大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。01沪惠保2022，值得买吗？真的是毫不夸张的说，这两天我的朋友圈，被上海推出的惠民保险——沪惠保2022给刷屏了。真的感觉到了，这就是惠民保中的顶流。宣传也让人非常的动心，只需129元就能保一年，有310万元的医疗保障。只要是在上海参保的人群，都可以投保。那么，沪惠保2022到底值不值得买呢？首先啊，先跟大家说一下我自己的观点：无论是上海的沪惠保，还是其他地区的惠民保产品，都是有政府背书的，再加上保费也非常的便宜，直接闭着眼投保，完全是没有问题的。但是呢，有一个实际情况也要跟大家说一下，就是如果你指望靠沪惠保2022这样的惠民保来代替百万医疗，来报销全部或大部分的医疗费用，那是不可能的。和百万医疗险相比，沪惠保2022这类的惠民保产品，缩小了保障范围，拓宽了保障人群，但是，挺高了理赔门槛、降低了报销比例。因此，它只适合特定的人群投保。02沪惠保2022，怎么样？沪惠保2022的保障大致可以分为两大部分：住院医疗费和特药费。第一大保障部分：住院医疗费。可以报销四个项目：医保目录外的药品费、手术器材费和检查检验费，以及质子重离子治疗费。有2万块的免赔额，报销比例最高是70%；如果是既往症人群，报销比例是50%。从这个免赔额和报销比例，大家应该也能看出来了，除非总花费特别高，不然能报的钱真的没多少。第二大保障部分：特药费。沪惠保保障25种国内院外靶向药，0免赔，报销比例最高70%报销。和去年相比，它还增加了15种海外特药和最近很火的CAR-T疗法。这是沪惠保2022特别大的两个亮点，我们来详细说一说。（1）“海外特药”是什么？跟靶向药有什么区别？很多癌症患者是需要靠靶向药进行治疗的，但是由于靶向药普遍偏贵，还有很多医院压根买不到药，因此有了“院外特药”这项保障。但是靶向药一段时间后，还会产生耐药性，需要重新找新的靶点换药吃。有的靶向药在国内能买到，有的药虽然在国外大规模应用，在我国还没通过相关审批。需要这些外国药的病人，除了出国治疗，唯一的选择就是去海南博鳌买药。这是因为，海南博鳌有一个国家设置的国际医疗旅游先行区，可以合法进口，使用国内未上市的海外药品。沪惠保2022的这项责任，就是专门为了这些需要海外药品的病人准备的。被保人在海南博鳌超级医院、博鳌国际医院、博鳌恒大国际医院、上海交通大学医学院附属瑞金医院海南医院（海南博鳌研究型医院）挂号，由医生开具处方购买规定清单的15种药品之一。沪惠保可以给予0免赔，最高上限30万，非既往症人群70%，既往症人群30%的药品报销。（2）CAR-T治疗药品去年，上海一位陈阿姨花了120万，打了一针，就治好了她的癌症。CAR-T细胞治疗是新型精准免疫靶向疗法，为大B细胞淋巴瘤的治疗带来革命性的改变。复发或者难治的大B细胞淋巴瘤常规化疗疗效差，中位生存期不足1年，目前应用CAR-T治疗患者完全缓解率可以超过50%，有希望获得长期生存。这样有奇效的天价抗癌药，瞬间就成为大家议论的热点。2021年9月，药明巨诺靶向CD19的CAR-T产品瑞基奥仑赛注射液（商品名：倍诺达）正式获批，用于治疗经过二线或全身性治疗后成人患者的复发或难治性大B细胞淋巴瘤。但CAR-T治疗药品，因为价格、市场等等原因，并没有纳入医保。不过，让人欣慰的是，惠民保站了出来，弥补了这个缺口。目前，CAR-T疗法药品已经被纳入了二十多个省市惠民保的理赔范畴。今年2月，杭州西湖益联保就完成了首个CAR-T疗法理赔。