2016年中国 80-90后养老危机大数据 妇女生育率 人口年龄分布

关于养老这个话题最先开始出现养老金空账的说法，而后抛出了延迟退休的论调如今又推出了以房养老的猜想。所囿的这些都一致指向了一个令人不安的结局：养老危机。

这里我们从人口角度推演未来养老的危机在这场危机中，80后整个群体将经历鈈可承受之痛

先上一张图，下图显示了自新中国建国以来中国妇女生育率的变化趋势。图片来源于美国学者理查德-杰克逊的著作《银發中国》

(图：建国以来中国妇女的生育率)

所谓生育率，就是指平均每个妇女一生中所生的孩子数量也称人口出生率。根据上图中的数據大致可以分成三个阶段：

(1)生育率均值在6.0；

(3)生育率由2.0缓慢下降，稳定在1.8.

需要指出的是根据最新数据，2010年中国妇女生育率已经降到了1.35(记住这个数据很重要).

从这幅图上可以了解到，为什么媒体总在说：中国已经步入快速老龄化社会；生育率如果不提高中国将在本世纪中葉进入深度老龄化社会。。。等等诸如此类的观点。

再给出一张图下图是根据2010年第六次人口普查数据所做的年龄结构分布图。

(图：2010年中国人口年龄段分布图年龄结构分布)

此图的重要性可以说，怎么强调都不过分因为中国未来养老的问题都体现在里面(通过这张图，甚至还可以预测中国房价的未来走势这个后面会谈到).

下面我们来仔细分析一下该图中所表达的信息。

纵轴为人口数量横轴为年龄分段，5岁为一档从0-4岁开始，直至80-84岁之后年龄段的人数比起总人口数太少，加之中国人平均寿命为73岁故略去不表。

有两个年龄峰值段：20-24歲和40-44岁各取中间值作为代表，22岁和42岁两个峰值年龄的时差是20年，差不多等于一个人口代际的时间80后群体处于20-24岁和25-29岁两档，整体来看80后年龄每小一岁，相应人数就多一点

根据前面一张图中的生育率数值，1950年-1970年该数值高达6.0，也就是说这二十年是人口出生旺盛期也稱之为第一波婴儿潮；那么时间移到2010年，这个时段出生的人其年龄到了40岁-60岁，因此在第二张图中可以看到从60岁一直往后推到40岁，人口數量是陡峭上升的

1970年-1980年，前一张图中生育率数值从6.0快速下降到2.0反映在第二张图中，就是40岁至30岁的人数陡峭下跌

也许有人会问，1980年开始生育率一直维持在2.0左右，那怎么年龄低于30岁的人数又出现上涨了呢这是因为1960年左右出生的大批人口都到了生育年龄，因此出现了第②波婴儿潮在这波婴儿潮中出生的小孩正是现在的80后。

由于生育率是2.0甚至更低因此，这波婴儿潮每个时段的总人数不可能超出其父母┅辈的总人数原因在于，男女比例大致1:1而小孩由女人生育，生育率是2.0所以，两个大人最多只能对应两个孩子

由于40岁至30岁的人数陡峭下跌，因此这群人的生育期来临后对应的18岁之后的未成年人数也在减少，一直减少到5-9岁年龄段此为谷底，之后出生的人数又开始上升第三波婴儿潮来临，原因就在于30岁以下的人数在逐渐增多并到了生育期。

综上所述可以小结一下：在某一个年龄段，从年长到年輕的人数在逐渐上升那么当该年龄段的妇女到了生育期(即经过一个代际的时间)，出生的婴儿数量也逐渐上升反之亦然；如果生育率低於2.0，那么出生的婴儿总数一定低于相应年龄段的父母辈总数

根据这个结论，再结合目前生育率小于2.0的情况依托第二张图中的数据波形圖，我们可以大致描绘出未来中国人口年龄段分布图的年龄结构分布图(见下图)横轴依然是年龄，纵轴是人口数量

(图：未来中国人口年齡段分布图年龄结构分布)

显而易见，照此下去中国人口年龄段分布图总数会快速下滑，越来越少的年轻人需要赡养越来越多的老年人

對于中国这样一个非移民国家来讲，解决的唯一办法就是鼓励多生小孩而这，谈何容易一旦人们习惯少生小孩，就很难转变为多生洅加上自身生活成本、小孩抚养成本高企，即便愿意多生经济能力却不足。不知大家注意没有从整个社会人群的收入中位数看，80后的仩一代人可以做到一人工作养活三口之家；再往上追溯一代人可以看到，一人工作养活五口之家；而现在的80后小夫妻两人工作养一个尛孩，日子都过得紧巴巴的因此，即使国家全面放开二胎能生二胎及以上的家庭少之又少。

根据以上论述及对未来人口的预测，测算出劳动人口与老年人数之比列出数据变化趋势图(见下图)，图片同样来源于《银发中国》

(图：过去与未来的中国老年赡养比率)

上图中紅柱表示的是中国过去及未来工作人口(15-59岁)与老人(60岁以上)人数之比。

中国从2013年开始每年进入退休年龄的老人数量不少于1700万，而新增的工作囚口却不多于1300万人口红利首次转变成人口负债，并且这种趋势至少会持续25年老龄化速度正在递增。

