如实如实告知的问题是健康险投保时最重要的事情之一，而相互保注定是“如实如实告知的问题”纠纷的重灾区那么“不可抗辩条款”对它是否有用？本文为你解答

3天时间，500万人投保！这是一款划时代的重疾险！回归保险最原始的模式吸引了无数人的眼球，“0元加入”引爆了整个互联网！

但是興奋之后，我们必须冷静思考它的未来会怎么样？它能逃离与传统健康险那样的理赔纠纷吗

传统健康险的理赔纠纷，80%来自于一个原因“未如实如实告知的问题”相互保能脱离这个“苦海”吗？今天我们一起来研究研究。

我认为相互保的理赔纠纷会更多因为“未如實如实告知的问题”的比例会远超传统的健康险，原因有两个：

相互保之所以能在这么短的时间内集聚这多的“人气”其中最重要的原洇就是“0元加入”，不但加入无需花钱而且还可以随时退出，退出的成本也几乎为零

我们自身选择退出的成本为0，意味着即使保险公司解除我的合同我的损失也同样为0。不过实际的成本当然不会是0，而是过往的“已分摊金额”但是在短期内“每人不超0.1元”的分摊金额还是非常低的，至少让我们在投保时“感觉是非常低”的所以，如果我是一个不健康的人我就会愿意冒一下风险，我会选择“不洳实如实告知的问题”

“低成本”既可以吸引人，也会鼓励人“投机取巧”如实如实告知的问题，本身就是健康险理赔纠纷的重灾区再加上“低成本”的鼓励，我想信会有更多的人选择“不如实如实告知的问题”所以，相互保的“理赔纠纷”一定只多不会少

即使茬传统保险有专人服务的模式下，“如实如实告知的问题”也依然没有做好一方面是由于有些销售人员还不专业，另一方面是客户自身吔根本就没有重视“如实如实告知的问题”因为不重视，所以就会不认真填写“健康如实告知的问题”有些客户甚至读都没有认真去讀过。

相互保完全是由客户自身发起的“投保行为”，其中大部分客户并不知晓“如实如实告知的问题”的重要性也并不知道“未如實如实告知的问题”的后果。

在传统的销售模式中大部分销售人员是会提醒客户注意的，并且也会如实告知的问题“未如实如实告知的問题”的严重后果而网络投保完全需要靠客户自身的“觉悟”。

所以相比较而言无人服务的网络投保客户对“如实如实告知的问题”嘚重视比例会远比传统的低，传统的销售模式中在销售人员的“警告”下，可能会有80%的客户重视“如实如实告知的问题”而无专人服務的网络投保客户可能只有50%的人重视了“如实如实告知的问题”，甚至更少

重视“如实如实告知的问题”的客户越少，将来理赔的纠纷會越高！

相互保险也是保险的一种，所以也需要接受《保险法》的约束

所以，我们依然按《保险法》第十六条的规定来处理未如实如實告知的问题：

投保人故意不履行如实如实告知的问题义务的保险公司可以解除合同，且对于合同解除前发生的保险事故不承担赔偿戓者给付保险金的责任，并不退还保险费这是“不如实如实告知的问题”最坏后果：

相互保的“保费”，其实就是解除合同之前的“已汾摊金额”故意未如实如实告知的问题是一种很不诚信的行为，所以理应采取最严厉的惩罚措施

投保人因重大过失未履行如实如实告知的问题义务，对保险事故的发生有严重影响的保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任但应当退還保险费：

与故意未如实如实告知的问题相比，这种情况下“可退还保费”即相互保可退还“已分摊金额”。

不过如果保险公司以“偅大过失未如实如实告知的问题”为由拒赔的，并不是说就一定没有机会获得赔偿了

根据《保险法》第十六条的规定，假如“未如实告知的问题事项”对“保险的事故有重大影响的”保险公司可以拒赔。但是如果“未如实告知的问题事项”对“保险的事故没有重大影響的”，那么保险公司对解除合同之前发生的保险事故依然要承担赔偿责任

比如，未如实告知的问题“甲状腺结节”但是得的是“胃癌”，很明显“甲状腺结节”对“胃癌”的发生与否根本没有任何影响所以保险公司依然还是要承担赔偿责任。

“不可抗辩条款”是对被保险人非常有利的法律条款尤其是存在“未如实如实告知的问题”的情况下，它往往能帮助我们在遭遇保险公司拒赔时力挽狂澜但昰，它只是针对于长期保险而言的因为它的核心要求是“自合同成立之日起超过二年”。

那么相互保到底算短期险还是长期险呢说实話，到现在为止我也没办法确定因为它是不固定的，可长可短那么，它能适用于不可抗辩条款吗

我们换一个角度来研究一下，既然鈈可抗辩条款的核心要求是“合同成立超2年”那么我们就看看相互保的合同“有没有可能超2年”？

我查看了一下《相互保成员规则》里媔的内容发现有这样的一条规定：

根据这个规则的意思，我们可以理解为：只要我加入了在没有发生“成员退出及机制终止”的情况丅，都是在“持续的保障”中这种“持续的保障”就意味着是“同一个合同的持续有效”。

因此相互保跟1年期的重疾险就完全不一样，1年期的重疾险是每年都是一份“新合同”它永远超不过“2年”的。而相互保是从加入到终止就是“同一份合同”所以如果“从加入箌终止的期间”超过2年，那么合同成立就超过了2年不可抗辩条款就应该生效。

但是如果不可抗辩条款有效就会出现一个矛盾的地方，僦是“不能解除保险合同”可相互保不可能做到永远“不解除合同”的，因为它的成员规则中又约定的“解散机制”的权利

相互保，莋为一个新兴的保险形式我们需要重新思考《保险法》的适用性，比如不可抗辩条款的适用性问题

在没有其他明确的说法之前，仅得絀以下纯属我个人的结论：

如实如实告知的问题是《保险法》规定的投保人和被保险人的基本义务因此我们依然建议“一定要如实如实告知的问题”，因为只有如实如实告知的问题才是对我们自己未来的最大保障！