治疗淋巴癌的120万一支的“贝诺达”，西湖益联保赔了50万。沪惠保2022也新加了这项CAR-T治疗药品保障。就凭这两点，沪惠保2022确实称得上一句“别人家的惠民保”！03沪惠保2022，有他自己的意义我见过一些保险从业人员，总是爱贬低惠民保产品，说这里不好那里不好什么的。没必要这样，真的。沪惠保2022作为一款惠民保产品，有他独一无二的优势所在，就是拓宽了保障人群。这个优势具体体现在两个方面：（1）人人都能买，保费都一样百万医疗险虽然保的多，但它也非常挑剔。生过大病的，不要；年纪太大的，不要；有慢性病，不要......很多人，因为种种原因，都很难买到适合自己的百万医疗险产品。而沪惠保2022不管你身体好不好，年纪大不大，通通可以买，并且全部一个价。我们都知道，百万医疗险，年纪越大，保费越贵。尤其是中老年人，一年保费要上千。而沪惠保2022老少均价，一视同仁，每人都是129块钱，真正做到了惠民。（2）既往症人群也能获得保障在投保前2年，登记或享受过上海市职工门诊大病或城乡居民医保大病待遇的朋友，自动被划分为沪惠保2022的既往症人群。沪惠保2022的各项保障，既往症人群能保，也能赔：社保外的住院医疗费，正常人可赔70%，既往症人群可赔50%；院外靶向药，正常人赔70%，既往症人群赔30%；CAR-T疗法，既往症人群可百分百报销。最后给大家总结一下。沪惠保2022虽然因为保费太便宜，不可能像百万医疗险保障的那么全面。但是它的优势在于拓宽了保障人群，让那些因为身体状况买不了，因为经济情况买不起，因为不信任保险公司不愿意买的人，获得了一个很划算的保障。如果硬要说缺点，就是不保障医保范围内的住院费用，对少数既往症人群赔付比例偏低。但是看在一年保费只要129块钱的份上，我觉得真的问题不大。现在全国各地有很多的惠民保产品，不同产品的保障也不同。通过沪惠保2022，我很高兴的看到，惠民保并不是昙花一现。很多地方的惠民保逐渐探索升级，走上了正规化、可持续化的道路。政府对惠民保发展的用心和支持，也让惠民保的前景更加光明。虽然我们都希望全国各地的惠民保都可以越来越好，但惠民保的未来发展，确实还是有一定的不确定性的。如果你能买到可以20年保证续保的百万医疗险，现在一定要买上。20年保证续保百万医疗险，戳：太平洋医享无忧：20年长期百万医疗险中的全能王保证续保20年的百万医疗险，是你的菜吗？泰康泰享年年百万医疗险：大公司、高性价比、保证续保20年！多写一点点：你好，我是你的脚后跟部保险博主、全网最穷理财博主，文文大保贝儿。了解我，请戳：你好，我是一个不太正经的理财博主不管是保险、还是理财，其实都是相对而言比较专业化的东西。很多小伙伴跟文文大保贝儿说，看了很多文章，却还是不知道怎么才能买对保险。是啊，如果不懂得如何避坑，很容易就会导致买错保险，多花了很多冤枉钱。文文大保贝儿的知乎专栏，会更新非常多关于保险、理财的科学配置思路，希望能够为大家的正确买保险之路提供一些利索能力的帮助。也欢迎大家预约文文大保贝儿分析家庭原有保单、配置专属保障方案，把关健康告知，协助核保、理赔等等。点我预约一对一咨询，手把手教你少花钱、不踩坑！文文大保贝儿在等你呀~

