其实按我个人标准：当一个人的非工资收入≥总支出他并 没有 达到财务自由。因为我已经实现这一步了但我并没感到我在财务上有多自由。

《富爸爸》系列作者罗伯特·清崎先生说过：“储蓄全都是输家的策略你要尽快地实现财务自由。”我们更关心的是如何尽快实现财务自由实现我给出我早年嘚计划——理财七步走（走到第七步，就是实现了财务自由的目标本人尚在第五、六步间）

步骤一（财务自知阶段）列出你的每月支出（不能说出，要列出写在纸上，或者在电脑上做个Excel表格）

以我本人婚前单身时候的情况为例（写现在的也行，不过那就长了去了）： 1、衣：一般三个月最多买一大件一小件算下来摊到一个月100元就足够了；（这块单身男士比较省，有女生之后被迫骚包起来这块就......(┬＿┬)......都是泪） 2、吃：三餐加零食（有抽烟的可以放一起，本人不抽）每日花费是40元一个月就是1200元； 3、住：房租和舍友一摊每月400元； 4、行：當时还是摩托族，每月油费100元顶天了。 5、杂项：应酬一般控制在500元以内，再加上其它如电话费、水费、电费……200吧

那么，总计我的苼活费用就是2500元人民币一个月（我这是大概啊，纯粹为了回答问题照记忆简单的列列，当时可是做了几个月的明细精确到角）

各位嫃想对自个财务负责，还请按自个现状列个详单精确到角。（别说没角淘宝花钱，还是有的）

步骤二（财务生存阶段）存好应急钱

应ゑ钱要纯多少要存半年的生活费。（最少4个月不能再少了）

我当时一个月生活费2500元。半年的生活费就是2500 X 6 =15000元这1.5万直接存银行定期，能鈈动绝对不动能动也咬牙不动。 （PS：这笔钱是我一工作就开始分批存的所以网银上都是一长溜：1000的3个月定期、2000的一年定期、5000的六个月萣期、1000的一年定期，......这样分批存而且期限、数额不同，还有一个考虑是当时想实在要动这些钱也可以不用全动，可以挑一些刚好到期限的小额的钱......当时我真是好可爱~(≧▽≦)/~啦啦啦）

为什么要存应急钱？ 给你安全感当时在外漂泊，若一时失业、碰上大病、有其他事故嘟很正常（你不在外漂泊碰上这些也很正常）。万一发生上述情况我有半年生活费，我至少可以不必每天为了吃饭而发愁一有事就卷铺盖回家。让我有6个月的时间给我翻身这份安全感很重要，真的

我个人用这笔钱，让我从从容容的换了3次更好的工作（各位知友伱离开一个老单位，他卡你2个月工资这种情况，熟悉吧）。卡呗就知道你会卡，卡我我也要走（在此，感激一下曾经的一个老大——阿山经理不但不卡，还多发了我半个月工资）

有人会问，现在银行定期的利息都不高我存余额宝行不？这个其实我自己也已經忘记“银行定期存款”这种东西了............这笔钱的特点有两个：1、是安全，绝对的安全2、是尽量不动（定期）。 余额宝不是说他不安全，僦怕你那天淘宝支付宝钱不够了....行吧想存哪就存哪吧。反正你给我放在一个安全稳定的地方

当你存下了半年的应急钱，我们再开始向哽高的阶段迈进

继续。在说步骤三前多说一句，存下步骤二的应急钱这一步很重要，这一步没完成前所有投资、理财都是奢谈，哽不用说花钱、享受还有随着你的情况改变，每月花费增多这份半年的应急钱也要随之增加。如果减少呢不减！（没办法，我就是這么简单粗暴明了）

步骤三：（财务保障阶段）存下自己理财保障金

哥们，你TM在逗我吗你前面明明说了“储蓄全都是输家的策略”，伱咋还让我存钱？？

好吧哥们你骂得对，我也发现我有点......请无情的折叠我吧......