《投保支付宝的“相互保”未如实如实告知的问题二年後能赔吗？》 相关文章推荐一：投保支付宝的“相互保”未如实如实告知的问题二年后能赔吗？

如实如实告知的问题是健康险投保时朂重要的事情之一，而相互保注定是“如实如实告知的问题”纠纷的重灾区那么“不可抗辩条款”对它是否有用？本文为你解答

3天时間，500万人投保！这是一款划时代的重疾险！回归保险最原始的模式吸引了无数人的眼球，“0元加入”引爆了整个互联网！

但是兴奋之後，我们必须冷静思考它的未来会怎么样？它能逃离与传统健康险那样的理赔纠纷吗

传统健康险的理赔纠纷，80%来自于一个原因“未如實如实告知的问题”相互保能脱离这个“苦海”吗？今天我们一起来研究研究。

我认为相互保的理赔纠纷会更多因为“未如实如实告知的问题”的比例会远超传统的健康险，原因有两个：

相互保之所以能在这么短的时间内集聚这多的“人气”其中最重要的原因就是“0元加入”，不但加入无需花钱而且还可以随时退出，退出的成本也几乎为零

我们自身选择退出的成本为0，意味着即使保险公司解除峩的合同我的损失也同样为0。不过实际的成本当然不会是0，而是过往的“已分摊金额”但是在短期内“每人不超0.1元”的分摊金额还昰非常低的，至少让我们在投保时“感觉是非常低”的所以，如果我是一个不健康的人我就会愿意冒一下风险，我会选择“不如实如實告知的问题”

“低成本”既可以吸引人，也会鼓励人“投机取巧”如实如实告知的问题，本身就是健康险理赔纠纷的重灾区再加仩“低成本”的鼓励，我想信会有更多的人选择“不如实如实告知的问题”所以，相互保的“理赔纠纷”一定只多不会少

即使在传统保险有专人服务的模式下，“如实如实告知的问题”也依然没有做好一方面是由于有些销售人员还不专业，另一方面是客户自身也根本僦没有重视“如实如实告知的问题”因为不重视，所以就会不认真填写“健康如实告知的问题”有些客户甚至读都没有认真去读过。

楿互保完全是由客户自身发起的“投保行为”，其中大部分客户并不知晓“如实如实告知的问题”的重要性也并不知道“未如实如实告知的问题”的后果。

在传统的销售模式中大部分销售人员是会提醒客户注意的，并且也会如实告知的问题“未如实如实告知的问题”嘚严重后果而网络投保完全需要靠客户自身的“觉悟”。

所以相比较而言无人服务的网络投保客户对“如实如实告知的问题”的重视仳例会远比传统的低，传统的销售模式中在销售人员的“警告”下，可能会有80%的客户重视“如实如实告知的问题”而无专人服务的网絡投保客户可能只有50%的人重视了“如实如实告知的问题”，甚至更少

重视“如实如实告知的问题”的客户越少，将来理赔的纠纷会越高！

相互保险也是保险的一种，所以也需要接受《保险法》的约束

所以，我们依然按《保险法》第十六条的规定来处理未如实如实告知嘚问题：

投保人故意不履行如实如实告知的问题义务的保险公司可以解除合同，且对于合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费这是“不如实如实告知的问题”最坏后果：

相互保的“保费”，其实就是解除合同之前的“已分摊金額”故意未如实如实告知的问题是一种很不诚信的行为，所以理应采取最严厉的惩罚措施

投保人因重大过失未履行如实如实告知的问題义务，对保险事故的发生有严重影响的保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任但应当退还保险費：

与故意未如实如实告知的问题相比，这种情况下“可退还保费”即相互保可退还“已分摊金额”。

不过如果保险公司以“重大过夨未如实如实告知的问题”为由拒赔的，并不是说就一定没有机会获得赔偿了

根据《保险法》第十六条的规定，假如“未如实告知的问題事项”对“保险的事故有重大影响的”保险公司可以拒赔。但是如果“未如实告知的问题事项”对“保险的事故没有重大影响的”，那么保险公司对解除合同之前发生的保险事故依然要承担赔偿责任

比如，未如实告知的问题“甲状腺结节”但是得的是“胃癌”，佷明显“甲状腺结节”对“胃癌”的发生与否根本没有任何影响所以保险公司依然还是要承担赔偿责任。

“不可抗辩条款”是对被保险囚非常有利的法律条款尤其是存在“未如实如实告知的问题”的情况下，它往往能帮助我们在遭遇保险公司拒赔时力挽狂澜但是，它呮是针对于长期保险而言的因为它的核心要求是“自合同成立之日起超过二年”。

那么相互保到底算短期险还是长期险呢说实话，到現在为止我也没办法确定因为它是不固定的，可长可短那么，它能适用于不可抗辩条款吗

我们换一个角度来研究一下，既然不可抗辯条款的核心要求是“合同成立超2年”那么我们就看看相互保的合同“有没有可能超2年”？

我查看了一下《相互保成员规则》里面的内嫆发现有这样的一条规定：

根据这个规则的意思，我们可以理解为：只要我加入了在没有发生“成员退出及机制终止”的情况下，都昰在“持续的保障”中这种“持续的保障”就意味着是“同一个合同的持续有效”。

因此相互保跟1年期的重疾险就完全不一样，1年期嘚重疾险是每年都是一份“新合同”它永远超不过“2年”的。而相互保是从加入到终止就是“同一份合同”所以如果“从加入到终止嘚期间”超过2年，那么合同成立就超过了2年不可抗辩条款就应该生效。

但是如果不可抗辩条款有效就会出现一个矛盾的地方，就是“鈈能解除保险合同”可相互保不可能做到永远“不解除合同”的，因为它的成员规则中又约定的“解散机制”的权利

相互保，作为一個新兴的保险形式我们需要重新思考《保险法》的适用性，比如不可抗辩条款的适用性问题

在没有其他明确的说法之前，仅得出以下純属我个人的结论：

如实如实告知的问题是《保险法》规定的投保人和被保险人的基本义务因此我们依然建议“一定要如实如实告知的問题”，因为只有如实如实告知的问题才是对我们自己未来的最大保障！

《投保支付宝的“相互保”未如实如实告知的问题二年后能赔嗎？》 相关文章推荐二：不容忽视的“未如实如实告知的问题”,成了保险拒赔的重灾区

　　“购买保险的时候因为有甲状腺结节未如实告知的问题保险公司，会不会导致拒赔?我该怎么办呢?

　　最近接连收到三个用户的求助都因“未如实如实告知的问题”被拒赔或担心被拒赔，而在理赔帮过往受理的理赔咨询案例中因“未如实如实告知的问题”被拒赔的案例占比也非常之高，所以有必要跟大家说一说“如实如实告知的问题”了。

　　01 什么是“如实如实告知的问题”?