上个月底，沪惠保回归，5月25号上午10点启动预约投保，上线5小时，预约投保人数就破百万了，这人气丝毫不亚于去年沪惠保。不过，今年的沪惠保相较于去年的价格涨到了129元/年，只贵了14块。而且比起去年，增加了15种海外特药费用和2种CAR-T治疗药品费用的责任，要知道，去年这两种责任的费用可是很高的，看来又是保司要割腰子的一年。惠民保运营了几年依然热度不减，“顶流”实锤。但不为人知的是，惠民保火爆的背后，是保司入不敷出的窘境。涨价对惠民保来说，是个选择题。其实对于惠民保，未来面临着两个选择，但无论怎么选择，都会有利有弊。因此，对惠民保来说，它未来的路，都不太好走。一、惠民保问题重重的现状惠民保发展到现在已经两年有余了，在设计之初，目的是普惠大众，介于医保和百万医疗之间。近几年惠民保在全国遍地开花，凭借着低门槛、低保费、政府指导的优势，很多人都参与进来。根据中国保险网公布的数据，截止2021年底，惠民保覆盖28个省、244个城市，参保人数超过1个亿，保费规模超过140亿。在惠民保攻城略地的同时，惠民保也暴露出了一些问题。1、已经赔穿了的惠民保保费便宜，门槛又低，大量带病人士和中老年人都会投保惠民保来增加保障，随之而来的就是可能会出现超赔的风险。根据这几年各地惠民保发布的理赔数据，惠民保不是大家所想的颇有盈利，真实情况是快要赔穿了。以火爆的沪惠保为例，虽然去年的保费收入达到了8.5亿左右，但是人家赔的也多啊。其中公布的数据来看，10个月赔付超过6.13亿。按照这个趋势来看，沪惠保估计会把大部分保费都赔出去。其实不赚钱还好，起码还能基本保平。很多城市的数据就不是很乐观了。我们再来看几个城市惠民保公布的数据：深圳市惠民保，可以说是老祖宗了，从2015年至今，保费从20元涨到39元，投保人数也从400万增加700万。在过去的6年中，它累计收取了9亿的保费，但是赔偿了11.11亿，妥妥地入不敷出。还有广州穗岁康，2021年参保人数约309万，保费收入在5.94亿左右，近一年赔了4.7亿。加上运营成本啥的，其实很多地方的惠民保都是亏钱的。2、无限价格战在惠民保的定价中，关键因素是城市的基本医疗保险参保人数的历史赔付数据。而事实上，很多惠民保产品的定价远低于成本，定价都是在几十和上百之间。比如：今年深圳惠民保中的深圳重疾险的价格39元。够低了吧！你说保司想赚钱吗？毋庸置疑，当然想啊！那为什么把价格定的这么低，图什么？原因很简单，两个字：获客。这其实是保司之间的一种不良竞争，通过惠民保业务开扩出新市场和客户，变相用低成本获得新客。这种方式对保司来说，是性价比比较高的，总比送油、送米和送家电来的直接一点。为了抢占市场，不惜大肆开展价格战，直接影响市场秩序。去年，银保监发布了一份文件，其中提到了这么一条：对低价恶性竞争、虚假宣传等违规行为重点查处。3、不保证续保惠民保除了赔钱的风险，还有就是不对续保做承诺。买一年就是一年，下一年能不能买没有准信，而且更不可能承诺保证续保。令人担心的是，惠民保风风火火搞了一年、两年、三年，然而产品却不断地在亏损。如果有一天惠民保退出了市场，那么对于那些不符合健康要求和家庭经济比较困难的群体来说，他们应该怎么办？比如益阳的益惠保，20年9月发布了落地消息，卖了没几天，结果就这么停售了。对于那些已经购买的人来说，由于停售，很有可能错过买其他商业保险的时机，留下这一地鸡毛，谁来负责？4、夸大宣传惠民保是保司和政府联合主导的产品，所以很多产品在宣传时，经常利用政府的名字营造出一种很靠谱的感觉，不可避免就会夸大宣传。有政府的支持，保司怎么会放过这么好的一个宣传机会呢？过于宣传低价，反而淡化了免赔责任，过于强调百万保额，淡化了赔付比例。讲真，惠民保也不是万能的，怎么可能几十到一百的产品就能做到尽善尽美？比如，有些城市的惠民保都不保外购药，不保医保目录外的费用等。作为一位消费者，肯定更信任有政府在背后撑腰的产品，然后由于一些特地的夸大宣传，混淆了消费者的理解，以至于在不清楚责任的情况下直接闭眼入。