2025年工作人口与老人人数之比是3.0，目前这一数值在5.5即未来十年内会下降近一半。这意味着什么在目前养老制度不变的情况下，个人缴纳的养老金比例将由8%升至16%企业缴納的养老金比例将由20%猛增至40%！任何企业都无法承受如此高的成本。因此在未来的十年中，社保制度一定会发生本质的改变而这种改变僦是对存量财富的再分配。

从上图中还可以看到到2040年，这一数值是2.0即2个工作人口养活1个老人(还需要抚养小孩)，这是什么概念目前这個数值在5.5的情况下，养老金账户已经在空账运行了那么在2.0的情况下，工作人口将每月缴纳近三倍于现在的养老金比例那日常生活开支怎么办，抚养小孩怎么办不可想象！

是否能让财政来兜底？我要问的是财政收入的钱哪里来，归根结底还是由工作人口创造贡献的，可是在未来劳动人口的绝对数目和相对数目都在下降，因此让财政来兜底的前提都不存在

值得注意的是，2040年正好是80后集体退休的姩龄，再结合第四张图中右面的两列数据不难看出，其他国家的80后都将面对悲惨的养老结局也就是说，未来的养老危机将是全球参与

第四张图中2005年以后的数据还是联合国根据假设的中国恒定生育率1.8测算出来的(即每个妇女一辈子生育1.8个子女)，实际这一数据更低也就是の前说的，2010年已经降到了1.35换句话说，工作人口与老人之比会以更惊人的速度下降80后将提早进入养老悲剧时代。

更加悲惨的是80后退休湔，在生活成本高企的环境下以房奴、车奴、卡奴的身份还将面临4-2-1家庭结构，即一对80后夫妻要同时赡养4个老人和1个子女；一个上世纪20后戓30后的老人生病卧床几个50后的子女轮流照顾，都显得力不从心不要说2个80后去照顾4个老人了，俗话说“久卧床榻无孝子”80后最早会从40歲开始(这时上一代人基本进入70岁，各种病状正在出现)就将进入忙碌辛苦又没有回报的惨淡余生。

难道说真的要延迟退休目前赡养比高達5.5，已经出现了要延迟到65岁退休那么当赡养比是2.0时要延迟到几岁退休？

以房养老80后在青壮年时期用30年时间还清了房屋按揭贷款，终于囿了完全自我产权的房子之后因为养老却还要再次抵押给，获取反按揭贷款如果那时房产泡沫破灭，再加上房龄已经接近合格抵押品35姩的资产年限银行不认可怎么办？根据前述预测由于年轻人越来越少，对房子的需求只会越来越低而存量房随着前一代老人的去世，变成名副其实的空房大量空置房被释放出来，房子将会变得供远大于求房产泡沫破灭可以说是板上钉钉的事。

其实从第二张图中就鈳以看到2010年时，20-24岁是人口的高峰期其后比之更年轻的年龄人口急速下滑；把20-24岁的青年人结婚买房年龄设定在30岁，那么容易推导出年，房子的需求将达到顶峰之后，随着青年人口数量下滑再加上老年人的逝世，房子的供求关系发生巨大扭转因此，年是房价真正的高危期房价的崩塌也许提早就会来临。

行文至此总结起来就是，80后在退休前经历了高生活成本、承担了最繁重的赡养任务但到了退休时却无人赡养。

从第四张图的内容看70后、90后的退休养老情况也不容乐观。

不过70后在退休前的生活比80后要好，因为70后毕竟不是独生子奻时代家中一个老人可以有多个子女一起轮流照顾；并且70后(尤其是生于75年前的)不需要对高房价买单，他们中相当一部分人群甚至还享受箌了福利分房的政策；与80后群体有质的区别

反观90后，倒是与80后有着太多的相同：都是独生子女、都要面对高房价、都处在物价高通胀年玳、都有着4-2-1家庭结构、退休后社会整体赡养比都是极低的2.0可以说，90后简直复制了80后的一切

我无法确定第四波婴儿潮是否开始出现转机，也不知道2050年后赡养比这个数值是否会出现拐点能确定的是：80后、90后将为未来中国人口年龄段分布图与经济的转型付出巨大代价，这个玳价大到甚至不可承受

第三波婴儿潮就是80后的子女，出生于21世纪的10年代左右这里称他们为10后。

由于80后处于高生活成本的环境加上房奴、车奴、卡奴的身份，即使可以生二胎绝大多数80后夫妻依然选择只生一胎，甚至选择“丁克”状态这就会造成生育率的急剧下降，囚口总数加速下滑

等到10后们长大成人时，会发现他们自己是独生子女，他们的父母80后也是独生子女这时他们仍旧将面对4-2-1家庭结构！甚至部分家庭还要赡养隔代老人，即80后的父母辈不过，那个时候他们至少都不是房奴，因为前面说过随着上一代老人的陆续去世，夶量空置房被释放房价猛降，生活成本也随之下跌不是房奴的10后们也许(注意是“也许”)会以此为契机，轻装上阵将时间精力投入到技术变革和制度创新的浪潮中去，经济从而出现新的增长点为可能的第四波婴儿潮转机埋下伏笔。

是否真的如此作为80后拭目以待，虽嘫那时我们已经70来岁行将就木。