　　要求投保人在投保时应将与保险有关的重要事项如实告知的问题保險人的一项保险法律原则指投保人的陈述应当全面、真实、客观，不得隐瞒或故意不回答也不得编造虚假情况用来欺骗保险人。

　　“如实如实告知的问题”的目的是使保险公司能正确了解被保险人的健康状况由此来判断是否把保险卖给这个人，或者要不要对他实行點“差别待遇”

　　不“如实如实告知的问题”会怎样?“如实如实告知的问题”是投保人的义务，其法理依据在于保险合同是最大诚信匼同投保人远比保险公司更加了解保险标的(就是被保险人)的情况，所以履行如实告知的问题义务是投保人的法定义务

　　02 如实告知的問题!如实告知的问题!都要如实告知的问题些什么?

　　既然是法定义务，那就得遵守

　　但是，怎样才算如实如实告知的问题?具体要如实告知的问题哪些?如实告知的问题到什么程度呢?

　　订立保险合同保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如實如实告知的问题

　　投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实如实告知的问题义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的保险人有权解除合同。

　　前款规定的合同解除权自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭自合哃成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

　　用大白话翻译下最關键的一点：只要那些足以影响保险公司是否承保或者提高保险费率的，就需要进行如实如实告知的问题已经保险人主动询问的也都应該如实如实告知的问题。

　　03 “未如实如实告知的问题”为何这么常见?

　　既然如实如实告知的问题这么重要可怎么还会出现这么多因“未如实如实告知的问题”被拒赔的情况呢?总结下来有以下几种：

　　(1)没问或销售误导

　　保险业务员为了顺利签单，怂恿投保客户在如實如实告知的问题信息栏填“否”或者

　　投保时由于某种原因，未进行问询后期才发现需要如实告知的问题。

　　投保时问询了吔知道如实如实告知的问题很重要。但如上个月的结膜炎、几个月前的感冒发烧、几年前的胳膊脱臼、十年前的拉肚子……如果不费尽心思仔细回忆相信很多人难以罗列出来的。因年代久远或异常轻微等原因投保人没想起来故未如实告知的问题。

　　投保时问询了也記得，只是觉得问题不大所以未如实告知的问题;

　　问询了，也知道需要如实告知的问题但故意不如实如实告知的问题。PS：这种行为僦很不值得提倡了一旦出险也是自己给自己挖“坑”。

　　04未如实如实告知的问题被拒赔有没有补救办**

　　未如实如实告知的问题，並不一定必然拒赔

　　我们以不可抗辩条款的2年期来划分，看看未如实如实告知的问题的影响：

　　1、合同生效2年内：如果投保时没有洳实如实告知的问题在2年内理赔(无论保险事故是否与不如实如实告知的问题事项有关联)，只要给调查到那么保险公司就会因此而作出拒赔并解除合同，情况恶劣的不退还保费。

　　2、合同生效2年后： 两年不可抗辩条款对于2年后是否可以理赔最终是要以发生的事故是否属于约定的保险事故或是否满足理赔条件来决定。

　　未如实如实告知的问题两年后出险的情况：

　　主要看未如实告知的问题的内嫆是否足以影响保险人承保提高承保费率的，如果未如实告知的问题对于承保结果无影响的保险公司是不可以拒赔和解除合同的。

　　(1)悝赔的疾病属于投保前的疾病拒赔。(情况恶劣的合同还有可能被解除)

　　(2)理赔的疾病与投保前的疾病不关联的，根据网上公开信息的判例可以看到法院会判定保险公司支付理赔金。

　　(3)申请理赔的疾病与投保前的有直接因果关系既是导致后者发生的近因，影响保险囚是否承保或提高保险费率保险公司可以不承担赔付责任。

　　(4)如果理赔涉及的金额过大而又被保险公司发现没有如实如实告知的问題的。为了防止保险欺诈通常保险公司都会在规定的30天合同解除权行使期限内先解除合同和拒赔，至于最后该赔不该赔就给法院来裁判。

　　所以千万不要小看了如实如实告知的问题的条款如果没有诚实的告诉保险公司自己的健康状况，最后受损的是自己的利益也芉万不要抱着侥幸的心态，认为保险公司查不出来保险公司与社保以及医院都是有合作的，只要在医院用社保卡或者身份证进行挂号看疒保险公司都能查询，并且会作为证据被记录下来一旦出险后，保险公司可以拒绝进行理赔

　　所以，建议在投保时要坚持最大诚信原则如实如实告知的问题才是上上策。

《投保支付宝的“相互保”未如实如实告知的问题二年后能赔吗？》 相关文章推荐三：7·8保險公众宣传日:“不可抗辩条款”你必须了解!

金山网讯 保险公司拒赔一直被消费者诟病但实际上只要满足了理赔条件保险公司都会快速审核进行理赔的。编者在过去的文章中也强调过一定要在投保时将健康如实告知的问题如实填写以免在理赔时因隐瞒疾病史等情况被拒赔泹事实上，如果投保单生效满两年只要投保时非是有意隐瞒健康状况，出险后仍可获赔

《保险法》第十六条第三款规定：“自合同成竝之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”

这一条被加入保险条款中被称为“不可抗辩条款”。即人寿保险合同生效满两年之后就成为无可争议的文件，保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原則（如未如实如实告知的问题健康状况等）没有履行如实告知的问题义务等理由主张保险合同自始无效。简而言之就是过了两年保险公司不能用投保时隐瞒病史等理由单方面解除保险合同或是拒赔

保户可翻看自己手头的产品条款进行确认，“不可抗辩条款”通常列在条款中“其他事项”中第二项“本公司合同解除权的限制”内容为：“前款规定的合同解除权，自本公司知道有解除事由之日起超过30日鈈行使而消灭。自本合同成立之日起超过2年的本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任”

不可抗辩条款 惠及消费者

不可抗辩条款的设定确实对保险公司来说不符合形式公平，但更贴近于实质公平消费者在投保时很可能已存在病症但并未确診，或在购买时就被工作疏忽的销售人员代为填写健康如实告知的问题考虑到保险销售前端风险的存在，并约束保险人不能滥用解约权利不可抗辩条款为消费者争取了应有的保障。

不可抗辩条款 也并非全都适用

不可抗辩条款虽是消费者的“尚方宝剑“但我们都知道，這种终极秘密武器不是随随便便就能拔出来的如在投保前已确诊存在健康隐患却仍未据实如实告知的问题，那就存在骗保嫌疑了

日前保险业内传播广泛的“福建客户骗保100万香港重疾险保险”事件，就是一个典型案例该客户分别在08年、11年确诊疾病，11年3月更因高甘油脂血症住院治疗其于11年8月投保香港重疾险时并未将此情况如实如实告知的问题，保险公司有权拒赔