最后发生理赔了，结果预期和责任完全不一致，引发理赔纠纷，骂骂咧咧留下一句：呸，保险都是骗人的！这就是惠民保的现状，并没有我们想象中的前景一片光明，像价格战、赔钱、不保证续保、夸大宣传等，都是惠民保发展的道路上的荆棘。和大多数人一样，我也希望惠民保能够披巾斩棘，持续的走下去。只是希望他走得能更健康。二、惠民保当走向何方仔细思考惠民保的现状，其实最根本的矛盾点就是“钱“，根源问题在于其定位的模糊性，它到底是该走政府指导的普惠型惠民项目，还是保司主导的能盈利的项目？1、如果它是政策项目前段时间，部分城市常态化核酸检测收费引起很大争议，受到了很多普遍的关注。不知道大家有没有思考过一个问题：免费核酸检测的的话，费用可是不低的，那这笔钱该由于谁出？地方政府还是医保基金？网上也可以看到很多做核酸的企业，感概地方政府欠债，如此大规模的普惠政策项目，要花的钱真的得不少。同样的，如果惠民保走政策项目的话，也会面临同样的情况，向医保方向靠拢，那就由政府兜底，政府是实行强制缴纳将惠民保变成地方补充医保。政府可以动用个账资金采购，有政府的背书在，保费人数和规模肯定不少，这也是惠民保可以持续走下去的重要原因，保费上需要维持相对较低的水平，在价格上肯定采用无差别定价，在面对高风险人群，可以以补贴的形式降低他们的购买门槛。为了提高保障动力，免赔额得降低，加大医保外报销和既往症用户的报销比例，当然，政府还得合理制定理赔规则，按照之前的赔付标准，政府财政容易出现赤字。不过这样做会大大地消耗医保基金，直面一个现实的问题：医保基金还有钱吗？这个答案相信很多人心里都有数，具体可以参考这篇：。如果惠民保走政策性项目，会让本不富裕的医保基金雪上加霜。很明显，这条路走不通，那走商业方向呢？2、如果它走商业方向如果向商业方向靠拢，那么保司主导的惠民保得盈利才行，政府的指导为辅，继续维持当前的模式，只不过需要政府对保司的高赔付率进行补贴。商业保险以盈利为主，当前的保费肯定不适用，上涨保费是保司必然的选择，在保费上，保司可以对用户进行差价定价，进行根据用户的风险确定保费，年纪越大，保费越高。而且中老年人和既往症用户大概率不会纳入保障范围之内。为了盈利，保司可以采取以下措施：（1）提高投保门槛明确告诉大家，做不到。惠民保之所以能卖这么火，最大原因是它的投保门槛低，允许带病投保，没有年龄、职业要求，无需体检，甚至连既往症都能赔。这可以说是活菩萨了，以前被商业保险拒保的人，现在都转向惠民保了，导致出险的人变多，有些保司不仅没赚到钱，甚至超赔了。那如果把投保门槛提高，这个方法可行吗？比如：65岁以上的老人不能买，和商业保险一样设置健康告知门槛等。这样一来，惠民保和商业保险的区别就缩小了，这样还惠民吗？这样做相当于砸了自己经营起来的口碑。扪心自问一句：合适吗？（2）减少保障责任既然提高门槛责任不行，那可不可以把责任减少了？比如之前赔付比例为70%，减少20%，之前免赔额1万，现在提高到2万。这样一来降低理赔金额，二来提高理赔门槛，保司超赔的概率大大地降低了。不过，惠民保的保障本来就一般，大多数产品只能报销医保目录内的费用，现在减少保障责任很可能失去大部分的受众群体。对带病投保等人群来说，从雪中送炭变成了雪中送火柴了。（3）涨价现在用爱发电的方法很难行的通了，没有盈利的产品，难以持续发展。惠民保一开始是靠低价来占据市场的，但是很多保司都亏损了，想要持续发展，涨价是必然的，不过涨多少，怎么涨，是问题的关键。话说回来，大家本来就是奔着低价去的，一顿操作，保费和规模肯定会降低，可赔付人群变窄，之前的发展模式就不可持续，保司法想要开阔市场，需要更多的营销。