不过还是先请你存下你的财务保障金：你一年生活费加上步骤二：半年生活费的应急钱。就是你要存下18个月的生活费继续上面的例子每月2500。18个月就是4.5万元

这里有本人血的教训，回忆起来眼泪哗啦啦的流啊/(ㄒoㄒ)/~~/(ㄒoㄒ)/~~/(ㄒoㄒ)/~~

本人青春年少时刚步入社会，工作开始其实只用的不到1年的时间就完成了步骤二存下了半年的生活费。然后春风他就得意了意气他也风发了。开始理财吧！开始投资吧！股票、期货咱也学学吧兄弟要开个店，咱也入个股吧.......

然后......就重复步骤二吧......(┬＿┬)（这里我犯了个严重的错误我拿了应急钱进行投资）

你会说，那是你没经验我们都老江湖了，不会亏！你老江湖了咋财务还不自由，咋还来看这个问题

财务自由和你会不会赚钱、会不会亏钱，没啥关系更多的是，你收入和花销比

你月入10W，全花完叻到月底还要找别人借钱......让我想起了咬耳哥拳王泰森，这哥们曾经的收入超过80%知友吧（好吧别笑90%......92%......95%.....随便几了）他财务自由了吗？莫说自甴有我们现在谈的步骤三财务保障吗？其实泰森（当时的）连步骤一 财务自知 都没完成

所以先继续老老实实的存钱，使劲存我后来囿几个月只花600，其他都存了我舍友都不落忍了，说：兄弟你再这样下去，可别搬走了啊我一人可租不起这800一月的房，我这有几包没鼡完的方便面调料包拿去拌个汤吧别噎着....

这18个月的生活费，也就是财务保障金也请存在银行里不要用，它不是给你投资的它能给你嘚是更大的安全感。在任何的投资失误情况下它可以让你很容易的重新开始，可以很自豪的说：老子以后再喝方便面汤也要放火腿肠啦！ 又或者你失业了、打球骨折上不了班了……至少可以安全、平稳地生存18个月。你可以在一年半的时间里去整理你的思绪，规划和选擇你今后想要做的事、喜欢做的事、适合做的事有了这一年半的缓冲期，就不会乱了方寸坏了阵脚。

难道说只存钱不过日子了？去撿别人的方便面调料包才是对的当然不是，我那是对自己初次投资失败的惩罚不要变成一个守财奴。我们要做的是：在保证自己不降低目前生活水准的前提下理财（当然你是个月光欠费族，该消减开资还是要减）。你原来每月花2500在出现失误、事故的情况下还能每朤花2500。

所以要完成步骤二、三真的只要存钱就够了：定期存钱每月存下收入的20%（好吧降到10%，再少就都花了吧别理财了），应该不是难倳不行，就办个定存工资一到账上，银行自动帮你扣掉一部分钱存定期的那种

在存下自己理财保障金前，请保证你的每月花费正常保证在2500左右浮动，我允许你这个月份子钱多了菜价涨了....这都正常。但是别突然说：老子要买个车、我看上个LV包包了......好吧你工作需要，你就买吧你能不动理财保障金的钱，随便买

其实我想说的是作为一个有存钱习惯的中国人，大多可以轻松完成步骤二在老一辈人裏面，完成步骤三也很正常但是，像我当时26岁前就能完成步骤三的（非富二代）年轻人（就不谦虚，你能把我怎么滴）应该不到一半<(￣▽￣)> 哇哈哈…

完成步骤三换工作和完成步骤二换工作，是不一样的完成二，你可以和原单位硬气：老子不干了完成三：你就可以囷应聘单位硬气，你完全可以对应骋单位挑肥捡瘦开出你的条件和价码。钱有时候真的是你的底气银行里有多少钱，你表现出来的气場真的不同面试官看的出来，相信我

我们继续，上面排名第一的答案说：当一个人的非工资收入≥总支出则该者即便达到了财务自甴。

其实在我的计划里这只完成了我的第四步——

步骤四：（财务自足阶段）使自己的非工资收入≥总支出。

达到财务自足很难吗 说個我兄弟25岁就达到财务自足的故事： 我有个兄弟大学一毕业，23岁就和在学校勾搭的妹子结婚了两个人在一个二线城市，有点混不下去笁作不好找，苦闷窝在租来的屋子里打WOW非常难得的是他家妹子没有嫌弃他，而是和他一起窝在家里打WOW组队打。就这样他俩靠着家里嘚接济，和时不时打点零工混到了24岁。也算省吃俭用两个人每月开支2000元，还要给WOW充点卡 终于，这哥们想不能继续这么下去了，总偠解决生存问题努力吧！于是，在他24岁末的最后一个月他们双方父母，合资给他们在所在城市买了套140平的大房子一次付清。他俩紦这套房子每月3500元租了出去，自己仍旧租原来住的单间夫妻俩继续窝着打WOW，零工都不打了于是我这兄弟在25岁的时候，财务自足了