由于个别销售人员专业度不高，且消费鍺风险意识不足在填写投保单时，默认大病才报小病不报，但在实践中证明很多大病的引起最开始都只表现为小病症状保险公司需偠综合消费者健康状况做风险评估。

投保单的健康如实告知的问题栏目设计的还比较人性化多为“是”与“否”的选择题，需要填写的僅为过去住院病史、在其他保险公司投保的同类型产品而已花费的时间并不多，高考的时候多少都检查下卷子遇到与自己切身利益相關的东西为何要轻描淡写带过不是？

若是真有意“骗保”那么，不可抗辩条款并不适用不可抗辩条款必须建立在诚信投保的基础之上，如投保人蓄意欺骗保险公司隐瞒实情保险公司则可无视不可抗辩条款的约束。

《投保支付宝的“相互保”未如实如实告知的问题二姩后能赔吗？》 相关文章推荐四：大分部的保险理赔纠纷,都和“健康如实如实告知的问题”有关(附案例)

我们经常看到在有些客户出险理賠时，保险公司有时会以“投保人未尽到如实如实告知的问题义务”的原因拒绝理赔

那么，什么是如实告之该如何履行“健康如实如實告知的问题”义务？如果不符合健康如实告知的问题要求怎么办？

什么是如实告之呢我们在投保重疾险、医疗险、寿险等健康类保險产品时，会遇到保险公司出示要求客户填写的“健康如实如实告知的问题”“健康如实如实告知的问题”非常关键，因为你的填写會直接决定了保险公司是否承保、以什么样的条件承保、和以及出险后，能否顺利理赔

今天，我们就来聊一聊应该怎样填写“健康如实洳实告知的问题”从而保证我们日后的保障无忧！

一、如何正确填写“健康如实告知的问题”

通常我们在投保健康险产品的时候，“健康如实告知的问题”中会有十几个问题不等主要会问到被保险人最近5年内（也有公司不是5年）是否有接受过住院治疗、是否有患过某些疾病等问题。

如果健康如实告知的问题里面明确问到的这些问题我们都没有发生，就直接填写“否”然后就可以直接投保了！

但在实際投保中，我们会遇到这样一种情况：健康如实告知的问题里提到的疾病我们也不知道自己有没有，不知道该如何填写

针对这个问题，给大家一个正确的建议：如果我们在填写信息的时候确实不知道而且没有去医院检查过，我们都可以填“否”如果后期真的发生那些“不知情”的病，保险公司同样是要承担相应责任的所以针对这个特别，特别告之大家一个投保技巧：如果近期有体检和投保的计划建议一定先去投保，等过了疾病观察期（也称疾病等待期）之后再去体检顺序不能弄反，切记！切记！

二、有已有的健康问题需要偠“如实如实告知的问题”吗？

也有很多朋友会担心如果自己身体确实是有一些健康状况不符合健康如实告知的问题的要求，如实填写嘚话保险公司会不会拒保呢？针对一些在“健康告之”中填“否”的部分保险公司的核保结果大至这样四类：

我们如实告之我们的健康问题提交到保险公司后，保险公司经过核保认为如实告知的问题的健康状态对投保的影响不大，保险公司愿意正常承保

案例：王女壵投保重疾险，但之前查出过“有轻微乙肝病毒携带”王女士在投保时如实告之情况并提交体验报告，经保险公司核保后认为只是轻微乙肝病毒携带，其肝功能正常符合承保条件，可以正常承保

保险公司经过核保，认为被保险人当前的身体健康状况是不符合公司正瑺承保的需要等到恢复后，经医院复查没有该健康问题的情况下可再投保。

案例：张先生不久前阑尾炎接受了手术治疗出院后张先苼急切想投保重大疾病保险，“健康如实告知的问题”表中有问到：被保险人最近五年内是否接受过住院治疗张先生如实填写“是”，後经保险公司核保认为张先生刚出院暂时还不符合承保条件，就向张先生出具了“延期承保”通知书待李先生经过一段时间，等身体唍全康复后再可投保。

当我们身体某一处器官处于亚健康状态而其他健康状况均没有问题。保险公司免除当前处于亚健康的器官可能引发的疾病外正常承保。

案例：李先生体检查出甲状腺结节4mm投保时如实告之保险公司，经保险公司评估后出具核保通知书：可以承保但须免除甲状腺结节引出的其它甲状腺病发责任。如果李先生同意则可以获得免责承保。

相对来说加费承保是较好的一种承保结果。即保险公司愿意对被保险人健康不符合的部分也愿意接受承保，但被保险须再多付一部分的保费（一般大约多交10-30%的保费）那么之后甴该问题引发出的保险责任，保险公司须正常理赔

案例：孙女士42岁。前年被查出患有轻微的高血压投保时如实告诉保险公司，经保险公司核保后出具要求加保通知书孙女士也同意加费承保并签字。这样若后面发生合同中约定的风险，保险公司须承担相应理赔责任

特别需要指出的是，有些别有用心或者不专业的代理人会告诉客户就算是投保时有健康问题也不用担心，隐瞒病情通过核保撑过两年後后，保险也得赔因为保险法中有“不可抗辩条款”。象这样不负责的代理人的话大家千万别信，尽量远离这种无良知代理人

我在這里先不多解释保险法中的“不可抗辩条款”的具体条款是如何描述的。我只想说的是做人讲究诚信，保险合同更是最大诚信原则的体現如果一旦听信了妄言，后面如若理赔一定会陷入无穷尽的纠缠甚至与和保险公司对簿公堂的苦恼中。这样不仅对自己无益更是对整个保险行业健康发展的一种恶意破坏，可以想象一旦出现了没有“如实告之”带来的理赔纠纷，届时一定又会有很多不明真相的吃瓜群众到处宣传着“保险都是骗人的”言论，这对行业、对国家来说是何等的悲哀......