如果提高投保门槛、减少保障责任和涨价这三种方法不符合惠民保的性质，那么还能走停办这一条路。既然赚不到钱，又不能阻止亏损，对于保司来说，停办惠民保是最直接干脆的降低损失的方法。但，你希望惠民保停办吗？不希望吧，可能每个人心里都有一份达则兼济天下的正义感吧，更多时候想的还是那些比较困难的人群。当然，惠民保也可以走商业和公益之间的路线，继续维持当前的模式，以商保为主体，但依靠政府背书来推动市场发展。惠民保能不能坚持下去，赔付率至关重要，而影响赔付率重要的一个指标就是参保人员人数，加入的人越多，基数越大，收到的资金越多，越不容易被赔穿。从受众面上来说，一二线城市持续性不会太差，只要政府宣传给力，惠民保稍微涨涨价（保证保司不能太亏）等还是能够运营的下去的。三、一二线城市惠民保对比，他们产品如何？作为一种普惠性补充医疗保险，惠民保对服务社会发展有着重要的价值和功能，它低价格、低门槛、高保障的特点，能够有效降低在医保内、外高额的医疗负担。目前大多数城市都有自己的惠民保，为了方便大家，我特意整理了全国30个城市的惠民保的信息，我们先来看下一线城市（北上广深）的惠民保：再来看下个二线城市的惠民保：成都、杭州、南京、苏州。武汉、重庆、长沙、大连。厦门、合肥、沈阳、青岛。常州、济南、西安、兰州。哈尔滨、长春、南宁、昆明、南昌。东莞、合肥、天津、芜湖、珠海。1、保费在这份最新的一二线城市惠民保表格中，一线和二线城市的惠民保保费相差不大，基本是在100元左右。不过相对比前几年几十到一百之间的惠民保来说，价格提升了不少。比如2020年的苏州苏惠保的价格是49元/人，保障一年，而2022年最新的苏州苏惠保价格提升到了79元，保费涨了30元。保费上涨除了上面说的和保司超赔有关以外，保障内容也增加了不少。2、保障内容2022年最新的惠民保，相比前几年的产品来说，保障内容更加丰富了。首先，之前很多城市的惠民保不会把特效药费用列出保障范围，现在的一二线城市惠民保基本都有，而且保障力度也很强。以重庆渝快保（升级款）为例，31种肿瘤特药+11种罕见病特药，都在保障范围之内。年免赔额0，保障金额高达50万，在特定药店就可以报销。肿瘤特效药的自费费用，长期下来也是一笔不小的费用，以肺癌靶向药中价格比较低的易瑞沙为例。单盒价格2300元左右，一个月疗程大约要7000元，如果医保报销90%，每个月还要承担700元，一年下来也要8400元了。把这些肿瘤特效药纳入保障范围，对带病投保的人群来说，可以减轻不少负担。其次，有的城市的惠民保增加了质子、重离子医疗保险金CAR-T治疗药品费用保险金。以上海沪惠保为例，都这两项都纳入保障范围了，要知道这两个项目自费下来，费用可不是一笔小数目，也不是普通家庭能够承受的起的。相信去年一针120万的天价药让很多人吃了一惊，如今把这些昂贵的特效药纳入保障范围，无形中帮助了很多家庭。最后，有的城市的惠民保增加了新冠肺炎补贴和超高自费医疗补贴等，以东莞市为例，在责任中有超高基本医疗费用补偿。这样的责任大大降低了因病致贫的可能性。总的来说，不管是保障范围还是保障力度，都越来越强了。写在最后：惠民保发展到现在，来到了左右为难的窘态，像商业方向靠拢，“惠民”就名不副实了。像医保方向靠拢，保司都赔成那样了，未来还能继续办下去？惠民保低保费、高保障，是一款很好的产品，我们普通人要是遇到了，一个字“投”就完事了。对于惠民保目前遇到的瓶颈，公子希望惠民保能早日克服，给普通家庭提供更好的保障。最后，只希望它能存在久一点！以上！