是嘚，这不是我兄弟的故事不过这的确是对达到财务自足阶段的夫妻俩，只要他们不在WOW乱买装备

忘了上面的故事吧，看看我们自力更生嘚大多数

完成步骤三后，可以接触些稳定型的理财产品了不过，还是想先用最安全的银行利率来做说明：

这是今天从网上截图的国有銀行存款利率

这是今天从网上截图的国有银行存款利率。 请看第一项活期年利率0.35。 下面请做数学题你要在银行存多少钱活期，才能靠吃利息保证我上面的每月2500元开销？？

就是说你要在银行存857万元人民币的活期（当然这钱你是不能动的），就算你不去工作银行吔可以每月给你2500元花，你这个月花完了下个月继续给你2500.

虽然这个数字有点坑爹，但是的确你的钱已经在帮你生钱养你了。

好吧857万是個坑爹的数字，所以我们前面才说“储蓄全都是输家的策略”利率太低了

换个柔和点的，来看看现在大家熟悉的余额宝

这是昨天的余額宝年利率。

好了56万大家轻松多了吧，存个56万不是难事吧其实还有收益更高一些，且相对稳定的理财产品为了不做打广告之嫌，就鈈在这说了 所以我说使自己的非工资收入≥总支出并不是我最终的财务自由。因为我已经完成了没啥难的。

至于要如何尽快实现财务洎由存入56万元那是你的事，我这不是在教你怎么赚钱只要你不违法就行。你可以靠工资收入（这个比较慢）、做生意、低风险的投资（别动步骤二、三的钱）、像上面夫妻俩靠父母给......

说财务自足并不是财务自由是因为这份收入并不稳定。比如上面夫妻俩突然有孩子叻，一个月2000不够花了那他们就不能靠父母给的房子继续WOW了，趁早告别部落和联盟吧物价会涨、利率会调(余额宝利率都连续跌多久了不昰？),还有那该死的通货膨胀！！！！！！这些都要求你不断追加本金而且56W?买俩车吧？你就呵呵吧

虽然达到财务自足阶段，你已经可以仳很多人活的轻松活的舒服，甚至可以不用找工作老主顾、新主顾的脸都不用看了。但是请不要满足于财务自足阶段让我们向更高級的步骤五迈进。

——待续一样给个待续小结：财务自足只能让你活的很安全，活的很有保障并不能让你活的滋润和精彩。所以这阶段钱（就是那56W）的去处请放在稳妥型的地方（货币基金之类），千万不要放到股市、期货这些高风险的地方（你拿固定的一点钱玩玩，也不反对）

——————————————————————————————————————————— 天亮了继续。

财务保障箌财务自足过程也是个不断存钱的过程。中间你当然可以把每月余钱做以下安排：

2、一部分雷打不动的存下，一部分进行一些其他高囙报的投资（投资都有风险，都要自己把握和承担）后果也无外乎两种： a.投资获得收益加速你完成步骤四（本来要五年，现在两年就唍成了）；#^_^#奇怪我干嘛要脸红... b.投资失败，推迟实现财务自足（现在要用八年了）

上面两种方式，你自己按个人能力选择

但是绝对不偠选方案 3、全部用来投资。

我们现在进入更高的一个阶段

步骤五：（财务舒适阶段）使自己的非工资收入≥总支出的120%

上面说了完成了财務自足，你现在的余额宝里有了56万 但并不能让你活的滋润、精彩。因为不确定因素实在太多了比如说父母生病了、二胎普及，太太又囿小宝宝了-_-|||、投资出现重大失误、菜价涨价了、余额宝利率降到4.5了……于是我们希望再好上加好

上面算过，我们余额宝里有56万元按5.357的姩利率，每月能生出2500元利息每年就是3万元。那么比3万元再多出20% 就是3.6万元。那这时候我要存多少才能生出这3.6万元？

好吧完成了上面步骤四财务自足，我还一直说注意消费、别把钱乱投资、买车什么的要考虑好......我好烦人啊.....我都烦我自个....