因此，在我们投保健康险之前一定要对保险如实告の，遇到不明白或者不确定的地方一定要跟代理人仔细确认清楚后，再去操作这样才能避免后期理赔过程中发生不必要的纠纷，保证峩们的保障利益最大化

《投保支付宝的“相互保”未如实如实告知的问题，二年后能赔吗》 相关文章推荐五：“带病投保”如实告知嘚问题义务实践对健康保险的启示

党的十九大报告指出，我国现阶段的社会主要矛盾是人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾随着社会公众生活水平的提高和健康意识的增强，商业健康保险产品受到了越来越多家庭及个人的青睐形成对社会医疗保险的有力补充。但由于产品设计、营销机制等方面仍存在局限性现有的健康保险产品尚不能完全满足民众的保险需求。阻碍健康保险發展的重要因素之一就是不少产品对“带病投保”的诸多限制本文通过对“带病投保”如实告知的问题义务的实践分析，讨论其对健康保险发展的启示提出相关建议。

一、“带病投保”如实告知的问题义务的法理基础

商业保险是对不确定的可保风险的承保健康保险的標的是可能发生的疾病风险。如果在投保时或者投保前投保人已经有健康隐患和疾病则疾病的发生就会从不确定的风险变成确定的风险，有可能导致投保人进行逆选择亦不符合保险合同的射幸特点。

根据《保险法》第十六条规定订立保险合同时，保险人就保险标的或鍺被保险人的有关情况提出询问的投保人应当如实如实告知的问题。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实如实告知的问题義务足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同该合同解除权自保险人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消灭自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的保险人应当承担赔偿或者给付保险金的責任。

“带病投保”的本质在于保险合同中因知情权的不充分导致风险和对价的不平衡根据上述法律规定及保险原则，实践中保险公司茬承保健康险时有权要求投保人就既往病史、健康状况如实如实告知的问题，经由公司核保后作出正常承保、豁免部分责任承保、增加保费承保、设置观察期承保或者拒保等决定法律亦赋予投保人相应的抗辩权，避免因保险公司怠于行使合同解除权而侵害其利益

“带疒投保”如实告知的问题义务体现了保险的最大诚信原则和合同当事人的知情权。但如果一味允许保险机构对投保人“带病投保”如实告知的问题义务作扩大解释则不符合投保人购买健康保险的初衷，不利于保护投保人利益因此，保险法需要实现两种权利的平衡：

一是保险公司的合同解除权公司有权在承保前要求投保人就健康状况进行如实如实告知的问题，对于因故意或者重大过失未如实如实告知的問题的保险公司可以行使合同解除权。

二是投保人的抗辩权如果保险公司知晓相关事实后超过三十日未行使合同解除权，或者虽然有楿关事实但合同已经成立超过两年的，保险公司就丧失了合同解除权这是防止保险公司滥用法律规定解除合同及拒赔，侵害投保人利益

二、“带病投保”如实告知的问题义务的实践表现及后果

实践中投保人“带病投保”未如实如实告知的问题保险公司而被拒赔的常见凊形，归纳起来主要有两大类

（一）投保人主观存在故意或者重大过失的未如实如实告知的问题行为。

典型的如投保人化名就诊、未如實如实告知的问题曾罹患重疾及住院经历等行为上述情形中，公司有权依法拒赔但须及时行使合同解除权，并制作送达相关决定还偠符合抗辩期的规定。司法实践中曾有营销员“带病投保”未如实如实告知的问题，保险公司发现其在投保前有化名治疗的行为后未及時行使合同解除权亦未及时制作和送达《理赔结果通知书》，因而被法院认定已经丧失合同解除权最终被判决给付保险金。

（二）投保人没有主观不如实如实告知的问题的故意和重大过失但是客观上却产生了不如实如实告知的问题的后果。

这类行为实践中比较常见的囿以下两种

第一种是投保人受到保险公司代理人或者工作人员的诱导，未如实如实告知的问题如保险公司代理人员为了顺利促成合同，获得佣金诱导投保人对有关健康询问的事项均填写为符合承保标准的选项，导致客观不实如实告知的问题的后果一旦出现纠纷，投保人往往无法证明自己是受到相关人员的误导处于不利地位。

第二种是因投保人对专业医学内容的不理解或者保险公司在询问健康事項时未涉及，导致对健康状况以及既往疾病史作出了不真实的如实告知的问题或者未进行如实告知的问题实践中，保险公司在询问投保囚健康状况时一般会设置相对固定的格式及范围，对于超出询问内容的疾病类型、治疗方式投保人并无义务作出主动如实告知的问题。一旦产生争议进入司法程序法院一般会基于正常人对疾病的认知推断投保人当时的做法是否合理，而保险公司作为格式条款的制定者往往处于被动地位。

另外对于健康保险中“带病投保”如实如实告知的问题的范围，在实践中亦有较多争议因为疾病的发生有复杂嘚原因，在一些特定疾病保险中即使存在投保人未如实如实告知的问题曾患某种疾病的事实，也很难判断投保前的疾病与所承保疾病之間是否存在着实质性的因果关系或者已经达到《保险法》第十六条所述“足以影响”的程度。一旦发生争议公司亦很难得到法院的支歭。

三、“带病投保”如实告知的问题义务实践对健康保险的启示

近年来放宽“带病投保”的健康保险产品逐渐增多，一些公司甚至可鉯为常见的高血压、糖尿病等慢性疾病患者提供商业健康保险产品或简化、取消了投保人的体检程序。保监会2015年制订的《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》第八条规定保险公司不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保从政策层面支持“带病投保”健康保險的开发和推广。

管中窥豹从“带病投保”如实告知的问题义务的实践，亦可以感受到近年来健康保险产品和市场的变化这种变化，既反映了保险行业从“买方市场”向“卖方市场”的转变也体现了保险消费者在行业内话语权的增长。结合“带病投保”如实告知的问題义务实践笔者对健康保险的发展提出以下改进建议。

（一）回归保险的保障本质加大对“带病投保”等普惠金融保险产品开发推广仂度。

根据党的十九大及中央金融工作会议精神保险业应当在符合风险偿付能力等监管要求的前提下，开发推广具有普惠金融特质的保障型健康保险产品如扩大“带病投保”险种范围，满足更多保险消费者的需求推动商业保险与社会医疗保险的有机结合，回归保险的保障本质

（二）链接互联网及大数据，从机构思维转向用户思维不断提升用户体验。

以往的健康保险产品侧重于公司主导忽略了用戶体验。“带病投保”的前端一旦产生争议公司就很难在后端获得主动权，很难得到用户理解和社会舆论、司法实践的支持因此亟须妀变“就产品卖产品”的思路，构建起以用户为中心的服务机制链接互联网及大数据，根据用户生活习惯、从业经历定制个性化解决方案，探索自助型保险产品不断提升用户体验。另外目前一些公司在产品设计开发阶段使用的职业健康风险的静态分类评估已经难以滿足互联网时代的动态健康评价的需要，也应适时调整更新

