可贷额度最多不超过20万，多数平台为5万以内；垂直现金贷平台通常在6个月之内，可贷额度通常在1～2万，几千的也有。　　网贷之家称，仅P2P领域，逾30家平台推出相关产品，而大多数平台的最高借款年利率并没有突破36%法定红线，小部分在灰色地带赚取高额利润。　　激辩中的36%红线　　畸高的借款利率，是现金贷备受质疑的最主要原因，此前一度有报道称，目前市面上现金贷平台的平均早突破了36%的法定上线，最高的逼近160%。　　这背后有一个令人愕然的尴尬境地——其实，关于现金贷的真实借款利率以及利率计算口径，目前行业都没有给出同一标准。　　以记者亲身体验的宜人贷和钱站现金贷服务为例，采用和EAR(effective annual rate有效年利率)公式两种方式计算实际借款利率，得出的借款年利率是完全不一样的。　　先以宜人贷为例：宜人贷将客户信用分为AA、A、B、C四个，并相应提供给用户0.78%、1.29%、 1.59%和1.89%的月利率。假设记者借一万元，借款期限为一年，在AA等级下，宜人贷平台给出的还款明细为每月应还款905.53元，一年共计还款为10866.4元。　　记者由此在银行上对这组数据进行逆推：计算出只有在年化利率约15.6%时，每月还款才会在905元左右。也即，如果根据宜人贷的还款明细，AA级用户一万元一年期的借款年利率为15.6%；同理继续在上计算，在A和B的信用等级之下，借款人的年化利率分别为26.5%和32.6%；当客户的信用等级为C时，年化利率高达38%。　　但根据EAR计算公式，EAR=(1+r/m)m-1。r为APR，即名义利率；m为一年内计息次数。得出宜人贷双A级客户的EAR借款年利率为8.66%；A和B的信用等级的实际年利率分别为14.94%和18.53%；C等级客户的EAR借款年利率也只21.66%，均未超过受法律保护的24%上限。　　再来看钱站，记者同样在钱站上注册借款进行借款年利率计算。如果在钱站上借1000元，借款期限为6个月，每月需要还款216.43元。如果按照银行个人贷款计算器来推算，年化利率竟然高达96%。如果按照EAR公式对于年化利率的计算，借款年利率为68.45%。但不管哪一组数据，均远高于法定最高利率36%。　　显然，贷款计算器方式计算的借款年利率，要比EAR公式计算的借款年利率高，而目前平台普遍提到的“借款年利率”，其实是EAR计算公式口径下的。　　一家做贷款导流业务的平台负责人对证券时报记者表示，“现在做现金贷的平台，年化利率在130%都属于好的了”，但当记者问及利率计算口径时，该人士却未能阐明。　　对此，柳博认为，中国可以借鉴美国经验。“美国无论什么贷款，即便是按揭贷款，都要把所有的贷款以及各种收费以及利率都换算成APR这个口径。因为美国的贷款也需要征收多重费用，但关键在于把复杂的数据统一成一个数值，可以让老百姓(603883,股吧)来进行整体的比较，这个是监管部门应该去做的”，他表示。　　但事实上，不管以哪种计算方式，坊间对于国内现金贷业务高利率的指责也并未全无道理。其他商业公司并没有义务披露自身的超法定上限业务情况，但上市企业有。趣店、、拍拍贷三份IPO招股说明书就提供给我们看现金贷利率的另外一个角度。　　趣店显示，其年化利息超过36%的贷款占比为59.5%。为此，趣店还专门在今年4月对所有信用产品的价格进行了调整，以确保其年化利息不超过36%；拍拍贷的招股说明书提到，公司所有贷款的利率不超过36%，但有一部分超过了24%。据记者了解，这部分贷款很可能是拍拍贷的现金贷业务，但好在其现金贷业务占比非常小，只有不到10%；和信贷招股说明书表示，目前公司贷款市场的APR利率为16%到36.9%，这其中包含名义利率，贷款便利化以及贷款管理服务费。　　事实上，除了利率口径的确定问题，一个最不容忽略的一点是：除了借款需要支付的利息，借款人还需要面临滞纳金、罚息、的罚息等等费用。据记者了解，一些平台超过还款日1天至7天，滞纳金为借款金额的1%/天；超过7天为逾期，逾期费率借款本金的2%/天。　　“今年4月份的时候，银监和（深圳）金融办搞了一个企业座谈会，找了我们几家涉及现金贷业务的企业过去。当时就有与会者提出来，要开展正常的互联网小额信贷类业务，要覆盖坏账、运营推广、技术人力投入等等，把这些成本全部纳入，借款利率根本不可能不超出24%的受保护区间，甚至也很容易超出36%的最高红线。更别说，如果客户还逾期，我们肯定要罚息。关于罚息有没有一个固定的标准，我们觉得监管以后也可以明确统一一下。”一名消费金融公司高管向证券时报记者透露。　　不同的利率口径和一刀切的法定红线，业界对此争议颇多。　　“以贷养贷”钱从哪来？　　“业界对于我们一个月就可以赚好几亿的看法，说实话我巴不得是真的，可它确实不是真的。现金贷确实很能赚钱，但我们整个公司的盈利是盈亏持平的。”一位消费金融公司高管对记者表示。　　他告诉记者，该公司目前涵盖和现金贷两块业务，消费贷以POS贷为主，而现金贷则只针对曾经借过POS贷的客户。消费贷占据整个放贷规模的70%，而现金贷占比30%。可盈利方面，占比只有三成的现金贷贡献的利润，正在弥补该司开展消费贷的损失。　　“我们公司模式比较重在消费贷，涉及线上线下两块，整个公司的账面还在亏损，但亏的不算太多了，这点确实是因为现金贷业务的贡献。”该高管说。　　而以证券时报记者亲身体验的结果来看，该公司消费贷的年利率高达32%；而现金贷年利率高达近60%。当然，这些利率都为EAR口径。如果放在，那利率高的会简直不敢想象。　　网贷之家告诉记者，虽然目前不同平台的多头借贷情况并没有准确数据，但一般行业内认为，超过50%的借款人存在多头借贷。也即，在互联网平台上一半的借款用户，对高利率可以说根本不在乎。　　钱从哪里来？这是一个问题。“很多做消费贷款的公司，都在把消费信贷打包成证券化产品，卖给银行，银行变相为这些公司提供资金。银行认购这些，AA-级及以上的ABS产品风险占用才20%，资本回报率又高，银行当然有动力去投这些ABS。”一名股份行高管告诉记者。　　据记者统计，仅去年同期以来，ABS发行总额为6943.1亿元，合计发行450只。其中，仅以小额信贷为的ABS，发行规模就达到2343.6亿元，共109只，占ABS总规模的34%。发行企业囊括瀚华小贷、、小米小贷、pintec集团、百度金融、等15家商业主体。
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