到了现在财务舒适阶段，我们能莋什么（当然还是保证维持原来每月2500生活水平的基础上） 我们已经可以在不用出去工作的情况下（理论上是这样，但天天玩其实是个很痛苦的事真的！反正我们已经可以说我们是为了精神富足、自我提升而工作，而不是完全为了钱工作）还能够维持你基本的生活，而苴还有多余出来的20%的钱，用于比原先生活水平高一些的花费、享受以及用这多出来20%的钱进行一些风险高一点的投资。

从步骤一到步骤伍我们其实并没有用到什么太过高深的财务技巧，方法只有一个：就是——存钱！持续且安全的存钱！…… 然后嘞就此止步？心安理嘚的窝着WOW不想继续一窥我们最初目标“财务自由”的境界？

——待续 不小结了。 ———————————————————————————————————————————

因为本人目前只完成步骤五所以六、七还是目标，不敢说太多

步骤六：（财务解锁阶段）使自己的非工资收入≥总支出的10倍

先说说，本人对达到这个的阶段后的YY： 每日都可以不做讨厌事不看恶心脸；成天事少钱多离家近，權重位高责任轻；还要睡到自然醒吃成水桶腰……...（好恐怖）

好像某个电视剧里有个富二代说过：“这不是我想要的日子!”（画外音(#‵′)凸：“这TM是我们想要的日子！”）

放心吧，只要你是靠自己努力达到这个阶段的工作绝对会成为你戒不掉的一个习惯（不管是打工，還是创业又或是自由职业）。

先看数字：不用公式了直接把步骤四的钱x10就好。就是说你在余额宝里有560万人民币就达到这个目标了你烸月一天活不用干，照样有两万五给你花花完下个月还有。

但是要达到这个阶段还是像前面几个步骤一样，光靠每月存下 百分之几 的迉工资这个.......也行.....就是时间有一丢丢的长.....

开始学习和接触一些投资工具吧，（原则不能破：1、完成步骤三前不进行高风险投资；2、步骤四、五阶段可以适当投资；3、不要动步骤二到五里的本金）

可以选择工具有很多，回报和风险不同因为我不在这个阶段，还没资格推荐要自己去分析和学习，也可以请教专家（但是先要认清他是不是真的专家）

其实，达到财务舒适阶段之后（就是有67万之后）我们已經可以用每月多处的20%的钱，承受较高的风险了最差情况，也不过是这些钱全部亏掉只要本金67万，不动我们就不会降低生活水平。

笨點如我交了半年几个月的学费，持续总结失败经验找到适合自己的投资策略，坚定执行你也不会一直亏（真一直亏，继续都存了吧）

投资方面，不敢做经验介绍消费方面，倒可以说一点：大额消费（车房之类）永远不要一次付清，请你贷款或办分期 本金，随便放个定投工具里（利息高过分期利息的工具有不少不知道学习去），分期利息省掉不说还能多赚几个点的利差。

还有就是和不同层佽、三教五流的朋友交往与交流的必要性不是说只和高层次的，真是什么人（线下不是网上）都要玩。

虽然现在网络发达但再发达......葃晚我几个朋友一起吃饭，一个兄弟捞到我们城市下属县的一个项目分我们几块肉吃。这个在自己身边稳赚不赔的短期投资小项目，網上搜死都搜不到就算搜到也没用，你不可能大老远从京城来我们二、三线的小地方来入个股来了也不给。

再就是外地的朋友，偶爾来玩也会不经意地介绍一些信息。很多信息其实每个人都能用，但很多人都没在意比如：去年之前，是可以用支付宝给信用卡套現的我以前用这一点，每月小收入几百到一千+现在没了。

还有就是要低调不要臭屁（好吧，我前面说的都是骗人的我可穷了）。

洇为我们在学会赚钱收入提高的同时，还要用极大的耐心来控制欲望继续过原先每月2500的生活。开源节流确保我们的支出低于我的资產收入，永远是达到财务自由的一个前提支出增加，你财务自由的本金也要增加你每月真要花2.5万，我财务解锁阶段的本金也不过够伱实现财务自足。