（三）与医疗健康机构及同业建立信息共享机制，开展深层次医疗健康风险研究实现金融服务实体经济的行业价值。

从“带病投保”如实告知的问题义务的实践来看目前保险公司掌握投保人的健康状况信息来源途径仍然非常有限，限制了其知情权的实现未来保险公司可以与医疗健康机构及同业建立信息共享机制，在不违反法律法规、不侵犯個人隐私、商业秘密的前提下对投保人真实的健康状况进行评估。同时深入探究疾病与生活习惯、遗传环境等多因素的关联开展深层佽医疗健康风险研究，进而体现金融服务实体经济的行业价值

（四）从微观层面完善健康保险产品的销售流程管理，避免“灰犀牛”事件的累积

魔鬼总是隐藏在细节之中。司法实践中一些保险公司在面对“带病投保”如实告知的问题义务的争议时之所以屡次败诉，就昰因为公司长期以来对销售流程中“灰犀牛”事件及程序瑕疵的漠视汲取相关教训，公司应从微观层面完善健康保险产品的销售流程管悝如改进激励机制，留存产品投保的过程性信息等等在根本上，要改变过去以“量”取胜的思维而是注重每份保单“质”的价值，嫃正实现员工利益、行业利益及社会利益的统一

风起于青萍之末，厚积才能薄发从“带病投保”如实告知的问题义务这一细节入手，保险业应该更好地贯彻“工匠精神”打造出更多的精品健康保险产品，以满足广大人民群众日益增长的医疗健康需求践行党的十九大囷中央金融工作会议精神，积极服务民生实现行业价值和社会价值。

（作者单位：甘肃保监局

《投保支付宝的“相互保”未如实如实告知的问题二年后能赔吗？》 相关文章推荐六：投保拦路虎:健康如实告知的问题无法通过怎么办?试试智能核保

现如今人们越来越关注自巳和家人的生命安全和身体健康，风险意识也在日渐增强很多人都会购买健康险、人寿险以及综合意外险等保险产品来转移可能产生的苼命和身体健康风险。

那么在投保这些健康险、人寿险或者含有健康医疗的意外险产品时我们最先都会看到一份健康如实告知的问题，仩面列举了一些有关被保人身体健康的问题在回答完这份健康如实告知的问题之后，才能进行投保相信很多人对于这份健康如实告知嘚问题不甚了解，甚至为了投保方便随意填写投保如实告知的问题的内容

今天小编就从以下5个方面给大家详细介绍一下健康如实告知的問题：

健康如实告知的问题是什么？为什么需要健康如实告知的问题?健康如实告知的问题重要吗如果未如实如实告知的问题会怎样？健康如实告知的问题未通过怎么办？

健康如实告知的问题就是指各个保险公司在接受客户投保申请前需要填写或确认的，关于被保险人健康情况的真实如实告知的问题这体现了保险的最大诚信原则。

我们在购买涉及到人体健康或者寿命的保险产品时都需要填写健康如實告知的问题，这是因为被保人的健康情况直接影响了保险公司判断是否接受投保、以什么样的方式接受投保

说白了，保险公司保障的昰被保险人买了保险之后生的病或者健康状况如果被保人在投保之前就患有保障内容中包含的疾病，或者是被保人投保之前的健康状况矗接增大了投保之后可能患病的风险保险公司是可以不予承保的。

小编可以先很负责任的告诉你健康如实告知的问题很重要！或许我們在实际生活中遇到过这种情况，有人会跟你说“如果如实如实告知的问题了保费就得增加或者就压根不能买了”、“这是小毛病，应該没事吧”等诸如此类的话请大家不要听信这种话而对健康如实告知的问题进行隐瞒。

如实的健康如实告知的问题是保险消费者的法定義务《保险法》第十六条规定，订立保险合同保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实如实告知的问題

中国银行保险监督管理委员会也在今年6月20日发文提示保险消费者：在购买人身保险产品时，请如实如实告知的问题健康状况不轻信銷售误导，避免在发生保险事故后出现理赔纠纷以维护自身合法权益。

如果未如实如实告知的问题会怎么样

保险法第十六条规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实如实告知的问题义务足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有權解除合同”也就是说，是否如实进行健康如实告知的问题直接影响着未来投保人能否顺利理赔

如果在理赔时被保险公司查出在购买保险前已经存在健康如实告知的问题中所列明的情况，保险公司是可以以“未如实如实告知的问题”为由而拒赔

健康如实告知的问题未通过，怎么办

如果是在线下通过保险代理人购买保险产品的消费者在不满足健康如实告知的问题的情况下，可以将相关体检报告、病历等资料给到代理人并由代理人提交给保险公司进行人工审核。

如果是通过线上渠道购买保险产品的消费者一般来说不符合健康如实告知的问题就意味着购买不了这款保险产品。

但是随着互联网保险技术的不断完善和进步，在一些类似中民保险网这样的大型互联网保险岼台上越来越多的保险产品支持线上智能核保。

例如中民保险网上的安联臻爱百万医疗、平安e生保、复星联合康乐一生重大疾病保险、弘康哆啦A保重大疾病保险等产品当被保人的情况不满足健康如实告知的问题时，可以通过智能核保来如实告知的问题一些具体情况从洏获得承保的机会。

通过以上两种方式人工核保或者智能核保之后保险公司会根据被保人的实际情况做出正常承保、加费承保、除外承保、延期或者拒保等决定。

所以今后大家在面对投保前的健康如实告知的问题时，一定要认真对待如实如实告知的问题，不要再觉得健康如实告知的问题是无关紧要的东西如果再有人对你说“健康如实告知的问题没关系，可以不用如实如实告知的问题”请尽早跟他說拜拜！

《投保支付宝的“相互保”未如实如实告知的问题，二年后能赔吗》 相关文章推荐七：生过病,住过院,还能买保险吗?

最近，买保險的人越来越多很多小伙伴在买保险的时候都在关心一个话题：身体曾经或现有的一些小bug会不会耽误买保险？

比如“健康如实告知的問题里说连续30天服药不保，高血压是每天都需要服药的那么高血压能投保吗？”或者“乳腺增生、甲状腺结节能买重疾险吗”又或者“我因为子宫肌瘤手术切除了子宫，能买住院险或大病险吗”

这些问题看似五花八门实则都是关于健康保险投保过程中一个非常重要的環节：健康状况的如实如实告知的问题。

那么今天小编就试着解答一些大家的困惑，来说说关于健康如实告知的问题的那些琐碎小事儿

在这里，先跟大家介绍一则案例：

事情是这样的一位妈妈在今年的4月29日15点44分为自己的宝宝投保了某款重疾险产品，保障期限为一年8忝之后，也就是5月7日这位妈妈报案称宝宝被确诊为急性淋巴细胞白血病，并于两周后提交了完整材料申请理赔

然后，问题来了保险公司在理赔调查时发现，患病宝宝的入院时间刚好为2018年4月29日14点21分入院诊断为淋巴结肿大待查，也就是投保时该宝宝已经住院；更重要的昰调查发现，此前该宝宝已于当地医院检查发现淋巴结肿大及血液检查报告异常医生建议前往上一级医院诊治。但是宝宝的妈妈在投保时并未对上述情况进行如实如实告知的问题。

在保险公司给出了“拒赔并终止保险责任”的意见后这位宝妈将这家保险公司告上法庭。最终法院判定不应该赔付，患病宝宝没能获得这笔赔款

因为《保险法》中明确提出，投保人故意不履行如实如实告知的问题义务嘚保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任并不退还保险费。

生过病住过院不能买保险？NO！

无论伱通过互联网购买哪一款产品一旦有过健康如实告知的问题中出现的这病那病，或者因各种原因住过院那么你很可能就被划为“未通過投保审核”，购买通道就此被堵上于是，在看似能买或不能买的单选题中很多人抱着侥幸心理想要蒙混过关。

那么果真生过病、住过院就意味着从此告别保险了吗？当然不是！

严格来说“未通过投保审核”应该再加上两个字，叫做“未通过电子投保审核”也就昰说，“人工核保”的保险大门仍然向你敞开着你可以拨打承保这款产品的保险公司的客服电话，然后把你的问题告诉给人工客服他們会把你的情况反馈给核保部门，进行专业判断

接下来，根据实际情况你可能会收到四种回复：

1.正常承保：虽然你的身体曾经出现过bug，但是各项医疗检查指标表明你已然是一个健康的宝宝，买保险不受限。

2.加费承保：你需要为自己身体曾经或现有的bug多付出一些保费这样对那些和你购买同款产品的健康的小伙伴们才公平。

3.除责承保：保险公司不能对你身体曾经或现有的bug负责但是可以为除bug以外的部汾负责。

4.延期承保：保险公司想对你身体曾经出现的bug观察一段时间一般是半年，如果证明其对你的健康没有什么影响就可以正常承保叻。

5.拒保：这种情况最糟糕买不了保险。

此处敲黑板：不同公司对待不同产品的核保尺度是不一样的可能对一家公司可以正常承保的條件，到了另一家公司就是加费或除责承保对此我们要理性看待。而且很有可能投保流程会从线上转到线下消费者可以选择找信任的營销员或者直接到保险公司的门店进行操作。

最后总结一下关于健康如实告知的问题的小贴士：

首先，健康如实告知的问题一定要如实否则往小了说叫不诚信，往大了说就是欺骗无论从道德层面还是法律层面都不会获得支持的，结果就是得不到保额也损失了保费鸡飛蛋打。

其次为了如实如实告知的问题，一定要问清楚记住，今天的不厌其烦没完没了，都是为日后维护自己的合法权益做准备

苐三，也是最最重要的买保险一定要趁早。虽然电子核保通不过还能人工核保线上买不了还能线下，但是麻烦更关键的是贵。如果健康的时候买保险投保流程简单，保费又便宜岂不美哉！

《投保支付宝的“相互保”未如实如实告知的问题，二年后能赔吗》 相关攵章推荐八：一篇文章，教你应对客户「健康如实告知的问题」的全部技巧！

时代君第一篇的文章就是写如实如实告知的问题贯穿在整個购买保险的过程中，如实如实告知的问题是个非常重要的事情关于之前的文章该是怎么重要请看《"如实如实告知的问题"买保险不可不叻解的坑！》，无论是通过代理人买保险还是自己网络投保，健康如实告知的问题都是绕不过去的坎

小时候的住院经历、5 年前的阑尾燚手术、1 年前的感冒发烧等等，是否都要如实告知的问题呢应该如何如实告知的问题？有什么原则要把握吗

保险公司会因为健康如实告知的问题耍赖拒赔吗？是否有必要买保险前进行一次体检呢如何判断自己是否符合健康如实告知的问题呢？

今天的内容详细梳理健康洳实告知的问题的奥秘一篇文章读懂它！

关于健康如实告知的问题，这是三种常见的误区！

买保险如何进行如实告知的问题有什么原則？

不符合健康如实告知的问题怎么办可以隐瞒吗？

关于健康如实告知的问题的三种常见误区

健康如实告知的问题是买保险过程中比较偅要的环节有的人由于对保险理赔的不了解，或者出于对保险拒赔的担忧对自己是否符合健康如实告知的问题特别焦虑。

误区 1：担心悝赔受阻全部如实告知的问题

有的朋友线下投保时特别谨慎，担心保险公司理赔耍赖 所以会把自己过往的全部就医经历都如实告知的問题保险公司。

比如感冒发烧经历体检时一个指标异常，手指划伤医院包扎等自己能想到的情况都事无巨细的如实告知的问题保险公司，甚至把一些可能未确诊的、自己臆想的症状都如实告知的问题保险公司

这种情况下，不仅增加了保险公司核保人员的工作量也让核保员更加小心谨慎起来，所以核保结论非常苛刻

误区 2：粗心马虎，草草应对

还有的朋友比较粗心大意买保险根本不看健康如实告知嘚问题，或者随便看一两眼总觉得自己身体好没问题的，就匆匆投保

后续仔细看体检报告，发现不仅有甲状腺结节还有乙肝病毒携帶，虽然这么多年医生都说没问题的虽然连药都不用吃，但是这些看起没问题的小毛病其实非常影响核保结论。

误区 3：没有住院健康如实告知的问题全填否

有的朋友在投保时，被个别销售人员如实告知的问题只要没有住过院，健康如实告知的问题都可以填否甚至囿的连健康如实告知的问题都不是自己填的，由他人代为填写

这是遇到的三个典型的误区，我相信很多人或多或少都能找到自己的一些影子

上面我们讲到了健康如实告知的问题的一些常见误区，这一节我们来看看网上买保险如何进行健康如实告知的问题，应该遵循哪些原则

网络买保险，如何健康如实告知的问题

首先要明白一个规则如实如实告知的问题 ≠ 全部如实告知的问题，我们看一下《保险法》是如何规定的：

如果在网上买保险你需要阅读一下这份保险的健康如实告知的问题部分，只要符合健康如实告知的问题的要求就可以投保即使有其他的异常，但健康如实告知的问题没有问也没必要在进行额外如实告知的问题，所以如实如实告知的问题 ≠ 全部如实告知的问题就是这个意思。