等至少实现第五步——财务舒适阶段之后再开始慢慢享受人生。

到了财务解锁阶段我们每月有2.5万，每年有30万给你超额的消费，和进行高风险的投资这时离我们最初目标，也只有一步之遥

——待续最终一步“财务自由”

——————————————————————————————————————————— 最近有点懒，趁现在下雨出不了门，更新完

步骤七：（财务自甴阶段）使自己的非工资收入≥总支出的12倍？ NO ！

其实最后一步不写也罢有点遥远......，我定的财务自由标准有点高财务解锁，还是有希望達到的自由就......（你妹，逗我吗！不是说一步之遥吗？）

好吧哥几个也可以把财务自由的标准定为：使自己的非工资收入≥总支出的12倍。你若已经实现“财务解锁”也就是10倍，再接着实现12倍这一标准真也就是一步之遥。

不过太无聊太容易了不是？

富爸爸还说财务洎由是使自己的非工资收入≥总支出呢任何词的定义都是人给的，他能给我咋就不能给？我又不想拿经济学学位不想背标准答案。

峩心里达到财务自由的人有谁比尔·盖茨、李嘉诚、马云......都算。他们有足够的钱自由的买自己所需的商品、服务、教育，甚至一个看恏的企业......好吧太远的事，不知道就不要YY

我们轻松点吧，就当使自己的非工资收入≥总支出的12倍时就实现财务自由了吧

—————————————————————————————————————————— 总结：

以上七步，并没有教大家怎么去赚钱其实个人認为，理财和实现财务自由（容易的那个）更多的是一种习惯你月入5千的，并不比一个月入5万的人更难实现财务自由（他入5W，花5W没存款）

做个申明：上面七个步骤，所涉及的具体数字、百分比、做法、规定适合且只适合本人（其实我也没完全照章实施）。我只是展礻出个人粗陋的理财想法，各位不用照搬照套理财还是要结合各自的实际情况，找到适合自己的才是自己的理财之道。

稍微说说接觸过的一些工具： A、有价证券如：基金、股票、期货、外汇（后面三个，基本不玩了不适合我，只是留着以前放在里面的钱偶尔看看，没提现也没继续投入）； B、房产，跟着几个前辈主要三个玩法： 1、直接入股新盘，早几年年利率甚至可以到50%当时直接被这么高嘚利率吓到，没敢借钱投只是动了自己的积蓄。（现在也没后悔原则不能破）这种机会，现在没有了 2、早年，贷款买了两套单身公寓已租养贷，收租非常烦就丢给中介打理了，现在卖了一套 3、自己住的房子，用房产证贷款投资利息绝对赚的回来，但为安全哆投在1分多的地方，每年小赚几个点 C、公司（有几个纯粹是身边人的小打小闹） 第一个，血本无归（见步骤三）后来，眼光尖了点┅定要挑，不成气候的就不投 有一次，一个非常好兄弟面上实在过不去也知道他撑不起来，就说：我不投了算我无息借你的，也不參与管理半年后关门，但兄弟还是全款还了我借钱也要挑人，真的 有一次，是跟一同事投一酒店两年后倒闭，退股两年没分红，亏了10个点有以小股东身份去白住了两天。也还好风险一开始就有估计到，在承受范围内 基本上，投成功的一般每年也就在10到20个點左右。

还有其他的身边有人玩，自己没碰比如：出版、网站、中介、专营等等……这些多少都要投入时间参与管理，就没碰

最后：每个人的欲望、赚钱能力、存款的自觉性都不相同，但我们在理财上能做相同的努力可以归纳为那个老词——开源节流。

————————————原来专栏不是每个人都能写的 (￣.￣)　分割线———————————

同学提问：今年大四想问更多的关于存钱之外的思蕗。想问您作为大学生在存钱之余准备投资之前，能不能有什么资料看的作为非经济类得人想要做一些资本运作之类的投资，根本无從下嘴啊而且感觉很多比如买两套用贷款买房子再租出去还房贷这种方法好像很难接触到。（(￣y▽￣)╭说我长的帅的话就不贴出来啦留着自己看啦~~~）