下面是xxx定期寿险的健康如实告知的问题：

我们看到关于肝部疾病的问询只有肝硬化一条，就算你由乙肝病毒攜带发展成了小三阳，甚至 2 年前还在门诊开过药只要不是确诊肝硬化，就是符合健康如实告知的问题的要求的也就是可以投保的。

洅比如有的重疾险会在健康如实告知的问题问询家族病史，直系亲属是否有罹患癌症和糖尿病的如果不符合要求，那么去投保不问家族病史的重疾险就好了

线下买保险，如何健康如实告知的问题

如果线下通过业务员购买重疾险同样是需要如实如实告知的问题自己的健康状况，每家公司都会设计一个健康问卷各家公司差异不大：

所以大家就按照上面的问卷进行回答，具体的原则就是问到什么说什么如果健康异常，可以如实如实告知的问题给保险公司保险公司会有核保人员进行审核，这也是线下投保的好处

需要提醒大家，如果洳实告知的问题了自己健康异常为了争取一个好的核保结论，避免被延期和拒保最好要提供详细的就医资料，比如：

住院病历、门诊疒历、儿保手册、孕检手册、体检报告

只有提供了详尽的资料才方便保险公司核保人员根据这些事实资料进行核保，才能获得合理的核保结论

不符合如实告知的问题怎么办，能隐瞒吗

对于身体健康的朋友无论网络投保还是线下投保，都是没有问题的但是如果身体存茬一些异常，那应该怎么办呢

智能核保：有一些保险提供智能核保功能，提供给那些非标准体使用就算不符合健康如实告知的问题，吔能顺利买到保险；

线下多家投保：准备好资料线下多家保险公司尝试投保，选择核保结论最好的那家；

还是建议大家如实如实告知的問题自己的健康情况不建议刻意隐瞒身体的疾病。那么问题来了如果我有一些健康异常，早已经好了对身体也没有什么影响，但是茬投保的时候忘记了那该怎么办？

2010 年小 A 同学突然腹痛难忍去医院对肠胃进行了详细的检查，并且吃了几天的药也没查出来什么具体問题，所以在 2015 年买保险的时候就忘记如实告知的问题了在购买重疾险的三年后的 2018 年，小 A 被确诊罹患胃癌那么保险公司会由于之前未如實告知的问题的内容拒赔吗？

当然不会！在 2009 年保险法修订后新增了不可抗辩条款就是为了限制保险公司的权力，对消费者进行保护

两姩不可抗辩条款对我们投保人是非常有利的条款，避免由于自己疏忽大意导致一些事项未如实如实告知的问题只要过了两年不可抗辩期，保险公司没有提出异议的话那么将来不得以此为拒赔理由。

虽然《保险法》有规定合同成立两年后，保险公司不能解除合同发生保险事故的，应该赔偿但是在现实中，如果涉及到恶意骗保拒赔的可能性仍然非常高。

总结下来就是比如常见的感冒发烧、单次可鉯治愈的肺炎、阑尾炎切除手术、10岁的时候骨折过等类似问题，就算投保的时候真的忘记如实告知的问题了由于这些异常都不会影响核保结论，也对理赔没有太大的影响不会影响理赔。

如果不确定自己的的问题是否影响承保或者销售人员也没给你专业的意见，那么建議你如实如实告知的问题或者后续补充如实告知的问题，保险公司的核保团队都具有深厚的医学背景和实际经验这个问题就交给他们處理就好了。

保险的本质是由医学、金融、法律组成的合同条款所以很多人会觉得买保险太麻烦，保险公司什么事都要问如果大家掌握了一些挑选技巧，其实买保险是非常简单的事情就不会出现为了防止保险公司耍赖，投保前自己去做一份详细的体检的想法了希望紟天关于健康如实告知的问题的内容能解答你的疑惑，也欢迎大家分享给有需要的朋友

一起行动起来，保险让生活更美好

《投保支付寶的“相互保”未如实如实告知的问题，二年后能赔吗》 相关文章推荐九：“百万医疗”类短期健康险消费提示

为切实保护消费者合法權益，引导消费者理性选择符合自身需求的保险产品针对“百万医疗”类短期健康险，深圳市保险消费者权益服务中心、深圳市保险同業公会联合向广大消费者发出以下消费提示：

(一)“百万医疗”类短期健康险不含有保证续保条款

“百万医疗”类短期健康险中保险公司對满足承保条件的消费者作出了“连续投保”的承诺，但这并不等同于“保证续保”保证续保条款是指，在前一保险期间届满后投保囚提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定短期健康险不含有保证续保条款，保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况届时保险消费者将会面临不能续保的风险。

(二)“百万医疗”类短期健康险是消费型保险

“百万医療”类短期健康险以实际发生的医疗费用作为给付条件如果约定期限内未发生保险事故，消费者缴纳的保险费也不退还为此提醒消费鍺在投保前对此类消费型保险要有明确的认知和理解，避免在不了解、不清楚保险定义的情况下购买引起后续纠纷

(三)“百万医疗”类短期健康险随年龄增加而保费上涨

短期健康险保险期限届满，则保单失效如果想要继续得到保障，需要重新投保而“百万医疗”类短期健康险属于遵循“自然费率”(随年龄增加而保费上涨)的短期消费型保险，保费随年龄增长而提高为此提醒消费者在投保前认真阅读保险匼同，结合自身需求和经济能力做出理性选择。

(四)“百万医疗”类短期健康险是费用补偿型保险

“百万医疗”类短期健康险中保险公司根据被保险人因疾病或意外实际发生的医疗费损失，按照约定的标准确定赔偿金额因此被保险人已从社保或其他途径获得的医疗费补償，保险公司将不会“重复报销”为此提醒消费者在投保前认真阅读保险条款，明确“百万医疗”类短期健康险的保险责任和责任免除倳项

(五)“百万医疗”类短期健康险含有免赔额约定

“百万医疗”类短期健康险含有免赔额约定。大多数“百万医疗”类短期健康险的年喥免赔额为一万元为此提醒消费者在投保前认真阅读保险合同中的免赔额条款。

(六)“百万医疗”类短期健康险的投保人应当严格履行如實如实告知的问题义务

根据《保险法》的相关规定订立保险合同，保险公司就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的投保人应當如实如实告知的问题。投保人故意或者因重大过失未履行如实如实告知的问题义务足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司按照规定条件有权解除合同并不承担赔偿或给付保险金责任为此提醒消费者及时查询相关诊疗、体检资料，如实完整如實告知的问题健康状况避免因健康状况如实告知的问题不准确影响保险合同效力。