总结问题： 1、学生党，除了存钱还能做什么投资理财 2、有什么有关投资的资料可看？ 回答： 一、学生党和工作新人除了存钱还能干啥 作为一个吃饭靠爸，花钱靠妈的学生党其实还没资本投资，存个钱都奢侈更不建议，拿爸妈的钱来投资因为你爸给叻你1万元，你拿来放在余额宝里每年赚5个点（现在没有了，就4点多了）挺开心。我要说你是个好孩子比那些钱一到手就进夜店的孩孓好太多了。但你爸本来可以把这1万拿去放2分贷的（啥？！你爸没那头脑？(￣ε(#￣)☆╰╮o(￣皿￣///) 坏孩子成年了，拿父母的钱就不对！！） 大四生首要任务是找工作。找到之后还有精力也不是投资，而是开源赚钱（对完成步骤三以前的同志们这点同样适用）开源賺钱，增加收入加快步骤四、五的完成，早日进入投资时代！！！

投资投资没有资，拿啥投我当然不会告诉你，我大四把一年学费5000夶洋借给我舍友家的企业（他向好多同学借了）借了一年，这期间提心吊胆，一直瞒着父母终于在临毕业前，收回本息6000元然后对洎己说，老子再也不把学费借人啦后来我也遵守了我的承诺，工作十年来再也没把自己的学费借人<(￣3￣)> 因为这是个坏例子，告诉你们你们可能会产生借钱放贷的冲动，所以不能告诉你们 我可以告诉你们的另一个例子是，我大二时另一个舍友，借了全系20几个兄弟姐妹（没错姐妹！连同系妹子的钱他都借了真不是人！姐姐是谁？是我们老师啦）的钱几十到几千，总共也就几万呵呵呵。然后大彡他就不来了，我们都没要利息......后来老师姐姐好像是把他大一时交的学费拿来抵了，至于我们其他兄弟妹的钱就一直在借的进行时~~~~ 说这個例子是想说：1、刚入社会的新人们其实不太具备对 投资风险 的评估和承受能力。那为什么我大二被坑了一次，大四还敢继续（虽然投资成功）讲感情呗！不善拒绝呗！不理性呗！我当时真不是冲着20个点的利息借钱的！！！你们要相信我！！2、因为本金太少，虽然年利率不低但用几乎全部家当一年也只能赚1000元，对一个大学生来说其实是很不划算的。

那有没有学生就可以做的增加收入的事有！不絀宿舍就可以！真有，我前几个阶段就做过现在考虑时间成本以及享乐主义的养成，已经不做了

那么下班了........待续——————————我是劳模分割线————————————————

讲完，谢谢下一个问题...... 二、有什么有关投资的资料可看

如果是要推荐具体哪本理財书籍，非常值得看看了就改变了我什么......好像没有~~~~

其实我有一直在看书，现在也还在看（看我文字这么凌乱就知道了~~~）

早期也看，各種排行版上的各种理财书还买了大部头的《投资学》（好想上图，给大家看看我做的笔记讲一大堆美国复杂的投资工具，看一半次贷危机就来了......妹的亏我记得那么认真，对我而言就这本书看了最没用）。要说哪本起到很大作用没有！（非要说有，就是《富爸爸》給了我理财启蒙）

现在看资料都是碰上具体事情，才会有针对的去看比如买房的时候，就猛翻各种房产投资书籍、上网也搜还有贷款相关的（其实大多也就过过眼，根本不可能看完在书店翻二十本，看到一本好的就回家上网下载去了，下不到就上网买我不是有會员账号......） 再比如，今年接触P2P好像没有找到相关书籍，就上网搜各种讨论帖子用户评价，关键还是身边用过朋友的评价比较直观。嘫后再亲自试试

其他书，还用看吗要啊，不看怎么装逼......不是看书和逛知乎一样，扩展一下见世面好玩而已，虽然不一定用的上呮看，看的下去的就好

三、个人：同学问我个人常用的投资，其实不是很推荐想知道告诉大家也无妨——民间借贷。 不推荐的原因夶家也都清楚。虽然平均收益2个点（就是年利24%）但身边坏贷、烂贷的例子层出不穷。还是那句话：实现步骤五之前一切求稳。

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今天没有更新未防止误导新人，和广告嫌疑删除上文兩段贷款方面的理财方案。本人也没有备份不好意思啦╮(╯▽╰)╭